RAEX (Эксперт РА): общий объем незастрахованных рисков в России составляет более 1 000 трлн рублей

15 ноября 2017 года в Москве состоялся XI Ежегодный форум «Будущее страхового рынка»,

Международная валютно-финансовая система: пути модернизации

Международная валютно-финансовая система: пути модернизации

Поиск новых механизмов экономического развития и новых финансовых инструментов, создание

Есть деньги на пенсии?

Госдума приняла поправки в бюджет ПФР

Автомобили вновь пользуются спросом

Сентябрь стал месяцем сбора урожая не только для сельских жителей, но и для дилерских

Сто лет одиночества

Исполнилось сто лет тому, что десятки лет называли Великой Октябрьской социалистической

Выпуск облигаций для бизнеса обеспечит «РЕЗУЛЬТАТ»

14 ноября 2017 года состоялось выступление генерального директора ГК «Результат» Гончарова

OPPO выпустила смартфон F5 из серии  Селфи Эксперт с революционной технологией SelfieTune

OPPO выпустила смартфон F5 из серии Селфи Эксперт с революционной технологией SelfieTune

Ведущая глобальная технологическая компания OPPO представила в России свой первый

Российские компании знают, как построить "умные" города

В Барселоне проходит Международный форум Smart City Expo World Congress 2017. Это одно из

«Галс-Девелопмент»: вторая очередь ЖК «Наследие» введена в эксплуатацию

«Жилой квартал «Наследие» – один из самых успешных проектов компании «Галс-Девелопмент»,

Физлиц не пустят на криптобиржи

Возобладал подход ЦБ к регулированию крипторынка

Классика на заказ

Повседневная мужская мода – явление не особо капризное,  если брать в расчет самую

Мощный, тихий и гигиеничный: Miele представляет первый безмешковый пылесос Blizzard CX1

Мощный, тихий и гигиеничный: Miele представляет первый безмешковый пылесос Blizzard CX1

Компания Miele представляет уникальную новинку – функциональный, практически бесшумный,

HIGH END в темпе вальса

Дорогие телевизоры и аудиосистемы пользуются стабильным спросом

Ценная старина

Рынок антиквариата – одно из самых закрытых и непубличных пространств в России. Далеко не все

РОСКОШНЫЕ И ДОРОГИЕ

Для мировых автомобильных брендов класса «люкс» Россия была и остается одним из основных

«Финансовая газета» - старейшее, а теперь самое современное экономическое издание. Это и аналитический еженедельник, и электронный портал, и база обновляемых нормативных документов, и площадка, на которой каждый может стать соавтором будущей системы экономического регулирования.



Вы можете оформить подписку на «Финансовую газету», получить доступ к информационно-справочной системе: «Документы, комментарии, консультации»


Вопросы и ответы   31.10.2017 12:46:04

Страхование культурных ценностей

Сергей Алексеев бизнес-консультант


Страхование культурных ценностей занимает небольшую нишу на рынке страховых услуг. На фоне обязательных видов страхования объем страхования культурных ценностей вообще представляется исключительно малой величиной. Например, в 2013 году «АльфаСтрахование» оценивала весь российский сегмент страхования культурных ценностей в объеме до $20 млн. Основными клиентами были и остаются государственные музеи и лишь небольшую часть составляют владельцы частных коллекций.


Как законодательство России регулирует страхование национальных собраний

Следует сказать, что понятие культурных ценностей, представленное в «Основах законодательства Российской Федерации о культуре» (утв. ВС РФ 09.10.1992 № 3612-1, ред. от 29.07.2017, далее – Основы), чрезвычайно обширно. Закон понимает под ними как произведения культуры и искусства, так и нравственные и эстетические идеалы, нормы и образцы поведения, языки, диалекты и говоры, национальные традиции и обычаи, другие нематериальные сущности (ст. 3 Основ).
Разумеется, страховые компании имеют дело только с материальными ценностями, движимыми предметами материального мира. Их перечень приведен в Законе РФ от 15.04.1993 № 4804-1 (ред. от 18.06.2017) «О вывозе и ввозе культурных ценностей», и именно этот закон задает предметную область для страхования.
Непосредственно страхование культурных ценностей, как и иных видов страхования, регулирует Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон выделяет объекты, относящиеся к личному и имущественному страхованию. К последним относится и страхование культурных ценностей. По сути, речь идет о страховании имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страховании имущества).
Культурные ценности могут принадлежать как физическим, так и юридическим лицам. В связи с этим страхование культурных ценностей относится к таким видам страхования, как страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, а также страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Страхование культурных ценностей возможно только на добровольной основе. Для этого заинтересованные стороны заключают договор, где определяют условия и порядок страхования.
Непосредственно страхование осуществляют страховщики – страховые организации, в том числе перестраховщики, и общества взаимного страхования. Деятельность по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию требует лицензирования. Лицензию выдает Банк России. В рассматриваемом случае у страховщика должна быть лицензия на добровольное имущественное страхование.
В начале становления страхового рынка в постсоветской России культурные ценности страховали на тех же принципах и условиях, что и остальное имущество. Сейчас страховщики самостоятельно утверждают отдельные правила в отношении культурных ценностей. Это связано как с дифференциацией страховых услуг на рынке, так и с требованиями Минкультуры России о наличии обособленного документа в каждой страховой компании. Анализ правил страхования культурных ценностей показывает, что страховщики аккуратно следуют требованиям Минкультуры России и подстраиваются под потребности страхователей.

Кому необходимо страхование

Наибольший интерес в страховании культурных ценностей имеют государственные и муниципальные музеи. В «Методических рекомендациях по вопросам страхования музейных предметов», разосланных письмом Минкультуры России от 14.05.2016, сказано, что страхованию подлежат любые музейные предметы основного фонда музея, относящиеся к Музейному фонду Российской Федерации, в случае их выдачи во временное пользование как на территории России, так и за ее пределами. Страхование музейных предметов основного фонда, относящихся к Музейному фонду Российской Федерации, обязательно для всех государственных российских музеев как федерального, так и регионального подчинения, включая муниципальные музеи, и не зависит от отдаленности места экспонирования. Требование это совершенно справедливо, поскольку именно в ходе перемещения культурных ценностей для них возникают основные риски.
Музеи выбирают страховщика в ходе конкурсных процедур. Это предписано Федеральным законом от 5.04.2013 года № 44-ФЗ. Но в соответствии с законодательством конкурс носит закрытый характер, то есть к нему допускаются только предварительно отобранные поставщики страховых услуг. Это значительно облегчает музеям процедуру подготовки контракта.
Проще стало выбирать страховую компанию. Теперь законодательство обязало страховщиков размещать информацию на официальном сайте, в том числе сведения о лицензии и сроке ее действия, перечень видов страхования, правила страхования, страховые тарифы и пр.

Что учесть, оформляя страховой полис

Для российских коллекций страховщиком может выступать  только российская страховая организация, которая должна иметь утвержденные Правила страхования культурных ценностей.В наиболее общих моментах страхование культурных ценностей не отличается от других видов страхования.
В задачи страховщиков входят оценка страхового риска, получение страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, определение размера убытков или ущерба, производство страховых выплат и пр.
Специфика заключается в определении страховой суммы, в которой, по сути, заложена стоимость страхуемого предмета или коллекции, а также размера страховой премии (страховых взносов) и выплаты при наступлении страхового случая. Определенную специфику имеют и сами страховые случаи, например выход из строя климатических систем, обеспечивающих сохранность музейных предметов и коллекций.
Как уже было сказано, большое значение при заключении сделки имеет оценка стоимости музейных предметов и коллекций. При обычном хранении их рыночная стоимость не определяется и в бухгалтерской документации не отражается.
Это не исключает того, что музей хранит документы, в которых отражена закупочная цена музейных предметов и коллекций.
Франшиза, то есть установление величины ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая, в этом случае недопустима. При страховой оценке предметов свыше $10 млн требуется перестраховка, например в синдикатах Ллойда (участники страхового рынка Ллойд в Великобритании).

Как страховать ценности при вывозе

В случае выездного экспонирования, экспертная фондово-закупочная комиссия музея на основании своего опыта, сложившейся практики, анализа мирового арт-рынка, в том числе торгов на таких известных аукционах, как «Сотбис» (Sotheby›s), «Кристис» (Christie’s), MacDougall’s, самостоятельно определяет стоимость предметов и коллекций. В эту оценку никто уже вмешаться не может, в том числе и страховщики. Принципиальным является то, что страхование музейных предметов всегда производится по формуле «от гвоздя до гвоздя», «от стены до стены» («from nail to nail», «Wall to wall»), на условиях «От всех рисков» («All risks»). Это означает покрытие всех рисков физической гибели и(или) повреждения застрахованных музейных предметов по любой причине.
В соответствии с требованиями Минкультуры России страховое покрытие обязательно должно включать в себя период упаковки-распаковки, временного хранения, транспортировки по всему маршруту следования, монтажа-демонтажа музейных предметов. Допустимо также, чтобы предметы страховались и на время экспонирования. Страховое покрытие должно включать в себя множество случаев, в том числе военные риски, терроризм, вандализм, хищение и т.д. По мнению Минкультуры России, исключать можно только случаи кибератак, радиоактивное загрязнение и случаи использования некоторых видов оружия, естественный износ, конфискацию и экспроприацию, претензии третьих лиц.
В договоры страхования, в перечень случаев, не подлежащих возмещению, обычно добавляется случай воздействия внутренних (скрытых) дефектов застрахованного имущества . Например, ранее существовавших трещин, осыпания краски, дефектов и недостатков, имевших место на момент заключения договора страхования; повреждение в процессе их реставрации, восстановления или ретуширования; повреждение фотографий, вызванные использованием клеевых иатериалов или скотча в процессе оформления экспозиции; порча объекта страхования молью и паразитами.
Для музеев необходимо всегда помнить, что страхование предметов не освобождает их от обязанности максимально тщательно подходить к сохранности своих фондов, так как денежная компенсация не сможет вернуть утраченные сокровища.
Ничто в правовом плане не ограничивает государственные и муниципальные музеи страховать свое имущество и в местах постоянного хранения и экспонирования, то есть непосредственно в музеях.
Однако такая практика не распространена. Музеи финансируют охрану своих коллекций в местах постоянного размещения, заключая договоры с охранными предприятиями и к страховым услугам не прибегают, так как они требуют дополнительных финансовых расходов.

Как вычисляется страховой взнос

Страховщики самостоятельно разрабатывают страховые тарифы, исходя из своего опыта и известной им практики других компаний. Страховая премия, как правило, уплачивается одномоментно. Также может быть предоставлена рассрочка платежа и соответствующие санкции за его просрочку.
Премия страховщика зависит от множества условий, в том числе стоимости предметов, сложности транспортировки, условий хранения и т.д. В среднем страховой взнос составляет 1,5–2 процента от стоимости предмета, но в отдельных случаях может доходить до 4–5% стоимости.

На рынке можно найти следующие предложения:

Страхование при хранении культурных ценностей    0,913%
Страхование при перевозке культурных ценностей    1,093%
Страхование при хранении и перевозке культурных ценностей    1,456%
    
Страховая сумма    Страховой взнос для клиента
1 млн руб.             14 560 руб.

В более сложных тарифных системах предусматривается ставка в зависимости от вида риска. Например, для предметов изобразительного искусства страховой взнос составит на случай:

пожара    аварии    противоправных действий третьих лиц    стихийных бедствий
0,24%    0,23%           0,33%                                                            0,18%

Сумма страховой премии зависит от срока страхования. Тариф, как правило, рассчитывается исходя из 12 месяцев, а страховая премия для клиента – в зависимости от количества месяцев страхования. Допустимо установление коэффициентов, позволяющих более полно учесть вероятные страховые случаи. В любом случае суммы страховой премии и возможных потерь кратно отличаются и стимулируют клиента к заключению договора страхования.
Размер убытков и сумма страхового возмещения определяются гибко, в зависимости от фактических обстоятельств гибели или повреждения культурных ценностей.  Для определения суммы выплат страховая компания рассматривает документы, относящиеся к происшествию, а также проводит экспертную оценку повреждения предметов.  
Обычно гибель всех культурных ценностей компенсируется в размере действительной стоимости застрахованных предметов за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования и реализации. Утрата (например, в результате хищения или форс-мажорных ситуаций) всех культурных ценностей компенсируется в размере действительной стоимости застрахованных культурных ценностей. Повреждение коллекций компенсируется в размере затрат на их восстановление (реставрацию) до состояния, в котором они были на дату наступления страхового случая. Договором страхования может быть предусмотрен вариант определения размера убытка при повреждении культурных ценностей как суммы, на которую понизилась их стоимость.

Почему российские коллекционеры не стремятся страховать свои собрания

Разумеется, рынок страхования культурных ценностей связан не только с выставочной деятельностью государственных и муниципальных музеев. В России развито частное коллекционирование, действуют арт-дилеры и галеристы. Частные коллекционеры страхуют свои коллекции как в случае постоянного хранения, так и в случаях организации собственных выставочных проектов. Но никаких законодательных требований, в том числе рекомендаций со стороны Минкультуры России, к ним не применяется. Так что «частники» вольны полностью отказаться от услуг страхования.
Предметы и коллекции, имеющиеся у отдельных физических и юридических лиц, могут быть включены в негосударственную часть музейного фонда России. Федеральный закон от 26.05.1996 № 54-ФЗ «О Музейном фонде Российской Федерации и музеях в Российской Федерации» предусматривает такие формы господдержки негосударственной части музейного фонда как предоставление реставрационных учреждений, государственных хранилищ.  Однако включение в Музейный фонд налагает на владельцев множество ограничений по распоряжению своим имуществом, поэтому даже временное хранение коллекций в государственных хранилищах становится недоступным.
В целом, проблема безопасности для частных коллекционеров стоит еще более остро, чем для государственных учреждений. Стоимость страхования имущества для частного владельца оказывается непомерно высокой. Кроме того, многие коллекционеры в принципе боятся «показывать» свое имущество, опасаясь противоправных действий. Также следует учитывать, что страховая компания никогда не примет произведение искусства, не имея его оценки. Владелец должен подтвердить подлинность предметов сертификатом подлинности или официальным заключением независимого эксперта, имеющего лицензию. Эти процедуры достаточно хлопотны и затратны. Например, оценка одного предмета может доходить до 15 тыс. руб.
Таким образом, целая совокупность причин тормозит рынок страхования в частном секторе.
К плюсам в работе с частниками следует отнести то, что страховая компания и страхователь могут более гибко, чем государственные и муниципальные музеи подходить к оценке предметов, определению страховых случаев и страховой премии. Например, страховщики могут включить в правила страхования культурных ценностей положения о том, что договор страхования может быть заключен «с ответственностью за согласованные риски», то есть рисковые события включаются в договор избирательно, что снижает как ответственность страховщика, так и размер страховой премии. В случае договора с «частником» может быть установлена франшиза.
Специфика объекта страхования диктует дополнительные требования и к квалификации страховой организации. Далеко не все страховщики умеют работать с культурными ценностями, многие не имеют соответствующих мощностей перестраховки. Особые сложности для страховщиков представляют опять же «частники». Выяснять подлинные причины страховых случаев в жилых помещениях значительно сложнее, чем музеях. Страховые компании опасаются мошенников, которые могут «инсценировать» утрату, порчу, хищение культурных ценностей, поэтому тщательно подходят к отбору клиентов. Многие потенциальные клиенты не могут создать правильные условия для хранения предметов.  Эти и другие причины приводят к ограничению предложения страховых услуг.
Несмотря на все сложности, рынок страхования культурных ценностей имеет значительный потенциал для роста. Рост может быть связан как с активизацией выездных форм работы государственных и муниципальных музеев, так и с развитием частных коллекций, реализацией негосударственных проектов в сфере выставочной деятельности, усилением интереса инвесторов к вложениям в предметы искусства. Благополучателями, в случае роста рынка, станут как страховщики, так и обладатели культурных ценностей, и все лица, проявляющие интерес к искусству и культурному наследию России.
Вопросы и ответы   31.10.2017 12:46:04   


Написать комментарий

  Пожалуйста, зарегистрируйтесь или войдите.

ТОП-10