Большие налоговые маневры

Налоги нам обещают до президентских выборов не менять. Но 2018 г. все ближе, а значит,

Рубль против барреля

Рубль против барреля

Рубль проявил удивительную стойкость к падению цен на нефть, потеряв к «американцу» менее

Когда слова оказываются важнее цифр

Комитет по открытым рынкам Федеральной резервной системы (ФРС) США по итогам

Инфляция выросла на 0,2%

Росстат сообщил об инфляции в РФ и ЕС

Отток капитала будет $12–13 млрд в 2017—2019 гг.

ЦБ дал новый прогноз по оттоку капитала

Рынок потребителей-индивидуалов

Согласно международной базе данных Бюро переписи населения США, в мире сейчас проживают более

На голубом огне

На голубом огне

В «Газпроме» опять жарко. В Европе он ведет баталии за газопровод «Северный поток-2». Очень

Шопинг прямо за рулем

Совсем недавно автомобильный бренд Jaguar представил систему, позволяющую оплачивать покупку

Черный день 8 марта

Международный женский день 8 марта принес сюрприз. Когда в России был выходной, на мировых

Россияне не знают про ОФЗ для населения

Населению не рассказали про ОФЗ

Трудотень

Вице-премьер Ольга Голо­дец назвала тип бедности, распространенный в России, «уникальным».

Помогут с резервами

Помогут с резервами

Госбанки готовы уйти из Украины

Чиновников премируют за экономию

У чиновников появляются новые источники легального дохода

Назван самый богатый россиянин

Forbes опубликовал список миллиардеров

Инвестиции в роскошь

Темпы роста цен на коллекционные предметы роскоши серьезно замедлились, свидетельствует

«Финансовая газета» - старейшее, а теперь самое современное экономическое издание. Это и аналитический еженедельник, и электронный портал, и база обновляемых нормативных документов, и площадка, на которой каждый может стать соавтором будущей системы экономического регулирования.



Вы можете оформить подписку на «Финансовую газету», получить доступ к информационно-справочной системе: «Документы, комментарии, консультации»

Стиль жизни   17.03.2012 14:18:28

За страх или за совесть?

За страх или за совесть?

Кофейня Ллойда в Лондоне не сохранилась. Но в XVII веке все было именно так

Механизмы страхования известны человечеству еще с древних времен − с тех пор, когда люди научились осознавать и защищать общий интерес. Если каждый сам за себя, невозможна никакая «страховка».

Торгово-походный страховой случай

Известно, что в 4–3 тысячелетии до нашей эры в Шумере (нынешний Ирак) торговцы создавали общую кассу, из которой частично возмещались убытки тех, кто по каким-то причинам потерял или испортил свой товар. За две тысячи лет до нашей эры в своде законов вавилонского царя Хаммурапи содержалась обязанность для участников торговых караванов заранее договариваться о том, что в случае нападения разбойников, стихийных бедствий и т. д. убытки будут нести все вместе. Позже в Вавилоне возникла даже отдельная ветвь ростовщичества, напрямую связанная со страхованием. Некоторые торговцы выдавали займы своим коллегам, которые с товаром или за товаром отправлялись в дальние страны. Если путешествие заканчивалось благополучно, то заемщик возвращал деньги с большими процентами. А если в пути товар был украден или потерян, то тогда этот заем не возвращался.

В морских государствах такое пра-страхование развивалось еще активнее. В Древней Греции торговцы получали на особых условиях ссуду не только для купли-продажи крупной партии товара, но и для оплаты аренды корабля. Если плавание заканчивалось хорошо, торговец возвращал с процентами данную ему взаймы сумму, а если случалась беда, то деньги с него никто не требовал. В те времена морское путешествие было крайне рискованным делом. Поэтому те счастливчики, которым повезло благополучно возвратиться самим и вернуть невредимым корабль, платили своим заимодавцам огромные проценты. Известный афинский оратор Демосфен упоминал в своих трудах, что торговцам приходилось возвращать на 30% больше, чем они занимали. Однако торговля в Средиземноморье развивалась очень быстрыми темпами, а значит, такая процентная ставка была тогдашним предпринимателям вполне по силам.

Подобные «кассы взаимопомощи» в древнем мире существовали не только в сфере торговли. Известно, что работники, участвовавшие в масштабных античных стройках, организовывали фонды, в которых каждый из строителей отчислял небольшую сумму своего заработка. И затем, если кто-то из работников погибал на стройке или получал увечья, из такого фонда ему и его родственникам выдавалась определенная сумма.

Выкупной случай

На Руси первые документальные свидетельства, рассказывающие о зарождении механизмов страхования, связаны, как ни странно, не с торговлей, а с убийством. Если на территории какой-либо общины был найден убитый человек, то эта община была обязана выплатить семье убитого единовременную компенсацию, правда, только в том случае, если убийца не будет пойман: за княжеского мужа — 80 гривен, а за простолюдина — 40 гривен. Если же убийца известен, но преступление было совершено не умышленно, а, например, в результате прилюдной ссоры, то убийца имел право рассчитывать на снисхождение и выплачивать штраф также с помощью округи.

Специально для таких случаев община собирала «виру» — своеобразный налог, взнос в «общий котел» для дальнейшего разрешения подобных ситуаций. Особо оговаривался тот факт, что человек, отказывающийся от уплаты этого взноса, в случае чего будет платить за себя самостоятельно, и округа ему не поможет справиться с этими финансовыми задачами.

В 1551 году в Московской Руси был издан свод законов «Стоглав», где в одной из частей говорилось по сути о введении обязательного страхования. Население должно было платить в государственную казну регулярные сборы, которые затем тратились на выкуп людей, попавших в рабство в результате набегов татар. Ни на какие другие цели собранные деньги тратить не разрешалось.

В Европе государство начало принимать участие в страховании рисков своих сограждан гораздо раньше, чем на Руси. В Римской Империи представители власти брали на себя обязательство оказывать всяческую помощь поставщикам товаров и оружия, которые снабжали римских легионеров во время войн. Торговцы, получившие «госзаказ», могли рассчитывать на то, что любой ущерб, причиненный им или их товару во время шторма или в результате военных действий, будет возмещен.

С развитием христианства к общему тренду по зарабатыванию денег путем страхования чужих рисков в качестве регулятора примкнула церковью. В 1234 году Ватикан специальным декретом запретил все ростовщические операции, объявив их нарушающими принципы Священного Писания. Потом ростовщикам разрешили ссужать людей деньгами, поставив ряд условий. Ограничивался размер процентной ставки, запрещалось давать деньги в рост ближайшим родственникам. Как бы то ни было, главной победой уже было то, что ростовщичество перестало считаться преступлением.

Случай генуэзца Захарии

Сама того не подозревая, церковь этими действиями выступила катализатором первых страховых договоров. Известна история о торговце из Генуи Бенедетто Захарии, который, стремясь обойти церковные запреты, заключил со своими компаньонами хитрый договор. Он продал им большую партию соли, а затем обязался по морю доставить ее в другой город и там выкупить обратно — по строго фиксированной цене, превышающей цену продажи. Действуя в рамках договора, Захария отправился в морское путешествие, рискуя, по сути, только собственным кораблем. Благополучно прибыв в порт назначения, он добросовестно выкупил всю свою соль обратно и повез ее на продажу, а его компаньоны в обход церковного запрета-де-факто ссудили Захарию деньгами, получив в результате «обязательного выкупа соли» свой процент по кредиту.

Подобные схемы становились в Европе все более распространенными. Перевозчики грузов охотно выплачивали банкирам и ростовщикам «цену риска», которая затем получила название «премии», закрепившееся в страховом словаре до наших дней. Были установлены даже специальные тарифы, например, за совершение регулярных рейсов с британских островов на континент и обратно. Уже в 15 веке в Англии был создан свод законов, регулирующих деятельность страховщиков. А в 1601 году при английском парламенте была создана отдельная комиссия по разрешению спорных вопросов в области морского страхования.

Страхование морских путешествий стало отдельной и даже основополагающей главой в истории страхового дела. Оно изначально отличалось от обычной ссуды тем, что капитан или собственник судна, занимая у ростовщика крупную сумму денег, вовсе не гарантировал ему ее возвращение. Если корабль не смог благополучно вернуться домой, то весь заем оставался у заемщика в качестве компенсации за понесенные убытки. Риски торговцев, экспортировавших или импортировавших товары по морю, были разделены на две части: «морскую» и рыночную. Страховщики брали на себя «морскую», часть, а рыночные риски несли капитаны и судовладельцы. Понятно, что в те времена опасность потерпеть кораблекрушение в открытом море была куда выше, чем риск не реализовать привезенный товар.

Случай Ллойда

Стремясь рассчитать свои риски, торговцы, капитаны и судовладельцы обменивались информацией. Одним из самых популярных мест такого рода встреч стала лондонская кофейня Эдварда Ллойда, которая в 17 веке стала настоящей колыбелью страхования. Здесь джентльмены встречались, чтобы заключить сделку, обсудить новости, обменяться слухами — словом, эта кофейня очень быстро стала своеобразным клубом. Ее хозяин всячески поощрял стремление гостей к назначению деловых встреч на его территории, бесплатно предоставлял чернила, перья и бумагу и оборудовал несколько закрытых кабинок для конфиденциальных переговоров.

В одном из углов кофейни Ллойда столики были зарезервированы для капитанов. Только здесь можно было получить самую свежую и актуальную информацию о морских перевозках по всему миру. Чтобы монетизировать эту исключительную особенность своего заведения, Эдвард Ллойд стал выпускать новостной бюллетень «Lloyd`s List», увидевший свет в 1696 году и продолжающий выходить по сей день. Это издание стало источником бесценной информации для всех, кто был связан с морскими перевозками. После смерти Эдварда Ллойда его последователи развили из этого новый бизнес, целиком сконцентрировавшийся на различных аспектах страхования и по сути сформировавший британский страховой рынок.

Случаи Паскаля, Ферма и Бернулли

Математика, неразрывно связанная со страхованием, век за веком усложнялась, позволяя все точнее определять размеры страховых премий, а значит, и осуществлять расчеты между страховщиками и страхователями. В середине 17 века благодаря принципам Блеза Паскаля и Пьера де Ферма, авторам теории вероятностей страхование получило научную основу. А закон больших чисел, сформулированный швейцарским математиком Даниилом Бернулли, послужил основой для возникновения нового вида страхования — страхования жизни.

В конце 17 века немецкий ученый Готфрид Лейбниц предложил объединить все известные виды страхования в систему Государственной автономной кассы, где каждый желающий мог бы застраховать свое имущество или жизнь. Сумму взносов он предлагал дифференцировать в зависимости от уровня дохода, что, с одной стороны, помогло вовлечь в это предприятие даже малоимущие слои населения, а с другой — явилось первым примером государственного социального страхования.

Сейчас страхование является одной из наиболее капитализированных отраслей мировой экономики. Всего в мире доля страховых услуг составляет примерно 7% от мирового ВВП. По данным World Insurance, в мире объем страховых премий по итогам 2010 года составил 4 триллиона 338 миллиардов 946 миллиона долларов США. Среднестатистический американец тратит на страховые услуги 3759 долларов в год, а россиянин — 297 долларов. Больше всех на страховые премии тратятся благополучные швейцарцы: 6634 доллара ежегодно. И, несмотря ни на какие кризисы, рынок страхования продолжает расти в среднем на 2% в год.

Юлия Земцова

Стиль жизни   17.03.2012 14:18:28   

Тэги:

Написать комментарий

  Пожалуйста, зарегистрируйтесь или войдите.