Доверьте банку жизнь

Финансовые рынки 04 Май 2012, 20:23
Доверьте банку жизнь

Сбербанк собирается выйти на рынок классического страхования жизни. В банке уверены, что через пять лет ему по силам занять четверть российского рынка накопительного инвестиционного страхования. Участники рынка полагают, что использование лоббистских возможностей мощного игрока позволит изменить законодательство.

Сбербанк объявил о выходе на рынок классического страхования жизни. За счет накопительного инвестиционного страхования он намерен удвоить свой страховой бизнес. В среднесрочной перспективе банк планирует занять четверть рынка накопительного инвестиционного страхования. В этом году Сбербанк предложит открыть накопительное инвестиционное страхование жизни. Услуга будет осуществляться через сеть отделений «Премьер», таких отделений у Сбербанка 870 по России.

На первых порах ставка делается на тех, чей ежемесячный достаток выше среднего, т.е. от 60 тыс. до 90 тыс. руб. в месяц в регионах и от 100 тыс. руб. в столице. Но в маленьких городах, где средние зарплаты 8-10 тысяч, таких людей найдется немного. Поэтому руководители проекта не обольщаются и рассчитывают на первых порах привлечь не более 10% населения России.

«Мы полагаем, что за пять лет это достижимый результат», – отмечает источник в Сбербанке. Речь идет не столько о месячном доходе человека, сколько о средствах, которые он готов держать в банке. «Мы хотим построить этот бизнес на базе комплексного финансового консультирования граждан, которое будет происходить в наших отделениях», – рассказал сотрудник Сбербанка.

Банк уже несколько лет назад начал продажи продуктов по рисковому страхованию жизни через свою сеть с помощью партнеров-страховщиков. Развитие накопительного и инвестиционного страхования жизни – это второй этап развития страхового бизнеса Сбербанка. Старший вице-президент Сбербанка Денис Бугров рассказывает, что в 2011 году более 150 тысяч клиентов купили классические полисы рискового страхования жизни, более 2 млн приобрели страхование жизни в качестве инструмента защиты своих финансовых рисков. Исходя из того, что средняя доходность по договору составляет 5—7 тыс. руб., объемы привлечения за прошлый год могут составить 12—15 млрд рублей.

Для развития нового направления своей деятельности Сбербанк купил у международной группы Allianz страховую компанию «Альянс Лайф». Интерес банка к этому виду страхования понятен, ведь во всех странах БРИКС (за исключением России) он составляет от 30 до 40% от всего страхового рынка, в США, Европе и Японии – 50—70%, а в России—всего 1%. В нашей стране рынок страхования жизни имеет огромный потенциал в 0,5—1 трлн руб.

Для потребителя же основная «фишка»–в надежности. Не секрет, что при выдаче кредита банки буквально навязывают страхование жизни и здоровья, да еще по несусветным ценам. А если есть сертификат, да еще длительный, платить придется меньше.

Другие участники рынка видят свои плюсы. Они надеются, что Сбербанк сможет им помочь, используя лоббистские возможности по изменению законодательства. Сбербанк уже объявил о желании устранить часть законодательных пробелов. Для этого создан комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков, который возглавил новый гендиректор страховой компании Сбербанка Максим Чернин. Комитет предложил Минфину пакет соответствующих поправок в законодательство. В нем речь идет о том, чтобы привязать страхование жизни к знаковым событиям для людей, исключив тем самым двойное налогообложение по выплатам. Кроме того, было предложено ввести в законодательство такое понятие, как «инвестиционное страхование». Это нужно для того, чтобы стало можно инвестировать деньги граждан в различные инвестиционные инструменты.

Под сенью ВТО

Перспективы неплохие. Гендиректор страховой компании МСК Сергей Савосин, считает, что: «выход на рынок страхования жизни таких гигантов, как Сбербанк и ВТБ, позволит принципиально изменить ситуацию в лучшую сторону. Финансовое консультирование – это лучший способ для продвижения накопительных продуктов».

Как и в других видах страхования возникает проблема доверия. «Главное – преодолеть недоверие граждан к долгосрочным инвестициям и к страховому сектору в целом», – считает директор «Фитч Рейтингз СНГ» Анастасия Литвинова. По ее мнению, «Сбербанк, являющийся сам по себе достаточно сильным брендом, сможет хотя бы отчасти преодолеть влияние этих негативных факторов».

Среди экспертов есть и пессимистичные настроения. Генеральный директор «Ингосстраха» Александр Григорьев не согласен: «разогреть рынок накопительного страхования жизни не получится, поскольку для этого в России отсутствуют стимулы для того, чтобы граждане вкладывали в долгосрочные программы. Весь вопрос в доверии к государству, о котором в нашей стране и речи быть не может».

Действительно, если сравнить с США, то там долгосрочное страхование жизни и здоровья – наиболее влиятельный финансовый институт. Он затрагивает практически все аспекты повседневной жизни человека. Правда, в области страхования США отказались от федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. Однако, когда разразился кризис 2009 года, правительство США стало спасать именно страховщиков, пожертвовав даже инвестиционными банками.

Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков. В США рынок страхования жизни испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов – банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций.

До кризиса российский страховой рынок был некой аномальной зоной с ростом более 30% в год. Инвесторы тогда буквально швыряли деньги в любой актив, который называл себя страховым. Объем премий решал все, и был главным критерием для всех генеральных директоров страховых компаний и директоров. Никто не следил за операционными расходами и не думал о соблюдении требований законодательства. Не было построено четкой системы урегулирования убытков.

В годы кризиса по разным причинам Россию покинули несколько западных страховщиков. Что касается иностранных страховщиков жизни, то им в первую очередь для работы на нашем рынке нужно четкое понимание, как эффективно развиваться в российских реалиях. Потому что мы, пожалуй, последняя страна в мире с развитой экономикой и достаточными доходами на душу населения, у которой не развивается то, что у иностранцев называется «лайф». Для развития страхования жизни нужна помощь государства, хотя бы в виде временных налоговых льгот.

В конце прошлого года эксперты говорили, что после присоединения России к ВТО страховой рынок будет либерализован и на него допустят филиалы иностранных компаний. В таком случае отечественным страховым компаниям придется конкурировать с зарубежными. По факту соглашений до этого еще 9 лет. Время есть, но пора готовиться. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Кигима: «есть смысл подумать об учреждении института страхового омбудсмена, который содействовал бы разрешению споров между гражданами и компаниями».

Юлия РУЗМАНОВА, Павел ЧУВИЛЯЕВ

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться