Страхование 13 Фев 2017, 07:40
Тайны ОСАГО

Крокодиловы слезы

По данным РСА, объем сборов страховщиков ОСАГО в прошлом году составил 235,6 млрд руб., увеличившись на 7% к 2015 г., а сумма выплат по страховым случаям выросла аж на 36% и составила 165,9 млрд руб. Президента РСА Игоря Юргенса очень беспокоит такой показатель отрасли, как уровень выплат, т. е. отношение суммы выплат к собранной премии за год, который стал максимальным за все время действия автогражданки. «В прошлом году он составил 70%, такого скачка еще не наблюдалось. До этого самым высоким этот показатель был в 2010 и в 2014 гг. — 59%», — сказал Юргенс.

Но ведь получается, что из всего объема собранных автостраховщиками средств на урегулирование ущерба уходит 70%, а оставшиеся 30% остаются у страховых компаний. Казалось бы, это очень высокая для бизнеса рентабельность, но при этом мы почему-то постоянно слышим от страховщиков, что автогражданка убыточна и надо повышать тарифы. Хотя, действительно, как видно из диаграммы, валовая прибыль страховщиков в прошлом году сильно сократилась, но все равно остается на высоком для российской экономики уровне.

К примеру, коммерческие банки зарабатывают меньше. Сейчас вряд ли можно найти депозит в надежном банке, сильно превышающий уровень 10% годовых. При этом банки выдают кредиты под ставку 15–18% годовых. Более того, крупных и надежных заемщиков банки готовы кредитовать под ставку, на 2–3% превышающую ставку фондирования. Правда, банки еще имеют возможность использовать для кредитования часть средств клиентов — юридических лиц, которые у них обслуживаются. Но не стоит забывать еще и о довольно существенных минусах — отчислениях банков в резервные фонды.

Поэтому утверждения о нерентабельности ОСАГО для страховщиков остаются под большим вопросом. В конце концов, страховые компании никто не заставляет работать с автогражданкой. Однако на долю ОСАГО приходится почти 20% общей суммы страховых премий. Кстати, общая сумма страховых премий, собранная страховщиками по всем видам страхования, составила по итогам первого полугодия прошлого года 589,7 млрд руб., что на 13,9% больше, чем за аналогичный период 2015 г.

Казус «Росгосстраха»

Однако лидер нашего рынка ОСАГО — страховая компания «Росгосстрах», заключившая более 10 млн договоров страхования автогражданки, действительно получила по этому направлению убыток. Как сообщает Агентство страховых новостей, «Росгосстрах» собрал в прошлом году по ОСАГО чуть более 54,6 млрд руб. страховой премии, а выплатил суммарно более 68,8 млрд руб.

Интересно отметить, что практически сразу после объявления данных по ОСАГО «Интерфакс» сообщил, что президент «Росгосстраха» Данил Хачатуров объявил топ-менеджерам о том, что покидает компанию, а его обязанности будет исполнять представитель холдинга «Открытие». Сложно сказать, чем была вызвана отставка Хачатурова — серьезными убытками компании по ОСАГО или же возможной сделкой группы «Росгосстрах» с холдингом «Открытие». Ранее прошла информация, что «Открытие» приобретает страховую компанию «Росгосстрах», Пенсионный фонд группы «Росгосстрах» и Росгосстрах Банк в обмен на миноритарную долю Хачатурова в холдинге «Открытие».

Отметим, что размер средней выплаты у «Росгосстраха» был почти самым большим — 80,7 тыс. руб. Больший размер средней выплаты наблюдался только у компании «Благосостояние ОС», которая заключила два договора страхования автогражданки и по одному из них заплатила за ущерб около 157,5 тыс. руб. А в целом по рынку, как отметил Юргенс, средняя выплата в 2016 г. выросла на 40% и составила 69 тыс. руб., в то время как средняя премия увеличилась на 9% — до 6 тыс. руб. «Данные свидетельствуют о том, что рост средней выплаты по рынку значительно опережал рост средней премии — почти в 4,5 раза. Увеличение средней выплаты в прошлом году было максимальным за все действие закона об ОСАГО. „Автогражданка“, которая была драйвером страхового рынка, теряет свои лидерские позиции по показателям сборов премий», — прокомментировал Юргенс.

Виноваты автоюристы?

Глава РСА объясняет сильный рост выплат в 2016 г. последствиями повышения лимитов в ОСАГО в 2014 г. Но тогда непонятно, почему мы не увидели всплеск выплат в 2015 г. Не секрет, что половина колесящих по дорогам России авто — иномарки. Соответственно их стоимость и стоимость запчастей для них привязаны к курсу рубля: европейских машин — к евро, а американских и японских — к доллару. Но в 2015 г. курс доллара к рублю вырос примерно на 30%, а евро — на 17%. В прошлом году ситуация была обратной — рубль укрепился к доллару примерно на 20,5%, к евро — почти на 25%, поэтому запчасти на машины в 2016 г. подорожать не должны были. Положительная для страховщиков и статистика по дорожно-транспортным происшествиям: по данным ГИБДД, за 11 месяцев прошлого года число ДТП снизилось на 6,3%, а число погибших сократилось на 12,5% к соответствующему уровню 2015 г.

Не исключено, что на увеличение размера выплат страховщиками повлияли действия так называемых автоюристов. Сейчас интернет пестрит рекламой юридических компаний, которые предлагают взыскать со страховщиков «справедливую» сумму ущерба. При этом большинство таких компаний готовы работать от результата, т. е. вы платите юристу в том случае, если он выиграл дело. Размер вознаграждения составляет фиксированную сумму, обычно в районе 15 тыс. руб., плюс какой-то процент от разницы между тем, что вам первоначально насчитали в страховой компании, и тем, что выплатили после вмешательства юриста. Как отмечает издание «Авторевю», в некоторых регионах автоюристы массово выкупают у пострадавших в авариях водителей право требования и через суд получают от страховых компаний денежные возмещения. По статистике РСА, в 2015 г. на выплаты юридическим фирмам по такой схеме у страховщиков ушло более 10 млрд руб.

В прошлом году ситуация в данной области для страховщиков ухудшилась, причем в разы. РСА сообщил, что ущерб страховых компаний от мошенничества в ОСАГО по всем направлениям по итогам 2016 г. может составить примерно 40 млрд руб. «В прошлом году продолжилась тенденция роста активности страховых мошенников. Мы собрали судебную статистику страховых компаний за девять месяцев работы и иные сведения и сделали на основе этой информации прогноз итогов 2016 г.», — пояснил Юргенс.

Ну, а дальше Юргенс и вовсе делает заявление, как говорят спортивные комментаторы, на гране фола: «Большая часть нестраховых выплат спровоцирована действиями криминальных автоюристов, порядка 25 млрд руб. по итогам прошлого года осели в их карманах». По его словам, основным направлением, по которому работают страховые мошенники в ОСАГО, является взыскание выплат со страховых компаний через суд. Согласно данным РСА, судебные выплаты страховщиков за девять месяцев 2016 г. уже сравнялись с показателями за полный 2015 г. и превысили 18 млрд руб., информирует ТАСС.

Кроме того, в РСА фиксируют продолжающуюся тенденцию роста доли накладных расходов в структуре выплат компаний по суду. Если в 2011 г. эта доля составляла 15%, то за девять месяцев 2016 г. она достигла 50%. «По итогам 2016 г. она дошла до 55%, т. е. уже превышает „тело“ самого спора. Рост выплат, не касающихся самого страхования, объясняется желанием обогатиться за счет страховых компаний. Обычно этим занимаются организованные преступные группы, и основная часть выплат идет в их карман», — отметил Юргенс.

Если верить Юргенсу, в России при полном попустительстве правоохранительных органов существуют не одна и не две, а десятки, если не сотни, «организованных преступных групп», обирающих страховщиков. В преступные группы должны входить и тысячи судей по всей России, которые выносят решения не в пользу страховщиков. Причем не только рядовые судьи, но и заседающие в судах высоких инстанций, иначе страховщики подавали бы жалобы на решения судов первой инстанции и выигрывали дела в судах высших инстанций. При этом у нас берут под стражу генералов, арестовывают министров, но автоюристов не трогают. Неужели автоюридическая мафия настолько сильна и опутала своими щупальцами всю Россию? Слабо в это верится.

А может все обстоит наоборот? Может быть, страховые компании получают огромные прибыли, наживаясь на правовой малограмотности граждан и занижая выплаты по ущербу? Эта версия кажется более логичной. Ведь если страховая компания выполнила обязательства полностью в соответствии с нормативными актами, то ни у автоюристов, ни тем более у суда на будет оснований взыскивать со страховщика дополнительные средства. В результате автоюристы останутся без работы и пойдут по миру.

Нововведения помогут страховщикам

Возможности для улучшения тревожной для страховщиков ситуации с ОСАГО есть. Во-первых, есть огромный потенциал роста продаж страховых полисов. За прошлый год было продано чуть более 39 млн полисов ОСАГО. При этом, по данным ГИБДД, всего в России на начало декабря было зарегистрировано 56,6 млн транспортных средств и прицепов. Если отбросить прицепы, то получается, что никак не меньше четверти автовладельцев ездят либо без полисов ОСАГО, либо с поддельными полисами. Кстати, еще год назад в интернете активно продавались недействительные полисы ОСАГО вроде даже как на настоящих бланках по цене около 1 тыс руб. за штуку. Естественно, что сотрудник ГИБДД при простой проверке документов не может определить, что данный полис недействителен.

Для борьбы с теми, кто не хочет страховать свою ответственность на дороге, обсуждалась возможность использовать системы фото-видео фиксации нарушений ПДД. Как отметил Александр Лужбин, генеральный директор компании «АЭЛЬ-РТС инжиниринг», внедряющей такие системы, «технически это сделать несложно. Сейчас многие камеры имеют систему распознавания номеров машин и сверяют их с базой данных угнанных автомобилей. Поэтому если будет единая база по ОСАГО, то перенастроить программное обеспечение камер для выявления „бесполисников“ не составит большого труда».

Действительно, москвичей очень быстро отучили ездить по полосам, выделенным для общественного транспорта, ведь сколько раз попадешься в глазок камеры на «выделенке», столько штрафов и придется оплатить. Если такой механизм использовать для выявления тех, кто не хочет страховать ответственность, то езда без полиса станет невыгодной, т. е. технически несложно заставить подавляющее большинство автовладельцев приобретать полисы. Но это почему-то не делается, хотя систему контроля можно было ввести и год, и два, и три назад. Да и бюджет можно было бы пополнить.

Второе нововведение уже начало действовать — теперь полис ОСАГО может быть в электронной форме, а купить его можно не выходя из дома через Интернет. Это удобство для нас и невозможность для страховщика отказать в выдаче полиса, ссылаясь на отсутствие бланков. Но еще можно ожидать снижения расходов страховщиков на выплату комиссионных посредникам — страховым брокерам и агентам. Эти выплаты составляют в среднем 15% от объема страховой премии, что не так уж и мало, учитывая, что, как мы уже отмечали, в распоряжении страховщиков остается только 30% совокупной страховой премии. При этом через посредников в 2015 г. было реализовано более 70% полисов ОСАГО! Примерно такой же ситуации следует ожидать и в прошлом году. Получается, что почти половину чистой выручки страховщики отдают посредникам! Для сравнения, коммерческие банки редко выплачивают посредникам более одного процента от привлеченных средств или выданного кредита.

Еще одно нововведение, которое, по информации «Коммерсанта» может вступить в силу 1 марта 2017 г. — приоритет ремонта автомобиля над денежной выплатой в рамках ОСАГО. Предполагается, что деньги будут выплачиваться в виде исключения, а страховая компания будет направлять машину пострадавшего в ДТП в автосервис. Но для владельцев свежих иномарок это будет, скорее, минус: сложно представить, что выбранный страховщиком автосервис будет использовать оригинальные запчасти и качественные материалы для ремонта пострадавшей машины. Да и у каждой марки есть свои особенности, которые «мастера на все руки» просто знать не могут. А авторизованные заводом-изготовителем автосервисы страховщикам неинтересны, поскольку цены на ремонт там существенно выше. Пока предполагается, что срок гарантии на такой ремонт составит всего лишь два месяца, но уже звучат предложения расширить гарантийный период до полугода.

Чего не будет

К сожалению, не все обсуждавшиеся поправки в законодательство об ОСАГО начнут работать в ближайшее время или хотя бы рассматриваются сейчас на законодательном уровне. Так, предлагалось вводить повышающие коэффициенты для злостных нарушителей правил. Были предложения отменить повышающий коэффициент, зависящий от мощности автомобиля. Идея абсолютно логичная: чем мощнее машина, тем больше у нее эффективных систем помощи водителю, больше возможностей избежать ДТП за счет совершения маневра. Тяжесть же наносимых повреждений зависит не от мощности машины-нарушителя, а от ее массы. Но те, кто вводили данный повышающий коэффициент, видимо, руководствовались другими законами: чем мощнее автомобиль, тем дороже он стоит, тем больше у его владельца средств, а значит, тем больше с него можно поиметь. Активно обсуждалась возможность увеличения штрафов за отсутствие полиса ОСАГО (сейчас 800 руб). Абсолютно непонятно, почему страховщики не пролоббировали данную меру, ведь увеличение штрафа даже в пять раз вывело бы из тени значительную часть «бесполисников».

Ну и самое главное, чего ожидать не стоит в этом и следующем году, — это повышения стоимости страхования автогражданки. Замминистра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью «Известиям» заявил: «Органом, ответственным за тарифы, у нас является ЦБ. Поэтому могу сказать лишь свою личную точку зрения: оснований для повышения тарифа в целой отрасли сейчас нет». Моисеев подчеркнул, что отсутствие оснований для повышения тарифов не означает, что в отрасли все хорошо. Скорее всего, в условиях существенного сокращения доходов населения правительство вряд ли решится на непопулярную меру повышения тарифов ОСАГО.

Борис Соловьев

осаго.jpg

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться