Что будет с экономикой, если на выборах Президента РФ победит бизнес

Бизнес-омбудсмен и лидер партии Роста Борис Титов внезапно заявил о том, что в декабре

Резервы остаются

Резервы будут пополняться

Инвестировать в старость нужно сейчас

Проблема выплаты пенсий, их индексаций с каждым годом все острее и острее встает перед

Игра в переводного

До 31 декабря граждане имеют право подавать заявление на перевод в следующем году своих

Зачем выходить из "тени"

В Московском правительстве недавно сообщили, что в этом году были востребованы более 70 тыс.

Нефтерубль и все-все-все

Нефтедобывающие страны в ходе непростых переговоров все-таки решили продлить соглашение

Дебют в декабре: Vivo выходит на российский рынок

Дебют в декабре: Vivo выходит на российский рынок

Компания Vivo объявляет о выходе на российский рынок и представляет флагманские смартфоны

Ипотека процветает

Ипотечные ставки упади до исторического минимума

Инвестиции в золото поднялись до максимума

Политическая обстановка в мире подталкивает инвесторов к наращиванию доли защитных активов в

Ценовая война сотовых операторов

Вслед за МТС «Мегафон» объявил, что с 8 декабря откроет для подключения «новые, еще более

Самый роскошный рост

В этом году заметный доход принесли не только такие   традиционные виды инвестиций,

Фарфоровый агитатор и пропагандист

Фарфоровый агитатор и пропагандист

Советский фарфор, в отличие, например, от мейсенского, обычно не вызывает ассоциаций с чем-то

Классика на заказ

Повседневная мужская мода – явление не особо капризное,  если брать в расчет самую

Мощный, тихий и гигиеничный: Miele представляет первый безмешковый пылесос Blizzard CX1

Компания Miele представляет уникальную новинку – функциональный, практически бесшумный,

HIGH END в темпе вальса

Дорогие телевизоры и аудиосистемы пользуются стабильным спросом

«Финансовая газета» - старейшее, а теперь самое современное экономическое издание. Это и аналитический еженедельник, и электронный портал, и база обновляемых нормативных документов, и площадка, на которой каждый может стать соавтором будущей системы экономического регулирования.



Вы можете оформить подписку на «Финансовую газету», получить доступ к информационно-справочной системе: «Документы, комментарии, консультации»


Сколько стоит   15.04.2013 09:30:14

Как застраховать миллион?

Что препятствует увеличению планки страхования вкладов?

Как застраховать миллион?

Что бы собой ни представлял ваш банковский депозит (подготовку крупной покупки, страховку на черный день, собственный пенсионный фонд, а может быть, всего лишь один из используемых финансовых инструментов), его судьба вас, конечно, живо волнует. Оснований для этого предостаточно. Налицо замедление российской экономики, сокращение промышленного производства, что в принципе может стать прологом возвращения кризиса, в том числе и банковского. Создан пренеприятный кипрский прецедент фактической конфискации вкладов с неясными продолжениями. Да и вообще, любой банкир подтвердит, заполучив ваш вклад, что банк всегда сталкивается с массой рисков.

Риски, впрочем, есть всегда и везде. Если бы их не было, не было бы и страхования, в том числе и банковских вкладов. Нам давно обещали поднять страховку наших вкладов с 700 тысяч до 1 миллиона рублей. Но воз и ныне там.

Почему?

Ход Минфина

Увеличение госгарантий — мера прежде всего социальная, но далекая от чрезвычайной щедрости. Когда речь заходит о кипрском (греческом, итальянском, испанском, португальском, исландском) финансово-экономическом кризисе, в Москве любят подчеркивать то, что выгодно отличает Россию от оказавшихся в тисках кризиса стран: низкий уровень госзадолженности и здоровый федеральный бюджет. Все так. Но это уровень государства, а не граждан. Если спуститься чуть ниже, есть и то, что отличает Россию с противоположным знаком. Те же события на Кипре показали, что ЕС, несмотря на жесточайший кризис, твердо придерживается взятых на себя обязательств по страхованию вкладов: депозиты граждан ЕС ниже 100 тысяч евро кипрский кризис не затронул.

100 тысяч евро — это примерно 4 млн рублей. Почему же Россия никак не осилит даже четвертую часть этой величины?

Никакого секрета в этом нет. Страховка — штука не бесплатная, платить же не любит никто. Особенно за других. Поэтому идет жесткая лоббистская борьба в банковском сообществе за то, чтобы выбранная модель оплаты страховки в наименьшей степени затронула ту или иную группу банков.

Осенью прошлого года свой вариант страхования вкладов до миллиона рублей представил Минфин. Проект предполагал привязку отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ) к размеру ставок банка по депозитам физических лиц. Если банк предлагает ставки, превышающие среднее арифметическое максимальных ставок банков, на которые приходится две трети вкладов, на 2 процентных пункта (п. п.), то его взносы в ФСВ увеличиваются на 40% — с 1 до 1,4% от квартального объема средств физических лиц на счетах; если на 3 п. п. и более — на 200% — до 0,3%.

Понятно, что этот механизм оплаты страховки был выгоден прежде всего крупным банкам, которые привлекают вкладчиков не столько высокими процентами, сколько своей надежностью и разветвленной филиальной сетью. Крупные банки в принципе не слишком горячо поддерживали идею страхования вкладов, не без основания видя в ней угрозу усиления конкуренции на розничном рынке со стороны средних и мелких банков, на высокие проценты по вкладам в которые в условиях госгарантий вкладчики бы легко отозвались. Что, собственно, и произошло с введением страхования вкладов до 700 тысяч рублей.

Механизм, предложенный Минфином, недвусмысленно ограничивал возможности использования повышенных ставок для привлечения вкладов. Определенный резон в этом, несомненно, есть, поскольку повышенные проценты по вкладам приближают банки к пирамидам, риски растут, расплачиваться же за непродуманное привлечение вкладчиков предстоит всем участникам ФСВ.

Тем не менее проект Минфина получил отрицательный отзыв Федеральной антимонопольной службы (ФАС), а также государственно-правового и экспертного управлений президента. Оппоненты Минфина подчеркивали, что предложенный вариант ставил банки в неравное положение и мог привести к ограничению конкуренции. ФАС уточнила, что надо «дифференцировать ставку исходя из финансовых показателей банка».

Колебания АСВ

Весьма любопытна эволюция позиций Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Еще 25 марта руководитель Агентства Юрий Исаев поделился с «Ведомостями» своими сомнениями: «У меня нет ощущения, что сейчас размер страхового покрытия нужно повышать до 1 млн руб.». Скорее всего, на столь смелое утверждение Исаева подвигли именно отрицательные отзывы из Кремля на проект Минфина. Правда, Исаев оговорился, что «как чиновник» выполнит поручение правительства, «АСВ как структура к этому готова». Как оказалось, слова о готовности не были простой фигурой речи.

Ирония судьбы чиновника в том, что уже 5 апреля стало известно о предложениях самого АСВ по механизму страхования вкладов с планкой в 1 миллион рублей, свои сомнения Исаев «как чиновник» отложил в сторону.

Проект АСВ предлагает более либеральный подход к дифференциации ставок, чем вариант Минфина. Агентство предлагает проводить дифференциацию взносов не на основе ставок по депозитам, а на основании показателей, которые ЦБ применяет для оценки финансовой устойчивости банка для участия в системе страхования вкладов (Указание № 1379-У).

Указание ЦБ № 1379-У регламентирует оценку финансовой устойчивости банка для признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов (ССВ). Финансовая устойчивость банков оценивается на основании количественных (группы показателей оценки капитала, активов, доходности и ликвидности) и качественных (прозрачности структуры собственности, организации системы управления, организации службы внутреннего контроля) показателей. Удовлетворительным для участия в системе страхования вкладов признается банк, если по каждой из данных групп показателей его итоговый результат меньше или равен 2,3 балла.

Согласно проекту базовая ставка отчислений в Фонд страхования вкладов будет сохранена на уровне 0,1% от квартального объема средств граждан. При этом АСВ будет ежеквартально рассчитывать величину надбавки к базовой ставке для каждого участника системы страхования вкладов (ССВ) и сообщать ее банку. Ее размер согласно проекту не может превышать 150% от базовых отчислений. При показателе финансовой устойчивости, равном единице (расчет согласно Указаниям № 1379-У), надбавка к базовой ставке будет равна нулю. При превышении максимального показателя (2,3 балла) надбавка составит 150%, а ставка отчисления в ФСВ — 0,25%. Если банк не согласен с расчетами АСВ, он может оспорить их в ЦБ, но внести взносы по новым ставкам ему все-таки придется, в случае выявления ошибок лишние средства будут записаны на будущие периоды. Другими словами, АСВ полностью отвечает пожеланию ФАС, высказанному в отзыве на проект Минфина. Платежи банков в ФСВ дифференцируются в зависимости от их финансовых показателей.

Мнения банкиров разделились. Те, чьи позиции на розничном рынке несколько пошатнулись с принятием страхования вкладов, отстаивают модель Минфина, видя в ней гарантию от дальнейшей экспансии конкурентов. Есть, естественно, и другие. «Однозначно такая система лучше, чем предложенная Минфином, — считает член правления банка „Траст“ Григорий Варцибасов. — Гораздо логичнее привязать ставку по взносам в ФСВ к финансовым показателям банка, чем к доходности по депозитам».

Количество действующих банков

Что дальше?

Весьма любопытно, что против предложений АСВ, фактически основанных на нормативных документах Банка России, выступил председатель ЦБ Сергей Игнатьев. «Ничего более хорошего, чем процентные ставки, я не могу придумать, хотя понимаю, что этот индикатор несовершенен, но он достаточно хорошо наблюдаем и объективен, а также характеризует рискованность политики самого банка», — заявил он. По его мнению, при дифференциации платежей, не привязанной к величине ставок по депозитам, у участников возникнут «такие вещи, как субъективизм, непрозрачность и упреки».

Вероятно, Игнатьев стремится к простоте и наглядности критериев, на основании которых будут дифференцироваться взносы банков в ФСВ, но фактически он выступает на стороне Сбербанка, ВТБ24 и других крупнейших банков на розничном рынке, отстаивая их претендующие на монопольные позиции. Это живо напоминает превращение инфляции в ключевой показатель, на котором ЦБ строит свою кредитно-денежную политику, хотя таргетирование инфляции в условиях российской монополизированной экономики это совсем не таргетирование ликвидности, чем и должен заниматься ЦБ. Простота решений — совсем не гарантия их правильности.

Если же вернуться к давно ожидаемому решению об увеличении суммы застрахованного депозита до миллиона рублей, то к решению затянувшегося спора о том, кто и как оплатит страховку, намерен вернуться Минфин. К 15 апреля ведомство собирается внести в правительство уточненную версию изменений в закон о страховании вкладов, касающихся банковских взносов в фонд обязательного страхования вкладов. И надежды АСВ на то, что их предложения будут востребованы, могут не оправдаться. 5 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что его ведомство по-прежнему увязывает дифференциацию банковских отчислений в фонд страхования вкладов с уровнем процентных ставок по вкладам.

Давно и верно сказано: большие батальоны всегда правы. Лоббизм крупных банков может одержать верх. Но не будем забывать о возражениях президентской администрации и ФАС. Так что споры продолжаются, и законопроект может не попасть в повестку дня весенней сессии Государственной Думы.

Время накопить миллион еще есть.

Николай Вардуль

Сколько стоит   15.04.2013 09:30:14   

Тэги:

Написать комментарий

  Пожалуйста, зарегистрируйтесь или войдите.