Деньги – мессенджером: ЦБ Бразилии разрешил переводы через WhatsApp

Facebook наконец-то получил разрешение от Центрального банка Бразилии на запуск переводов между пользователями принадлежащего ему мессенджера WhatsApp. Смогут ли россияне также переводить деньги друг другу, не отходя от мессенджера?
Финуслуги / 2 апреля 2021, 22:14
 Цукерберг анонсировал запуск системы денежных переводов через WhatsApp

История тянется с лета прошлого года, когда Марк Цукерберг анонсировал революционные новшества и заявил о намерении протестировать сервис в Бразилии, где у WhatsApp 120 млн пользователей, а затем масштабировать его на весь мир. Более полугода Facebook никак не мог добиться от финансовых властей Бразилии одобрения своего проекта.

Бразилия начинает и выигрывает

Бразильский регулятор воспротивился нововведению, опасаясь конкуренции для ее собственной платежной системы и якобы опасаясь за сохранность данных пользователей, не веря в эффективность системы. На самом деле вскоре после заявления Цукерберга, в ноябре 2020 года, Бразилия запустила собственную систему мгновенных платежей под названием Pix, которая стала очень популярной, что вполне могло стать мотивом для регуляторных игрищ.

В длительные переговоры оказались втянуты также международные платежные системы – Visa и Mastercard, через которые Facebook и планировал проводить транзакции, так как не хотел попадать под юрисдикцию бразильского регулятора. Подразумевалось использование действующих в стране лицензий платежных систем Visa и Mastercard. В конце концов Цукерберг уступил, согласившись, что его компания будет выступать инициатором платежей с использованием Visa и Mastercard в качестве процессоров. Таким образом, Facebook становится игроком финансового рынка и подчиняется ЦБ Бразилии, а Visa и Mastercard должны обновить свои лицензии.

Характерно, что права WhatsApp существенно ограничены – в мессенджере можно проводить только платежи в формате Peer-to-peer, то есть от одного физического лица другому. А национальный сервис Pix может работать и с коммерческими компаниями. Facebook пока не отступает и продолжает добиваться более широких полномочий.

Курс на Латинскую Америку?

Мнения экспертов о том, насколько быстро социальная сеть сможет распространить действие нового сервиса на другие регионы, в том числе на Россию, несколько расходятся. Так, младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев считает вполне вероятным запуск системы денежных переводов через WhatsApp в России, что объясняется высокой популярностью мессенджера у населения.

«Основное преимущество для пользователей может заключаться в удобстве: многие организации уже имеют аккаунты в WhatsApp, через которые взаимодействуют с клиентами», – отмечает Перфильев. Однако данный процесс может значительно затянутся в связи с особенностями российского законодательства, в том числе из-за согласования особенностей функционирования с банковским регулятором. Основными вопросами запуска системы денежных переводов через WhatsApp и ее конкурентоспособности с другими системами (в том числе с СБП) будут обеспечение защиты персональных данных и стоимость транзакций для пользователей, подчеркивает эксперт.

Успех инновации сильно зависит от бизнес-модели, а также факторов институциональной среды России, читают другие эксперты. «Сейчас WhatsApp Pay, как и Apple Pay или GPay, работает в связке с банковскими счетами, подключаясь по API и посылая в банк сообщение о необходимости перевода средств с одного счета на другой. То есть никакого управления деньгами не происходит, – поясняет Егор Кривошея, руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ, – поэтому успех WhatsApp Pay зависит в первую очередь от желания банков подключаться к системе».

Кривошея сомневается, что Россия является целевым рынком для системы, даже притом что WhatsApp – самый популярный мессенджер у россиян, согласно данным ВЦИОМ.

Российская система быстрых платежей (СБП) и мобильные банки с широким функционалом сейчас вполне успешно справляются с задачей моментальных переводов. «Учитывая проактивность российского регулятора с точки зрения обеспечения безопасности, проблемы с бразильским регулятором могут также усложнить вход для WhatsApp Pay на наш рынок, по крайней мере до тех пор, пока они не докажут состоятельность и безопасность системы. Более вероятными рынками могут быть азиатские и латиноамериканские страны, где количество пользователей WhatsApp в разы больше, а финансовые инновации не настолько развиты», – полагает он.

Об интересе Цукерберга именно к Латинской Америке говорит и Александр Хвойницкий, директор по маркетингу криптовалютной p2p-площадки Chatex, которая уже дает возможность переводов в мессенджере. «То, что Facebook получил лицензию на переводы в Бразилии, может означать, что он попытается захватить Латинскую Америку. Это нормальная практика, когда развитие технологий дает возможность людям переводить деньги с помощью мессенджера. Вероятность запуска в России подобной системы велика, но это уже и сейчас есть», – говорит эксперт.

Из каждого смартфона

Конкурентов у новшества WhatsApp немало. Люди хранят деньги на накопительных или текущих счетах в банках, где тоже есть встроенные мессенджеры, через которые можно переводить деньги (в банке «Тинькофф», например). Определенный сегмент целевой аудитории привык к этому и может не захотеть пробовать новое.

«WhatsApp может обыграть конкурентов за счет проникновения в ядро целевой аудитории, которой будут активно рассказывать про новые возможности по переводам средств, сервис будет пытаться убедить людей перейти на свою платежную систему», – полагает Хвойницкий, отмечая при этом, что особых преимуществ платформа не имеет, эти технологии по сути схожи со многими другими.

Кривошея отмечает, что WhatsApp Pay – это интерфейс, поэтому и конкуренция здесь не столько с системой переводов, сколько с интерфейсами. Конкуренция будет скорее с банковскими приложениями или их частями, посредством которых можно сделать перевод, нежели с инфраструктурными проектами типа СБП, считает эксперт.

Именно большое число пользователей WhatsApp называют главным конкурентным преимуществом в таких системах, как денежные переводы. «Новым мессенджерам и переводам необходимо подключать пользователей, и клиенты, которые имеют подобный функционал в других сервисах, могут не захотеть переключаться. У WhatsApp пользователи уже есть, и вероятность того, что он установлен у большинства ваших знакомых, сильно выше, чем у любого другого мессенджера и большинства приложений», – отмечает Кривошея.

Слабым звеном в новом проекте Цукерберга эксперты называют негативный опыт Facebook в области безопасности и управления данными. Это во многом наследие скандала вокруг Cambridge Analytica. «Учитывая недавние изменения, которые вызвали публичный резонанс, связанные с тем, что WhatsApp будет передавать все данные Facebook, вероятность передачи таких чувствительных данных, как информация о платежах и банковских реквизитах, может стать барьером для некоторых пользователей», – считает Кривошея.


Теги:
Поделиться в соц.сетях:




Также в рубрике

  • Заявления президента РФ Владимира Путина об увеличении мер поддержки населения и финансирования инфраструктурных проектов привели к небольшому росту российских акций. Рубль также укрепился. Но, как показывает практика, в большинстве случаев после программных выступления президента РФ рынок акций в дальнейшем снижается.
    Рынки21 апреля 2021, 14:44
  • Владимир Путин 21 апреля выступит с очередным ежегодным Посланием Федеральному собранию. Содержание держится в секрете. Даже в ближайшем окружении президента точно не знают все подробности его выступления. Текст переделывается лично автором буквально до последней минуты. Однако основные его положения уже ясны. Путин не может не ответить на последний вызов Байдена – сначала предложить личную встречу, а затем объявить новую порцию санкций. Не будет забыта и эскалация на Донбассе. Поэтому стоит вспомнить предупреждения Послания-2018, когда миру были представлены передовые вооружения. Но важнее станет сигнал российскому обществу. Придется ускоряться. Прежде всего, в технологическом смысле. Для чего помимо прочего правительственная вертикаль управления будет дополняться горизонталью.
    Россия20 апреля 2021, 16:00
  • Торги на рынке акций сегодня открылись ростом котировок большинства бумаг. Но рынок очень быстро перешел к снижению вслед за «покрасневшими» фьючерсами на фондовые индексы США. Рубль пока не может отыграть позитивные для него факторы.
    Рынки20 апреля 2021, 15:04
  • Индекс Мосбиржи обновил исторический максимум, но продолжать рост не стал. Усилившиеся политические риски препятствуют покупкам. Рубль потерял к доллару около 0,4% стоимости за первую половину дня.
    Рынки19 апреля 2021, 14:39
  • Рекомендации лучших экспертов рынка инвестиций специально для читателей «Финансовая газеты»: в ценные бумаги каких зарубежных компаний стоит вкладываться в 2021 году.
    Инвестиции18 апреля 2021, 12:20