Экономика России: умеренный темп роста

По оценке Всемирного банка, экономика России вернулась к росту, и по итогам 2017 года ее

Как расширить «территорию финансовой безопасности»

Как расширить «территорию финансовой безопасности»

11 октября 2017 года в Москве прошла II Международная конференция по защите прав потребителей

ОСТРАЯ КРЕДИТНАЯ НЕДОСТАТОЧНОСТЬ

В общем финансировании инвестиций в основной капитал доля банковских кредитов по экспертным

Сбербанк развивает деловые связи России и Китая

Семь российских и китайских компаний провели переговоры о сотрудничестве на площадке

МВФ повысил прогноз ВВП

Рост ВВП РФ будет значительно отставать от роста мировой экономики

«Роснефть» пришла в Курдистан

Доля "Роснефти" составит 60%

Роуминг будет до нового года

ФАС пригрозил операторам мерами воздействия

Либерализация ОСАГО

Госрегулирование планируется отменить в 2020 г

Митио Каку: «Мы сможем пересылать свои эмоции и чувства через сети»

Такое заявление профессор Городского университета Нью-Йорка, специалист в области

ЛЕДЯНОЙ БЮДЖЕТ

О федеральном бюджете писать непросто. Документ этот огромный, выделить главное,

РОСКОШНЫЕ И ДОРОГИЕ

Для мировых автомобильных брендов класса «люкс» Россия была и остается одним из основных

В Россию пришел первый в мире игровой ноутбук с изогнутым экраном Predator 21 X за 700 тыс. рублей

В Россию пришел первый в мире игровой ноутбук с изогнутым экраном Predator 21 X за 700 тыс. рублей

Компания Aser объявила о старте продаж этой флагманской модели, которая не имеет себе равных

Солнце в бокале

Благодаря кризису 2014–2016 годов россияне открыли для себя много новых вин, а их интерес

Forbes назвал богатейшие «семейные кланы»

Состояние 10 богатейших семей оценивается в 27 млрд долларов

Нашествие пивоваров

Пивоваренная отрасль России переживает трудные времена. За последние 10 лет производство

«Финансовая газета» - старейшее, а теперь самое современное экономическое издание. Это и аналитический еженедельник, и электронный портал, и база обновляемых нормативных документов, и площадка, на которой каждый может стать соавтором будущей системы экономического регулирования.



Вы можете оформить подписку на «Финансовую газету», получить доступ к информационно-справочной системе: «Документы, комментарии, консультации»


Сколько стоит   09.07.2012 09:00:07

Сколько стоит обанкротиться?

Как выглядит оборотная сторона кредитной экспансии

Сколько стоит обанкротиться?

Личные банкротства немало поспособствовали расширению движения Occupy Wall Street. Так было в США, что-то изменится и в России. David Shankbone

В конце июня правительство рассмотрело и одобрило для внесения в Госдуму законопроект о банкротстве физических лиц. Впервые законопроект о банкротстве физических лиц появился по инициативе правительства еще в 2003 году, но был отозван из Госдумы. В очередной раз к закону вернулись перед минувшими выборами. Однако его принятие решили на некоторое время перенести, чтобы лишний раз не раздражать избирателей. Предполагается, что законопроект будет рассмотрен Госдумой в течение осенней сессии и вступит в силу уже с 1 января 2013 г.

По действующему законодательству банкротами могут быть признаны только юридические лица – индивидуальные предприниматели и компании. Взыскать деньги с частных лиц, попавших в категорию должников и не желающих добровольно рассчитаться с кредиторами, можно только через суд, когда имущество описывается и реализуется судебными приставами.

Согласно новому законопроекту физическое лицо тоже сможет считаться банкротом как по собственной инициативе, так и по заявлению кредитора. Для этого ему достаточно будет иметь трехмесячную задолженность на сумму от 50 000 руб. Впрочем, не исключено, что эта сумма в процессе обсуждения законопроекта в Государственной Думе может вырасти.

После того как физическое лицо объявляется несостоятельным, имущество банкрота будет продано на торгах. Оставить себе разрешат только квартиру (если она не находится в ипотеке), минимальный набор бытовой техники, домашних животных, личные вещи и 25 000 руб. Далее в течение пяти лет гражданин-банкрот не сможет брать новые кредиты, однако по истечении этого срока он вновь сможет смело идти за новым займом.

По оценке экспертов, в первый год действия закона процедурой банкротства могут воспользоваться около 20 000 должников. При этом действие закона будет достаточно дорого обходиться для самого государства: для проведения процедур банкротства физических лиц Арбитражному суду потребуется дополнительно нанять 555 судей, на обеспечение которых потребуется ежегодно выделять из бюджета 1,645 млрд руб. Кроме того, еще как минимум 2,5 млрд руб. в год понадобится на организацию и проведение выездных заседаний суда в удаленных уголках России.

Больше кредитов — больше невозвратов

Проблема банкротства физических лиц в России с каждым годом становится все более актуальной. По данным Центрального банка России, просроченная задолженность по банковским кредитам физических лиц на 1 июня 2012 г. составила 309,6 млрд руб. и выросла с начала года на 19,2 млрд руб., или  6,6%. За май рост составил 6,4 млрд руб., или 2,1%.

Пока эту тенденцию эксперты не считают критической, поскольку общий объем розничных кредитов, выданных российскими банками за январь—май 2012 года, вырос на 14,7% и на 1 июня составил 6 трлн 350 млрд руб. За аналогичный период прошлого года прирост был гораздо ниже: он составил 8,7%, соответственно темп роста увеличился в 1,7 раза, сообщает Центральный банк. В то же время темпы роста портфеля корпоративных кредитов за первые пять месяцев текущего года в 3 раза ниже, чем корпоративных  4,8%, что ниже аналогичного показателя 2011 года (5,8%).

Годовые темпы роста кредитов физлицам по состоянию на 1 июня увеличились до 43,3% –с 35,9% по итогам 2011 года. Так быстро кредитование физлиц не росло с осени 2008 года, когда к 1 ноября годовые темпы снизились до 47,4%.

При этом просроченная задолженность по корпоративным кредитам в январе–мае 2012 года росла в 2,2 раза быстрее, чем по розничным (14,6% против 6,6%). По итогам 2011 года разрыв был более чем 3-кратным (10,7%  по корпоративным кредитам, 3,1%  по розничным). В результате доля просроченных розничных кредитов в январе—мае 2012 года снизилась до 4,9%  с 5,2%, а корпоративных, напротив, увеличилась до 5,1%  с 4,6%.

Кредиты, выданные гражданам в рублях, превышают кредиты в валюте в 21,5 раза. Их общая сумма достигла 6 трлн 68,1 млрд руб. против 281,9 млрд руб. в валютном эквиваленте. На этом фоне ситуация с просроченной задолженностью по ипотечным кредитам выглядит весьма оптимистично. Несмотря на то что доля просроченной задолженности по валютным кредитам продолжает расти, суммарная задолженность плавно снижается. Эксперты отмечают, что в общей структуре ипотечных займов доля валютных займов  минимальна, а  с мая текущего года их выдача практически прекратилась.

По оценкам экспертов, на конец первого квартала 2012 года доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам без просроченных платежей достигла максимального значения (94,2%) с начала 2010 года. Соответственно доля просроченной задолженности стала минимальной за весь рассматриваемый период и составила 5,8%. Это сопровождалось снижением просроченной задолженности и в абсолютном выражении — с 140 млрд руб. на 1 апреля 2011 г. до 89 млрд руб. на 1 апреля 2012 г.

Коллекторы закатывают рукава

По данным компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», с начала 2012 года наблюдается стабильный рост рынка переуступки прав требования по банковским задолженностям физических лиц. Ежегодный портфель коллекторских агентств на 30% состоит из цессии. Таким образом, с учетом ранее приобретенных прав  доля проданных задолженностей оценивается в 50% от совокупного портфеля коллекторов.

Рост произошел за счет появления большего количества продавцов проблемной задолженности, а не за счет увеличения объема передаваемой коллекторам задолженности: бизнес все активнее прибегает к услугам коллекторских агентств.

Банки продают в основном кредитные портфели, прошедшие не один этап взыскания, в том числе уже передававшиеся на аутсорсинг коллекторским агентствам. В структуре задолженностей увеличивается количество кредитов, прошедших суд (2010 г. –30%, 2011 г. – 45%), и исполнительное производство (2010 г. –менее 5%, 2011 г.-–20%), а  и возвращенных кредиторам с актами о невозможности взыскания (2011 г.– 1%).

В связи с ухудшением качества уступаемых по цессии портфелей тренд сводится к снижению цены их приобретения профессиональными взыскателями, поскольку возрастают затраты на работу коллекторов и сроки получения денежных средств с должника. С 2011 года средняя цена переуступаемого портфеля находится в диапазоне 1–5% от номинала (в 2010 г. – 5–6%).

Среди регионов по количеству должников данной категории лидируют Москва (6,45%), Нижегородская область (6,29%), Республика Татарстан (5,78%), Свердловская область (4,8%), Челябинская область (4,56%), Краснодарский край (3,88%), Республика Башкортостан (3,64%), Самарская область (3,16%), Пермский край (3,1%), Санкт-Петербург (3,08%).

Банковские портфели задолженностей рынка цессии представлены в основном потребительскими кредитами (свыше 70%) и кредитными картами (более 20%). В структуре задолженности объем основного долга составляет  50–26%, штрафов — 24%.

Результаты исследования коллекторского агентства Morgan & Stout, проведенного по заказу издания «Маркер», показывают, что наибольшая доля невозвратов среди потребительских кредитов приходится на сегмент мобильных телефонов (13%).  На втором месте по доле просрочки находятся кредиты на аудио- и видеотехнику, а также нематериальные услуги (7,3%), на третьем — мебель (3,5%).

Закон не для всех

Средний срок просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, имеет тенденцию к уменьшению. Сейчас, по данным экспертов кредитного рынка, этот показатель держится на уровне 33 месяцев (в 2010 г. — 30 месяцев, в 2011 г. — 42 месяца).

Уменьшается и средняя сумма долга. В 2010 году была на уровне 88,6 тыс. руб., в 2011 году снизилась более чем на четверть (64 тыс. руб.), а на сегодняшний день она составляет порядка 29 тыс. руб. Это означает, что большинство нынешних заемщиков не попадут под действие нового закона о банкротстве физлиц и не смогут воспользоваться всеми его преимуществами. Получается, что этот законопроект не коснется тех, кто не смог расплатиться по «обычным» потребительским кредитам, а будет ориентирован только на довольно крупных заемщиков. Остается надеяться, что в процессе рассмотрения проекта закона в Государственной Думе, в него будут внесены соответствующие поправки.

Алексей Земцов

Сколько стоит   09.07.2012 09:00:07   

Тэги: кредит, банкротство

Написать комментарий

  Пожалуйста, зарегистрируйтесь или войдите.