Экосистемному рабству – бой!

​​​​​​​Участники рынка и регулятор продолжают обсуждать преимущества и риски развития экосистем. Основной спор идет о том, как много финансовых экосистем должно быть в России и почему некоторые из них стоит периодически «покусывать».
Госрегулирование / 20 мая 2021, 21:49
Темур Козаев для Финансовой газеты

Аналитики и эксперты видят в тренде на создание экосистем не только плюсы, среди которых более простой доступ к финансовым продуктам и услугам и расширение пула покупателей для поставщиков, но и опасности, например, попадание человека в «рабство к экосистеме».

Регулятор бдит

В апрельском докладе ЦБ РФ для общественных обсуждений «Экосистемы: подходы к регулированию» ЦБ называет такие риски как возможность появления недобросовестной конкуренции и монополизации как отдельных сегментов рынка, так и конкретных технологий, риск дискриминации участников экосистемы, опасность неправомерного использования персональных данных клиентов, а также в целом недостаточный уровень информационной безопасности и защиты от мошенничества.

Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов 19 мая на конференции «Банки. Трансформация. Экономика» рассказал, что доклад вызвал большой интерес в профессиональном сообществе, поэтому сроки его обсуждения были продлены до августа. В стадии подготовки находится вторая часть доклада, она посвящена рискам инвестирования в экосистемы. В рамках того же мероприятия состоялась масштабная дискуссия между регулятором и участниками рынка по теме развития экосистем в России.

«Экосистема – это не просто управленческое решение, это огромные риски, о которых не принято говорить, – убежден Швецов. – Мы считаем, что должны быть сильные национальные игроки, и их должно быть несколько, не один и не два. Также должны в ограниченном объеме присутствовать глобальные игроки, но без регуляторного арбитража в их пользу – регулирование должно создавать преимущество в первую очередь для национальных игроков. Также должны присутствовать компании, которые активно «покусывают» лидеров, пытаясь занять свое место и продвигая новые идеи, тем самым толкая развитие рынка вперед».

Первый зампред главы ЦБ РФ также отметил, что крайне важно дать максимальную свободу выбора для клиента. «Во главе экосистемы, конечно, стоит человек. И мы считаем, что он не должен становиться ее рабом. Барьеры по переходу человека из одной экосистемы в другую должны быть минимальны, ему должно быть легко и просто это сделать», – предупредил Швецов.

Проблемы с конкуренцией и IT

По мнению экспертов, ситация с конкуренцией в банковской сфере сейчас и так весьма сложная, а появление все большего количества экосистем может только ее ухудшить.

«Топ-5 игроков занимают здесь практически 70% активов. Это нетипичная ситуация для развитых стран, – говорит заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев. Банки, скажем так, из второй части списка (от 200 места по размеру и дальше) суммарно занимают менее 1% рынка активов. При этом есть географический дисбаланс – у нас несколько десятков регионов, где вообще нет самостоятельных банков. При этом 90% банков находятся в московском регионе».

Существует и другая актуальная проблема. В условиях «наступающей» все больше цифровизации, считает Журавлев, создание необходимых IT-систем требует вложения значительных средств, которых нет у малых и средних участников рынка. «Если крупные банки могут «переварить» IT-настройки в рамках любого нового регулирования, то для небольших игроков это по сути непосильная ноша», – сетует он.

Государство, конечно, помогает небольшим игрокам создавать современные цифровые сервисы и платформы, дает беспрепятственный доступ к государственным цифровым сервисам. Примеры – Единая биометрическая система, маркетплейсы и различные «песочницы», Система быстрых платежей. Но необходимы дополнительные меры поддержки мелких компаний, считают участники рынка.

«Государство должно взять на себя вопросы подготовки кадров, – предлагает зампред Совета Федерации. – Айтишники, операционисты, кассиры – необходимо восстанавливать среднее профессиональное образование. «Цены» на айтишников выросли в 2020 году вдвое. Как небольшие игроки могут себе это позволить, как им конкурировать с финансовыми группами, когда на ключевые, востребованные особенно в коронавирус специальности зарплата выросла в 2-3 раза?»

Заместитель министра финансов Алексей Моисеев, наоборот, видит в маркетплейсах рыночные уравнители. «Создание неких универсальных площадок – таких, как маркетплейс – является большим уравнителем. Они дают возможность доступа к финансовым продуктам десяткам регионов, где нет собственных банков, регулируют географическую дифференциацию, нивелируют дискриминацию, – говорит он. – Маркетплейсы решают эти проблемы, потому что любой провайдер, у которого есть соответствующая лицензия и привлекательный для продвижения продукт, сможет через маркетплейс его продавать».

Потребительские и финансовые

Несмотря на разнообразие видов экосистем на рынке, когда даже IT-холдинги все больше уходят в финтех, не каждую отрасль банковского рынка можно «подвести» под единую систему.

«Экосистемы потребкредитования точно не будет, – говорит председатель правления «Хоум Кредит Банка» Дмитрий Пешнев-Подольский. – Но здесь есть очень большой риск того, что банки сами «уйдут со сцены» в части предоставления продуктов напрямую клиентам. Просто потому что экосистемы разделятся на 2 типа – потребительские и финансовые. Первые – это те, которые строятся вокруг первичной потребности клиента. Ведь потребности в кредите как таковой у человека не существует – он получает кредит для того, чтобы приобрести товар или получить услугу, это в данном случае его первичная потребность».

Эксперты полагают, что такое положение вещей может привести к тому, что розничный ритейл замкнет на себе конечного потребителя при приобретении товара как за полный расчет, так и за кредитные средства. А в этом случае экосистема только все усложнит. Но опасность для банков от этого никуда не уйдет. «Есть очень большая вероятность того, что потребительские экосистемы окажутся в руках потребительских компаний и технологических гигантов, которые в этом секторе очень активно начинают доминировать», - прогнозирует глава «Хоум Кредит Банка».


Поделиться в соц.сетях: