Пенсионный фонд больше не заплатит фиксированных пенсий

Минфин предлагает финансировать фиксированную часть пенсии из бюджета

Преходящий профицит

Преходящий профицит

Почему оздоровились региональные бюджеты

Греция договорилась с МВФ, но не с ЕС

Греция может договориться с ЕС в течение нескольких недель

Всемирный банк пессимистичен

Всемирный банк ухудшил прогноз экономики РФ

Россия и Турция сняли ограничения

Россия и Турция будут развивать торговлю

По лицу их узнаете

В России вводится система распознавания клиентских образов

ЦБ завершит чистку банков в 2020 г.

ЦБ завершит чистку банков в 2020 г.

Оздоровление банковской системы продлится не менее года

ОЭА и Ирак поддержали снижение добычи

Нефть отреагировала 0,5%-ным падением

«Ташир» покупает здание «Известий»

Здание "Известий" будет реконструировано

Jeep отзывает около 9 тыс. Grand Cherokee

Grand Cherokee попал под отзыв

Трудовое лето

Многие планируют обойтись без отпуска

Может ли бургер быть люксовым?

В России бургер – булочка с куском мяса – справедливо ассоциируется с быстрым и недорогим

Такие разные индексы

Покупательная способность в стиле «популярной классики»

Дефляция на марше

На 1,5% за апрель

«Финансовая газета» - старейшее, а теперь самое современное экономическое издание. Это и аналитический еженедельник, и электронный портал, и база обновляемых нормативных документов, и площадка, на которой каждый может стать соавтором будущей системы экономического регулирования.



Вы можете оформить подписку на «Финансовую газету», получить доступ к информационно-справочной системе: «Документы, комментарии, консультации»

Мнения лидеров   17.07.2015 15:02:36

Волны страхования вкладов

Крупнейшие банки лоббируют собственные интересы

Николай Вардуль Главный редактор Финансовой газеты


Волны страхования вкладов

Герман Греф призывает бороться с «серийными вкладчиками», ограничив страхование вкладов. tatarstan.ru

Сначала глава крупнейшего российского Сбербанка Герман Греф выступил с идеей ограничить рамки сегодняшнего страхования вкладов, потом близкие по смыслу предложения заявил министр экономического развития Алексей Улюкаев. Произойдет ли отлив в страховании вкладов? Почему лоббистские усилия в этом направлении предпринимаются именно сейчас?

Депозиты частных лиц — один из важнейших источников средств банков. Есть банки, специализирующиеся на «рознице». Этот сегмент рынка относительно рискован, но поэтому и повышено прибылен для банков — ситуация в принципе та же, что и с потребительским кредитованием, не говоря уже о микрофинансировании. Страхование вкладов — способ привлечения денег населения в банки, укрепление доверия к ним.

В России страхование вкладов появилось во вполне благополучном 2004 году. Для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов была создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Согласно законодательству вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Компенсация включает первоначальную сумму вклада и начисленные на него проценты за период до отзыва лицензии. За время действия закона о страховании вкладов в него четырежды вносились поправки, увеличивавшие размер возмещения.

Что стоит специально подчеркнуть: крупные шаги по увеличению объемов страхования вкладов до сих пор делались на нисходящем макроэкономическом тренде, в канун кризиса. Так, в конце 2008 года порог 100%-ного возмещения вкладов был поднят до 700 тыс. рублей, а с 2015 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках увеличен до 1,4 млн рублей.

Банки, участвующие в системе страхования вкладов, делают взносы в капитал АСВ, но агентство получает поддержку и из федерального бюджета. Так, в самом конце 2014 года премьер-министр Дмитрий Медведев подписал распоряжение о докапитализации АСВ на 1 трлн рублей за счет облигаций федерального займа. Обосновал это решение Дмитрий Медведев, кстати, достаточно широко: «Это сделано для того, чтобы повысить капитализацию российских банков и тем самым укрепить стабильность банковской системы, увеличить объемы кредитования банками реального сектора и защитить интересы вкладчиков». Интересы вкладчиков были поставлены не на первое, а на третье место.

Теперь Герман Греф и Алексей Улюкаев в момент, когда кризис в России начинает медленно, но верно, о чем говорят предварительные итоги I квартала 2015 года, подведенные Росстатом, набирать обороты, лоббируют движение в прямо противоположном направлении.

Что предлагает Герман Греф? Ограничить выплату страховок в одни руки независимо от того, сколько вкладов в разных банках застраховано у одного и того же лица. Вариантов ограничений у Грефа три. Можно ввести лимит, например 3 млн руб., на все возмещения в течение жизни вкладчика; выплачивать страховку по вкладам не более одного раза в пять лет или вообще не более одного раза в принципе.

Идея прозрачна. Греф выступает лоббистом крупнейших банков, которым хочется прибрать к рукам все вклады тех, кого уже принято, мягко говоря, неуважительно называть «серийными вкладчиками», тех, кто «сеет» свои вклады под размер страхования в средние и мелкие банки, готовые заплатить значительно более высокие проценты и участвуют при этом в системе страхования вкладов. По сути же за предложением Грефа — снижение процентов по вкладам, так как если еще больше усилится и без того превалирующий тренд выбора надежных банков в условиях набирающего ход кризиса, то и проценты по вкладам будут всецело диктовать крупнейшие банки, конечно, не в интересах вкладчиков.

Греф в своих начинаниях не одинок. Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что если вкладчик выбирает рискованные банки, то должен нести за это ответственность. Поэтому он предлагает возмещение 90% застрахованного вклада в случае банкротства банка оставить за АСВ, а 10% оставить на ответственность вкладчика. Улюкаев считает преимуществом своих предложений по сравнению с вариантами ограничения страхования вкладов от Грефа их лучшее администрирование.

михаил сухов

Зампред Банка России Михаил Сухов предупреждает: главное не поднять волну недоверия к банкам среди населения

Есть и вовсе легко администрируемые предложения: не распространять страхование на полагающиеся по вкладу проценты; предлагающих эту меру не останавливает тот факт, что тем самым перечеркивается смысл депозита как такового. Есть идея распространить на компенсации, выплачиваемые АСВ, НДФЛ: налогообложение всеядно.

Идеи, выдвинутые Грефом, таким образом, вызвали запретительский зуд. Запретить «предпринимательство» вкладчиков (а чем оно хуже любого другого?), не допустить обогащение на страховании вкладов тех, кто в поддержке со стороны государства не нуждается (а вкладчики с депозитом в 1,4 млн рублей — социально слабые?), ну и, конечно, запретить лишние расходы бюджета.

За этой социальной демагогией теряется главное. А главное в том, что страхование вкладов — это в первую очередь поддержка не населения, а как раз не самых крупных банков, это стимулирование вкладчиков обратиться именно к ним. Если угодно, это антимонопольная мера на рынке частных сбережений. Греф и те, кто так или иначе следуют за ним, фактически призывает ослабить эту главную направленность страхования вкладов.

Есть те, кто против ограничений на страхование вкладов. Зампред экономического комитета Совета Федерации Сергей Шатиров считает в принципе неверным социальным шагом лишать людей возможностей, которые им были по закону предоставлены. Он заявил РИА Новости, что нельзя нарушать права вкладчиков.

Взвешенной позиции придерживается ЦБ. Зампред Банка России Михаил Сухов напомнил, что раньше отчисления всех банков в Фонд страхования вкладов происходили по единой ставке в 0,1% от среднеквартального объема средств физлиц, а сейчас установлены повышенные ставки для тех, кто выплачивает повышенные ставки по депозитам. Сухов уверен: надо пройти этот путь и изучить его эффективность. Что ж, поддержка банков не должна оборачиваться их безответственностью. А отлива в страховании вкладов быть не должно.

Николай Вардуль

Мнения лидеров   17.07.2015 15:02:36   

Тэги:

Написать комментарий

  Пожалуйста, зарегистрируйтесь или войдите.