Зарплатные кредиты оказались для МСП проблематичнее обычных займов

Уровень дефолтности льготных кредитов под ноль процентов на выплату зарплаты на пострадавших во время пандемии предприятиях оказался почти вдвое выше, нежели у обычных займов. К таким выводам пришли аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Банки / 18 февраля 2021, 15:00

Напомним, что выдавать льготные кредиты предложило правительство в марте прошлого года. Рассчитывать на них могли компании из числа тех отраслей, для которых распространение коронавируса могло стать губительным. Согласно установленным нормативам, срок займа был предусмотрен на один год. При этом, первые шесть месяцев ставка по нему, если заемщик гасит основной долг, составляла ноль процентов. Однако, начиная со второго полугодия ставка поднималась, хотя и оставалась льготной.

Впрочем, как указывается в исследовании, оказавшемся в распоряжении РБК, уже на пятый месяц кредиты на зарплаты становились проблемными. Так, в декабре прошлого года доля ранней просрочки, то есть от одного дня, по таким ссудам составила 4,05%, в то время, как по обычным, нельготным займам был ниже в 2,3 раза – 1,75%.

Схожая ситуация сложилась и по займам с просрочкой свыше 30 дней – 1,57% против 0,57%.

Как отмечает генеральный директор платформы Rocketwork Анастасия Ускова, данная мера не столько оказалась полезна бизнесу, сколько помогла правительству незначительно поправить статистику по безработице, а также наметить тренд на «обеление» сектора малого и среднего бизнеса (МСП) – от остановки операционной деятельности, или полного закрытия малые и средние предприятия нулевые кредиты уберечь не смогли.

«Более миллиона МСП не пережили пандемию и в прошлом году закрылись. Это почти каждый пятый малый бизнес в стране. Если учесть, что в это же время действовал мораторий на банкротства, цифры могли бы быть еще ощутимее», – указывает она.

Как полагает эксперт, предприятиям нужны деньги не только для того, чтобы выплачивать сотрудникам минимальный размер оплаты труда (МРОТ). Компаниям необходимо расширять и модернизировать производства, искать новые рынки сбыта, а на эти цели заемные средства идут уже совсем по другим ставкам.

«И даже льготные семь процентов, которые с января обещают МСП и самозанятым, особо оптимизма не внушают, так как бизнес, особенно из пострадавших отраслей, еще не рассчитался по долгам прошлого года», – отметила Анастасия Ускова «Финансовой газете».

В то же время, по мнению председателя правления кредитно-потребительского кооператива (КПК) «Обновление» Михаила Дорофеева, высокая доля проблемной задолженности МСП по «зарплатным кредитам» в сравнении с обычными займами объясняется целевым характером первых, и более тщательной работой кредитного комитета банков по вторым.

«Кредитные организации едва ли бы взялись кредитовать компании из наиболее пострадавших от пандемии COVID-19 проблемных отраслей, к тому же, в сравнении с займами по «ФОТ», просчеты по обычным кредитам сказались бы больнее на капитале банка, поскольку в последнем случае банкам помогает государство. К тому же статистику искажает имеющиеся у компаний возможности обращаться в финансовые организации по реструктуризации “обычных кредитов”», – указывает он, напомнив, что согласно статистике Центробанка, доля таких ссуд в портфеле МСП на начало февраля составляла 15%.

Справка «Фингазеты»


По данным Минэкономразвития, по состоянию на начало октября 2020 года программой «ФОТ 0», действовавшей до ноября, воспользовались почти 40 тысяч компаний, получив займы на сумму 102,2 миллиарда рублей. Как заявлял глава ведомства Максим Решетников, благодаря программе, под защитой оказались более пяти миллионов рабочих мест.

Однако в начале этой недели стало известно, что на совещании у первого вице-премьера Андрея Белоусова обсуждался новый антикризисный пакет мер поддержки бизнеса. В правительстве планируют охватить сразу пять направлений, одно из которых предполагает перезапуск программы кредитования по нулевым ставкам для выплаты заработных плат «ФОТ 0».


Как полагает Михаил Дорофеев, продление программы «ФОТ 0», наряду с другими мерами, которые сейчас обсуждают в кабмине, позволят избежать стресса в проблемных отраслях экономики, которые пока не обрели окончательную устойчивость по причине сохраняющихся коронавирусных ограничений и медленного восстановления прежних моделей потребительского поведения.

«Для государства это дополнительные издержки, которые с учетом сокращения объема требуемой поддержки не выглядят непосильными. Риск мог бы возникнуть в случае продления “ФОТ” в ее нынешнем виде “для всех”, поскольку в этом случае это вызвало бы дополнительное давление на госфинансы и исказило бы работу действующих в экономике механизмов по созданию конкуренции и эффективному распределению капитала», – говорит он.

В то же время, по оценке Анастасии Усковой, продление программы беспроцентного кредитования может стать настоящей проверкой на прочность и для банковской системы, и для экономики государства в целом.

«Сейчас в глобальной стратегии бизнеса является просто оставаться на плаву. В этом нет ничего плохого, но и хорошего мало: у банкиров и у крупных компаний есть резерв капитала, а вот малые и средние предприятия, на которые приходится почти четверть всех рабочих мест в стране, влезут в долги, ради амбициозных задач сохранять занятость и бороться с безработицей. А это, в свою очередь, в будущем аукнется и спадом деловой активности, и просадками в ВВП», прогнозирует гендиректор Rocketwork.

При этом, Анастасия Ускова допускает, что в случае продления программы «ФОТ 0», в первую очередь вырастет доля плохих долгов в банках. И это притом, что по ее условиям выдающие доходы банкирам перекрывают государственные субсидии, что в свою очередь приведет к ухудшению финансового результата кредитных учреждений.

«А это уже ничего хорошего не сулит ни банкам, ни экономике в целом, так как на банках все завязано. В прошлом году финансовые организации и без того показали слабый финансовый результат – на 1 июля 2020 года он составил 787 миллиардов рублей, что на 20% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Но запас прочности в системе все таки есть, а, значит, есть надежда, что такие “осадные” меры помогут перетерпеть сложные времена, пусть и не без потерь в лице малых и средних предпринимателей», резюмирует эксперт.