Экономика России: умеренный темп роста

По оценке Всемирного банка, экономика России вернулась к росту, и по итогам 2017 года ее

Как расширить «территорию финансовой безопасности»

Как расширить «территорию финансовой безопасности»

11 октября 2017 года в Москве прошла II Международная конференция по защите прав потребителей

ОСТРАЯ КРЕДИТНАЯ НЕДОСТАТОЧНОСТЬ

В общем финансировании инвестиций в основной капитал доля банковских кредитов по экспертным

Сбербанк развивает деловые связи России и Китая

Семь российских и китайских компаний провели переговоры о сотрудничестве на площадке

МВФ повысил прогноз ВВП

Рост ВВП РФ будет значительно отставать от роста мировой экономики

«Роснефть» пришла в Курдистан

Доля "Роснефти" составит 60%

Роуминг будет до нового года

ФАС пригрозил операторам мерами воздействия

Либерализация ОСАГО

Госрегулирование планируется отменить в 2020 г

Митио Каку: «Мы сможем пересылать свои эмоции и чувства через сети»

Такое заявление профессор Городского университета Нью-Йорка, специалист в области

ЛЕДЯНОЙ БЮДЖЕТ

О федеральном бюджете писать непросто. Документ этот огромный, выделить главное,

РОСКОШНЫЕ И ДОРОГИЕ

Для мировых автомобильных брендов класса «люкс» Россия была и остается одним из основных

В Россию пришел первый в мире игровой ноутбук с изогнутым экраном Predator 21 X за 700 тыс. рублей

В Россию пришел первый в мире игровой ноутбук с изогнутым экраном Predator 21 X за 700 тыс. рублей

Компания Aser объявила о старте продаж этой флагманской модели, которая не имеет себе равных

Солнце в бокале

Благодаря кризису 2014–2016 годов россияне открыли для себя много новых вин, а их интерес

Forbes назвал богатейшие «семейные кланы»

Состояние 10 богатейших семей оценивается в 27 млрд долларов

Нашествие пивоваров

Пивоваренная отрасль России переживает трудные времена. За последние 10 лет производство

«Финансовая газета» - старейшее, а теперь самое современное экономическое издание. Это и аналитический еженедельник, и электронный портал, и база обновляемых нормативных документов, и площадка, на которой каждый может стать соавтором будущей системы экономического регулирования.



Вы можете оформить подписку на «Финансовую газету», получить доступ к информационно-справочной системе: «Документы, комментарии, консультации»


Финансовые рынки   08.07.2012 13:01:01

«Вызов — это хорошо! Конкуренция — это всегда классно»

Финансирование малого и среднего бизнеса — время испытаний и возможностей

«Вызов — это хорошо! Конкуренция — это всегда классно»

Накануне новой волны финансового кризиса в банковском секторе наметился переход от кредитования крупных корпоративных клиентов к активной поддержке малого и среднего бизнеса. Во главе процесса — те банковские группы, которые развивали это направление заблаговременно. Чем живет малый и средний бизнес России накануне вступления России в ВТО? Как правильно выстроить взаимоотношения с заемщиками и помочь им преодолеть административные барьеры? Изменит ли глобализация банковский рынок малого и среднего бизнеса? На эти и многие другие вопросы корреспонденту «Финансовой газеты» ответил вице-президент финансовой группы «Лайф» Эдуард Гитис.

Эдуард Романович, сейчас непростое время для мирового финансового рынка. Можно сказать, что российская экономика, с точки зрения состояния финансовой системы, сейчас подготовлена к кризису лучше, чем в 2008 году?

Ситуация 2008 года заставила пересмотреть банки ряд своих политик: пересмотреть лимиты на заемщиков, пересмотреть внутренние регламенты. В настоящий момент, я думаю, наш финансовый сектор подготовлен очень хорошо. Более того, банки, хотят они того или нет, уже сейчас начинают более внимательно изучать своих заемщиков. В первую очередь корпоративных клиентов, потому что наибольшие проблемы доставил в 2008 году именно этот сегмент. Для нашей группы это пока незначительный пул заемщиков — мы в основном сосредоточились на работе с малым и средним бизнесом и на работе с розничными клиентами — кризис показал, что они более стабильны и не создают глубоких проблем. Конечно, были трудности, но малый бизнес очень чутко реагирует на любую нестабильность: первым чувствует кризис, первым погружается в него, но как только появляется «свет в конце туннеля» малый бизнес первым начинает возрождаться.

Кстати, есть ли здесь помощь от государства, какие-то государственные программы?

Государственные программы есть, но дело в том, что далеко не все субъекты малого или среднего бизнеса могут соответствовать тем или иным требованиям этих программ. Есть большая программа у МСП банка, бывшего Российского банка развития. Существуют многочисленные региональные программы, как правило, это Фонды поддержки малого и среднего бизнеса, которые дают гарантии по банковским кредитам. Во многих регионах существуют также программы компенсировании кредитных ставок. К сожалению, более чем 2/3 предпринимателей из малого бизнеса никогда не смогут попасть в эти программы.

Почему это происходит?

Это обусловлено направлением деятельности. Практически никогда не попадают в эти программы субъекты малого бизнеса в области торговли и сфере оказания услуг — а это традиционное для малого бизнеса направление. Производственных же предприятий, которые под эти программы попадают, в сегменте среднего бизнеса немного, а в малом и того меньше. Наша группа активно работает с кредитованием малого и среднего бизнеса, и пока что спрос превышает наше предложение — у нас лимит порядка 200 млн рублей и все они уже инвестированы в наших клиентов — спада заявок мы не наблюдаем.

А не страшно ли в преддверии возможности нового кризиса кредитовать малый бизнес?

Напротив — перспективно. Мы в этом убедились на кризисе 2008 года. Существуют, конечно, колебания рынка МСБ, но, как правило, они носят сезонный характер, пик подачи заявок — это весна, осень и начало зимы, до новогодних праздников. Хотя в этом году, если сравнить с 2010 и 2011 годами, не было резкого всплеска заявок с началом весны: количество заявок незначительно превышало начало года. Рост был, но не достигал значений, наблюдавшихся в предыдущие годы, и это как раз-таки один из показателей возможности кризиса — малый бизнес четко реагирует и страхуется.

Что еще востребовано у МСБ помимо кредитования?

Особое внимание наряду с кредитованием мы уделяем расчетно-кассовому обслуживанию малого и среднего бизнеса, а его мы предлагаем 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. В нашу группу приходит более 3 тысяч клиентов ежемесячно, и в основном это новые, только открывшиеся предприятия.

Привлекаете сервисом? Чем еще?

Персональным подходом — мы хорошо знаем наших клиентов лично, сегментируем их и стараемся выработать для каждого сегмента свои предложения. Это предложения не только кредитные, но и расчетно-кассового обслуживания: в зависимости от сферы деятельности мы предлагаем клиентам тот или иной тарифный план, удобный именно для них.

По сути, кредитуя малый и средний бизнес, вы получаете в результате не только заемщика, но и пользователя других продуктов вашей финансовой группы?

Здесь сложно сказать, что первично. Наши клиенты, придя на расчетно-кассовое обслуживание, попробовав наш банковский сервис, часто затем становятся и нашими заемщиками. Например, у нас кредитуется множество старт-ап. Это маленькие предприятия, которые только начинают свою жизнь: нам достаточно, чтобы оно проработало три месяца для того, чтобы начать анализировать данное предприятие, начинать финансирование, предоставлять различные программы, например беззалоговое кредитование до 1 млн рублей. Кстати, решения по выделению сумм до 150 тыс. рублей принимаются в течение одного часа. А в последнее время экспресс-кредитование старт-ап выросло до 200 тысяч рублей. Это достаточно востребованный продукт.

Это очевидно, поскольку для малого бизнеса особенно важно финансирование в момент старт-ап, когда идея есть — денег нет. Залога соответственно тоже нет.

Для нас залог не критичен — важно положение заемщика. Мы должны понимать, как он развивает свой бизнес, куда его ведет, какие у него перспективы. Не все же хотят построить великую компанию — есть категория, которая идет в малый бизнес в рамках самозанятости, например после потери рабочего места. Обычно это вообще микро-бизнес. Мы работаем и с такими клиентами. Для нас нет разницы, какая у тебя выручка в месяц: 20 тысяч, 50 тысяч или миллион рублей. Мы всем предоставляем индивидуальные условия.

За три месяца, как я понимаю, на прибыль еще никто не выходит — это период затрат, скорее.

Если речь идет о производстве — да, а торговое предприятие — по-разному. Но в любом случае мы уже можем проанализировать, как человек ведет свой бизнес, чтобы принять решение о финансировании.

С точки зрения, какому старт-ап легче получить кредит: традиционному или инновационному? Тому, кто открыл очередной магазин, или тому, кто придумал, к примеру, новый интернет-сервис?

Не буду лукавить — первой категории будет проще. Мы сможем на основе уже набранного массива данных по результатам анализа наших предыдущих заемщиков определить критерии успешности традиционного бизнеса и понять, соответствует ли им заявитель. Но это не значит, что мы отказываем второй категории. Просто здесь уже идет более детальный анализ, с элементами венчурного финансирования, а в первом случае менеджерам на местах проще и быстрее принять решение. Но мы готовы общаться и изучать.

А насколько готовы к этому ваши региональные банки? Потому что в Москве, все-таки, инноватору есть куда обратиться. А что делать провинциальным кулибиным?

Я вам открою секрет: если говорить о работе финансовой группы «Лайф» с предприятиями малого и среднего бизнеса, то она по большей части сосредоточена именно в регионах. У нас, если говорить о всей группе, более 150 точек присутствия по стране. Если говорить о головном для группы Пробизнесбанке, то основные места его присутствия также находятся за пределами МКАД: в Москве мы тоже работаем с предприятиями малого и среднего бизнеса, но здесь у нас всего 4 офиса, что для такого мегаполиса, как понимаете, немного. А 150 точек группы расположены по всей Российской Федерации: от Мурманска до Тюмени, Нижнего Тагила. За Уралом у нас ведет деятельность ВУЗ-банк, в центральной части России, куда и тот же Мурманск попадает, — Пробизнесбанк, Поволжье и Юг — банк «Экспресс-Волга». В центральной части у нас есть еще Газэнергобанк, он «закрывает» Тульскую, Брянскую, Ярославскую области.

Знаете, меня поразили названые вами города. Ведь тот же Нижний Тагил, Тюмень или Мурманск — это центры тяжелой промышленности, Мурманск — крупный транспортный узел. Казалось бы, какой расцвет малого бизнеса может быть, когда на крупных предприятиях трудится подавляющая часть населения?

В действительности там очень интересный сегмент малого и среднего бизнеса. При этом, если посмотреть на карту России, то именно эти регионы выделяются своим экономическим ростом. Тот же Урал очень динамично развивается, в том числе с точки зрения малого и среднего бизнеса. Там наиболее велик спрос на банковские услуги для предприятий этого сектора. Мы с интересом смотрим на этот регион и думаем развивать здесь свой бизнес. Мы, кстати, покрываем не только крупные города, как, например, Екатеринбург, Саратов, мы работаем и в малых городах. Нам интересны города и в 50 тысяч человек, и меньше. Например, мы работаем в Тарусе — там население 10 тысяч человек, там у нас Газэнергобанк работает. А, в принципе, для нас 30-тысячник — нормальный город, где наше клиентское предложение востребовано.

Глобальной тенденцией стала концентрация финансового рынка: его участники сливаются, образуют консорциумы, группы и проч. Насколько эта тенденция интересна для России?

Концентрация бизнеса — это вообще-то неплохая вещь.

Местные небольшие банки занимают такую интересную нишу, куда не все крупные федеральные игроки смотрят. Именно поэтому наша группа не объединяет все свои банки.

Для нас крайне важно, чтобы для каждого региона был свой банк, для каждого района, города, поселка даже — свое отделение. Потому что сопричастность к проблемам тех мест, где живет и работает ваш бизнес, дает лучший результат.

То есть вы стоите на позициях локализации глобального бизнеса, а не наоборот?

Да, это так. Мы специально не переводим все банки под одну лицензию, потому что видим все преимущества дифференциации банков группы. Более того, наша стратегия — дифференцировать каждое отделение в каждом отдельном городе, в каждом отдельном районе. Именно в этом мы видим наше преимущество, наше продвижение вперед.

А как на этот процесс может повлиять то, что Россия уже к осени будет в ВТО? Не боитесь прихода глобальных банковских групп?

Вызов — это хорошо! Конкуренция — это всегда классно. Во время кризиса 2008 года группа тоже испытывала трудности, но в результате вышла из него, обогатившись новыми банками: у нас появился Газэнергобанк и «Банк 24.ру» из Екатеринбурга. В настоящее время это динамично развивающиеся банки, уже забывшие те проблемы, с которыми они во время кризиса столкнулись. В них успешно проведена санация, и сегодня тот же Газэнергобанк — второй в своем регионе, «Банк 24.ру» — банк с уникальным предложением на рынке, нашел свою нишу и успешно ее разрабатывает. К тому же и сейчас на рынке существуют зарубежные игроки.

Но все же — не скупят ли глобальные игроки российский финансовый сектор? Или, по крайней мере, региональный, локальный бизнес?

Я считаю, что нет. Ведь если посмотреть на зарубежный опыт, в тех же США помимо крупных игроков существуют чуть ли не в каждом городе свои местные мелкие банки. Я думаю, никакого существенного передела рынка не произойдет. Конечно, стоимость ресурсов имеет большое значение. Но мы уделяем большое внимание лояльности клиентов и знаем: не всегда лояльность равна низкой ставке. Поэтому мы всегда работаем над тем, чтобы для клиентов было у нас комфортно, постоянно спрашиваем у клиентов, что бы они хотели поменять, улучшить. У нас ежемесячно в каждом регионе проводятся такие опросы, региональным отделениям переданы полномочия по выработке стратегии повышения лояльности клиентов.

А конкурентов на рынке кредитования малого и среднего бизнеса у вас на местах много? Особенно со стороны крупных федеральных игроков.

Да, федеральные игроки, работающие по программам поддержки малого и среднего бизнеса, являются нашими конкурентами. Но… знаете ли вы, что у нас, например, нет скоринга в кредитовании малого и среднего бизнеса? Даже по суммам в миллион рублей без залога. Все построено на личных знаниях менеджера о заемщике. У нас очень обширная программа обучения менеджеров, уникальный опыт подбора кадров: за прошлый год из тысяч отсмотренных кандидатов мы отобрали порядка 150 человек. У каждого менеджера свои персональные лимиты на самостоятельное решение о выделении кредита. Наши менеджеры получают долю от того дохода, который приносит банку клиент. В результате у нас очень высока лояльность клиентов — около 60%, а мотивация персонала такова, что персональный подход к каждому клиенту — это не просто слова.

А как себя ведут розничные клиенты? Сейчас часто идут споры: брать ли кредиты сейчас или отложить это решение до лучших времен, когда европейский кризис пойдет на спад?

Мы работаем с клиентами в регионах, а это, как понимаете, не самые богатые граждане нашей страны. Так вот, я скажу — очень охотно они берут у нас кредиты, спрос остается высоким. Видно проблемы Евросоюза, Греции, Испании, за которыми внимательно наблюдают в Москве, далеки от проблем регионов — мировые проблемы их не слишком волнуют.

К тому же есть мнение, что глобальная инфляция начинает расти, а вместе с ней — и ставки в банках.

Да, с точки зрения инфляции тоже выгоднее взять кредит сейчас. С другой стороны, сейчас очень важно, несут ли люди деньги в банки. В прошлый кризис люди пошли забирать депозиты. Так вот, сейчас такого нет. Даже более того, несмотря на долларовое ралли, у меня был только один звонок с вопросом, не стоит ли забрать деньги с депозита, и еще один с вопросом, не стоит ли купить валюту. Население, похоже, адаптировалось к волатильности валютного курса и не испытывает нервозности.

Ну, может это вызвано еще и тем, что многие банки сейчас предлагают депозит под 10% годовых и выше, а доллар еще не успел подорожать настолько…

Да, этот продукт тоже востребован населением. Мы сами это чувствуем, хотя у нас депозиты до 9,5% годовых. Конечно, этому способствует и хорошо работающая система гарантирования вкладов АСВ. Но все стоит, прежде чем воспользоваться таким предложением, посмотреть на то, чем банк зарабатывает. Если банк достаточно рыночный, ведет активное кредитование — все в порядке. А если банк кооперативный, инвестирует сам в себя или в деривативы, в строительство, в золото, которое в одночасье упало, — лучше воздержаться.

Сейчас у нас промышленность уже несколько месяцев стагнирует. А что банковская система? Ей есть куда расти?

Ну, глядя на себя и на ближайших конкурентов, могу сказать: мы достаточно инновационны и продолжаем расширять свое присутствие.

Только с начала этого года мы открыли более 60 отделений. Мы пошли уже не в областные центра — в малые города.

 Клиенты там не избалованы, и они приятно удивлены нашим уровнем сервиса. И сейчас именно малые города дают нам наибольший прирост.

Какие еще ниши в ближайшем будущем могут быть интересны для банковского бизнеса?

Я считаю, что российские банки еще не использовали всех возможностей по созданию новых услуг для клиентов. Многие российские банки пока во многом остаются классическими — мы привлекаем средства и даем кредиты. Хотя и в этой системе можно быть инновативными — например, мы предлагаем не просто вклады, а вклады привязанные к пенсионным фондам. Несомненно, будущее за интернет-технологиями, так, по нашим подсчетам, порядка 50% новых клиентов сразу начинают пользоваться интернет-банкингом. И, кстати, это касается и клиентов из глубинки. Что еще? На мой взгляд, рынок лизинга для МСБ еще недостаточно развит — его рост затормозил кризис. Несомненно, очень интересное направление — факторинг, а он в российском банкинге в зачаточном состоянии, и мы используем эту ситуацию, чтобы опередить конкурентов. Важно, чтобы российские банки были открыты к инновациям, слушали и изучали своих клиентов, устанавливали двухстороннюю связь. Потому что уже сейчас частные клиенты, малый и средний бизнес определяют будущее российских банков.

Каждый день клиенты предъявляют новые требования, и мы должны эти требования не только удовлетворять, но, по возможности, опережать.

Финансовая группа «Лайф»

В финансовую группу объединены 6 самостоятельных коммерческих банков (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОАО АКБ «ВУЗ-банк», «Экспресс-Волга», «Банк 24.ру», Газэнергобанк, КБ «Пойдем!», Национальный банк сбережений), Факторинговая компания «Лайф», компания «Пробизнес-Девелопмент»

Формирование группы началось в 2003 году, когда Пробизнесбанк приступил к созданию финансового холдинга.

Доля западных инвестиционных фондов составляет 41,6%. К крупным держателям относятся три инвестиционных фонда, крупнейший из которых East Capital Explorer Institutions Fund AB.

По совокупному объему активов группа входит в TOP-30 российских банковских групп, в ТОП-20 российских банков по объему привлеченных вкладов физлиц, в ТОП-5 крупнейших кредиторов малого бизнеса, в десятку самых «карточных» российских банков. Имеет федеральное значение.

В последние годы группа поддерживала темпы роста кредитного портфеля на уровне +20%, активов — на уровне +30–40%.

ФГ «Лайф» обслуживает более 40 тысяч юридических, 1 миллион 200 тыс. физических лиц и 585 тыс. банковских карт.

Татьяна Шестакова

Финансовые рынки   08.07.2012 13:01:01   

Тэги: финансовые рынки, экономика России, ВТО, малый бизнес, средний бизнес

Написать комментарий

  Пожалуйста, зарегистрируйтесь или войдите.