У традиционных депозитов появился серьезный конкурент

Ставки по большинству рублевых вкладов в последние годы с трудом перекрывают инфляцию. Однако, потребность сберегать у жителей России все еще есть. В поисках подходящего финансового продукта российский потребитель все чаще делает выбор в пользу накопительного счета, деньги с которого можно снять в любой момент.
Банки / 28 марта 2021, 22:54
Накопительные счета потеснили вклады

Сейчас сложно найти вклад в рублях со ставкой выше 5% годовых. Даже если эта доходность будет не эффективной, а заявленной. По словам экспертов, вклады действительно теряют свои позиции у жителей России. Речь как про мегаполисы, так и про менее крупные города – тренд повсеместный.

Инфляцию не догнать

Это неудивительно, ведь ставки по вкладам снижаются еще с 2017 года. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средняя ставка даже для годового вклада на 1 млн рублей снизилась с 8,5% в январе 2017 года до 4,4% годовых в октябре 2020 года. Вклады на меньшие суммы «стоили» еще меньше. В то же время, по данным ЦБ РФ, максимальная процентная ставка топ-10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, еще с конца прошлого года находится на уровне 4,5% годовых. А вот уровень инфляции в России в 2020 году Росстат оценил в 4,9%, то есть редко какой вклад позволял хотя бы нивелировать влияние инфляции. И на текущий момент ситуация кардинально не поменялась.

Недавно Банк России повысил на 0,25 процентного пункта ключевую ставку – до 4,5% годовых. Это значит, что пойдут вверх и ставки по вкладам (некоторые банки уже подняли их). Но на весомое повышение, способное дать хотя бы 5,5% годовых у крупных игроков рынка, до сих пор рассчитывать не приходится.

Во многом именно благодаря «удешевлению» вкладов, когда даже размещение суммы больше 1,4 млн рублей, застрахованных Агентством по страхованию вкладов (АСВ) не гарантировало доходность выше инфляции, начала расти популярность накопительных счетов.

Сейчас легко можно найти предложения по накопительным счетам с доходностью до 6% годовых. При этом разместить на таком счете можно и 10 тысяч, и полмиллиона рублей. Правда, есть пара нюансов.

Во-первых, далеко не все банки указывают именно эффективную ставку. То есть может оказаться, что в доходность такого счета вам «включили» что-то еще, а ее реальный размер будет ниже.

Во-вторых, для получения максимальной ставки по накопительному счету во многих крупных банках необходимо будет соблюдать условие по тратам – открыть к счету карту и ежемесячно совершать по ней расходные операции на несколько десятков тысяч рублей. При невыполнении этого условия доходность может быть снижена вдвое.

Гибкость в приоритете

Накопительные счета до недавнего времени были далеко не настолько востребованы в России, как вклады. Но за последние два года многие банки, включая крупнейшие, ввели этот продукт в свои линейки. И клиенты начали ими интересоваться. В некоторых банках эти «новички» даже сместили традиционные депозиты.

В Московском кредитном банке (МКБ) накопительные счета появились в 2019 году, за 2020 год их количество увеличилось в 1,5 раза. В то же время вклады по-прежнему остаются наиболее популярным способом сбережения средств у населения, хотя в 2020 году интерес к ним несколько ослаб, указывают в банке. Так, в 2019 году количество пролонгируемых вкладов в МКБ превысило прошлогодний показатель на 12%, в 2020 году - на 5%, поскольку часть клиентов переложили средства со вкладов на накопительные счета в связи с более гибкими возможностями управления денежными средствами, что было особенно актуально в период пандемии и связанной с ней неопределенностью. 

В Росгосстрах банке (РГС Банк) накопительные счета добавили в сберегательную линейку также в 2019 году. В том же году портфель средств до востребования физлиц в банке достиг 9,1 млрд рублей (на накопительные счета приходилось более 90%), в то время как портфель вкладов - 6,5 млрд рублей. В 2020 году соотношение было схожим - 8,6 млрд рублей счетов до востребования, где снова превалирующая доля досталась «накопилкам», и 7 млрд рублей вкладов. При этом в 2019 году в РГС Банке было открыто более 15 тыс. накопительных счетов, а в 2020-ом – порядка 5 тыс. Количество уменьшилось, а средняя сумма возросла.

В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) такой продукт, как накопительный счет, был запущен в начале 2020 года. За второе полугодие количество открытых счетов увеличилось более чем вдвое. На конец 2020 – начало 2021 года каждый четвертый клиент со сберегательным продуктом имел накопительный счет в УБРиР.

«Накопительные счета набрали популярность относительно недавно и всегда отличались выгодным ставками, которые обусловлены наличием дополнительных условий для их получения (оборот по карте, сумма на счете и прочее). Мы полагаем, что повышенный интерес клиентов банков к накопительным счетам сохранится даже в случае дальнейшего повышения ключевой ставки, так как вслед за ней «подрастут» ставки и по вкладам, и по накопительным счетам», - говорит Юлия Алексеева, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ.

Пока еще конкуренты

В большинстве банков обращают внимание: популярность накопительных счетов и правда высока, но основной переток уже произошел. В этом, в частности, уверена член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая: «Текущий интерес к накопительным счетам связан с падением ставок по депозитам и увеличением использования bundle (комплексных) сберегательных  продуктов с инвестиционной составляющей. Банковские депозиты при этом, несмотря на существенное понижение в доходности за последнее время, остаются самым популярным и традиционным  финансовым инструментом - прежде всего в качестве средства сбережения, а не средства инвестирования с целью получения прибыли». 

«Накопительные счета новые клиенты оформляют активнее, чем вклады. Но все же в абсолютных цифрах традиционные вклады в 2020 году пользовались значительно большим спросом у населения, - рассказывает Любовь Десятова, главный эксперт команды «Пассивы» УБРиР.  Масштабного перетока клиентов из вкладов в накопительные счета в банке не произошло, при переоформлении стандартного вклада в среднем 11% клиентов выбирали для себя накопительный счет, но зачастую в качестве дополнительного продукта.

«Мы не фиксируем существенного перетока средств клиентов из вкладов в накопительные счета. Планово закрывающиеся депозиты в основном переразмещаются обратно во вклады, часть их действительно переходит на накопительный счет «Копилка», также растет спрос на инвестиционные продукты банка», - отмечает Мария Воронина, заместитель начальника управления «Сбережения» ВТБ.

По ее словам, тенденция «перетекания» в накопительные счета больше наблюдалась в 2020 году. Сейчас ситуация несколько изменилась - в среднем именно крупнейшие банки предлагают накопительные счета под реальные эффективные ставки в районе 4% годовых, в то время как средние ставки по рублевым депозитам в них в зависимости от срока достигают 4,3%-4,5% годовых. 

«При этом напрямую сравнивать вклады и накопительные счета только с точки зрения ставок не совсем корректно, так как вкладчики выбирают тот или иной продукт в зависимости от потребностей: если деньги нужны «под рукой», но при этом не хочется терять в доходности, то будет открыт накопительный счет; если же целью является максимизация доходности и фиксирование выгодной процентной ставки, наши клиенты выбирают вклад», - добавляет Мария Воронина.

Рассматривая для себя возможность открытия накопительного счета, следует быть подкованным в отношении ряда моментов, замечают юристы и финансовые советники.

«Договор банковского счета, в отличие от вклада, будет действовать вне зависимости от перечисления клиентом средств на этот счет, поскольку, согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, банк лишь обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Таким образом, зачисление средств является вторичным по отношению к открытию счета», - рассказывает Ксения Степанищева, советник коллегии адвокатов «Ковалев, Тугуши и партнеры».

При этом, указывает она, одним из недостатков такого счета для потребителей является тот факт, что заключаемый по нему или любому другому банковскому счету договор не является публичным, что снимает ряд обязанностей с банков. В остальном законодательство предоставляет клиентам сходную правовую защиту при открытии банковского счета и банковского вклада.

Согласно опросу РГС Банка, почти половина российских вкладчиков (44%) ничего не меняли в своем сберегательном поведении за последние два года. При этом каждый пятый (23%) пересмотрел предпочтения незначительно, открыв вместо привычного вклада, накопительного счета или дебетовой карты аналогичный продукт на более выгодных условиях. И только у трети респондентов за последние 24 месяца приоритеты в выборе финансовых продуктов изменились более существенно. Среди них 16% отметили, что начали пользоваться новыми сберегательными инструментами, например, предпочли вкладу накопительный счет. 

 






Также в рубрике

  • Ключевым вопросом проектного финансирования становится господдержка низкомаржинальных проектов в регионах. На минувшей неделе на площадках Минстроя РФ обсудили программы субсидирования низкомаржинальных проектов жилищного строительства.
    Госрегулирование9 апреля 2021, 21:21
  • Бывают ситуации, когда ты платишь страховой, а не она — тебе. В каких случаях такое возможно и что нужно сделать, чтобы «не попасть на деньги».
    FinПросвет9 апреля 2021, 19:27
  • Меньше чем через год начнется тестирование цифрового рубля. Об этом заявила первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова, представляя концепцию «третьей формы национальной валюты». До конца 2021 года регулятор создаст прототип платформы е-рубля. Весь 2022-й отводится на ее испытание, после чего будет сформирована дорожная карта внедрения новой валюты. Но ряд условий, на которых будет обращаться эта валюта, Банк России уже определил.
    Госрегулирование9 апреля 2021, 16:20
  • Индекс Мосбиржи начал тестировать сильную поддержку, пробой которой спровоцирует усиление продаж. Рубль возобновил снижение на не очень хорошем внешнем фоне и в преддверии выходных.
    Рынки9 апреля 2021, 15:40
  • Сложное и дорогостоящее лечение может обойтись в сотню тысяч рублей, а то и больше. Часть расходов на высокотехнологичное лечение можно вернуть за счет налогового вычета. А если еще сэкономить на кешбэке и грейс-периоде по кредитной карте, получится тройная выгода.
    PROденьги9 апреля 2021, 15:01