Прогрессивное ОСАГОобложение

Прогрессивное ОСАГОобложение

Страхование 24 Сен 2016, 19:31
Прогрессивное ОСАГОобложение

Коэффициент агрессивности вместо коэффициента мощности

Предполагается, что полисы, реализуемые страховыми компаниями, будут разделены на три вида по сумме возможных выплат. Лимит для тех, кто приобрел вариант «эконом», может составить 400–500 тыс. руб., «стандарт» — до 1 млн, а «премиум» — до 2 млн руб. Автовладельцы получат право самостоятельно решать, какой полис покупать для страхования своей ответственности.

Кроме того, при оформлении ОСАГО могут перестать учитывать коэффициент мощности автомобиля, который сейчас составляет от 0,6 до 1,6. Не исключено также, что для определения итоговой стоимости страховки будут браться во внимание все факты нарушения автовладельцем правил дорожного движения, в частности вождение в состоянии алкогольного опьянения, существенное превышение скорости и проезд на красный свет. Страховые компании смогут вводить свои коэффициенты «на то, насколько агрессивно клиенты водят машину». Стоимость полиса будет увеличена и в том случае, если человек предоставит страховой компании заведомо ложные сведения или окажет «умышленное содействие» тому, чтобы наступил страховой случай.

Еще в числе возможных нововведений — замена денежных выплат услугами по ремонту автомобиля в конкретных автосервисах, с которыми у страховой компании заключен соответствующий договор. Правда, для этого Центробанк, формирующий параметры стоимости ОСАГО, должен установить требования к организации ремонта: оценить, насколько автосервис может быть удален от места жительства клиента, каким должно быть оснащение сервисной станции и в какие сроки должен быть завершен ремонт.

«За что я платил повышенный тариф?»

Сами страховщики с осторожностью отнеслись к инициативе Минфина. По мнению представителей Российского союза автостраховщиков (РСА), предложение разделить полисы ОСАГО на три вида в зависимости от лимита потенциальных выплат требует расчетов и обсуждений с регулятором.

«Все дополнительные предложения, которые озвучивает Минфин, мы полагаем, требуют актуарных расчетов, которые на сегодняшний день не проводились, по некоторым из них даже нет статистики. Кроме того, дополнительные предложения требуют обсуждения с Банком России, потому что многие пункты связаны с действиями регулятора. Полагаем, что нужно дождаться согласованной позиции ЦБ и Минфина, после чего могут потребоваться соответствующие расчеты», — сообщили РИА Новости в РСА.

В отношении нового повышающего коэффициента за нарушения ПДД, применение которого предлагается оставить на усмотрение страховой компании, позиция страховщиков более уверенная. «Мы полагаем, что если за допуск к управлению машиной злостного нарушителя ПДД автовладельцу придется платить за полис ОСАГО, например, в три раза больше, чем обычно, то количество таких водителей на дорогах уменьшится кратно», — цитирует агентство представителей отрасли. По предварительным данным, введение повышающего коэффициента за опасное вождение к базовым тарифам ОСАГО может коснуться 5,5% автомобилистов — около 2 млн человек, совершивших за год пять и более нарушений.

Правда, некоторые страховщики высказываются по поводу реформы более радикально и считают, что рынок пока вообще не готов к подобным нововведениям. «Мне разделение ответственности на разные лимиты непонятно. Легче разобрать на примере. У меня дорогая машина, я выбрал лимит 2 млн руб. Произошло ДТП, я пострадавший, у виновника лимит 400 тыс. руб. И что? Мне заплатят не более 400 тыс. А за что я платил повышенный тариф?, — приводит агентство слова директора дирекции розничного бизнеса СПАО „Ингосстрах“ Виталия Княгиничева. — ОСАГО — это социально направленный вид страхования, в текущей экономической ситуации, я полагаю, повышать цену, даже под благим предлогом повышения лимитов, не стоит. Кроме того, повышенный лимит — это повышенный риск мошенничества, а я уверен, что расчетный тариф этого учитывать не будет».

«Вопрос не проработан»

В настоящее время стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базового тарифа в размере от 3,412 тыс. до 4,118 тыс. руб. с коэффициентами региона, мощности авто, стажа и возраста водителя и его страховой истории. Сколько будут стоить разные типы полисов при условии их введения в оборот, пока точно неизвестно. Однако уже сейчас первое, что волнует автовладельцев, это риски навязывания дополнительных услуг. Страховщики могут намеренно продавать только «дорогие» типы полисов, мотивируя это, например, отсутствием «дешевых» бланков. Или же наоборот, не предлагать водителям полисы с хорошим покрытием, реализуя только самые дешевые варианты.

В ответ на это представители страховых компаний заявили, что подобных проблем возникнуть не должно. Если подобное разделение типов полисов будет утверждено законодательно, то каждый страховщик будет обязан реализовывать все три варианта договоров. Хотя, конечно, будет различаться маркетинговый подход. К примеру, в регионах с большей убыточностью компании смогут продвигать более дорогой вариант.

По данным РСА, средняя выплата по ОСАГО в июне выросла в 1,4 раза — до 67,6 тыс. руб. — по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года. При этом средняя премия стала больше на 4%, превысив 6 тыс. руб. За полгода страховщики собрали 114,5 млрд руб. за выдачу полисов ОСАГО, что на 21% больше показателя первого полугодия 2015 г. Однако общая сумма выплат за этот же период увеличилась на треть — до 74,8 млрд руб.

Первый замглавы конституционного комитета Госдумы РФ прежнего созыва Вячеслав Лысаков назвал предложения Минфина по полису ОСАГО «правильными, но требующими доработки». «Минфин предлагает ряд правильных мер, но их надо доработать, дифференцировать, и надо обращать внимание на возможные проблемы, с которыми невозможно согласиться», — заявил Лысаков. Депутат поддержал идею заменить «надуманный» коэффициент мощности на коэффициент нарушений ПДД: «По поводу коэффициента аварийности, я уже много лет говорю о том, что нам надо сдвинуть акценты наказаний за нарушения ПДД из сферы КоАП в сферу страхования, потому что у нас очень много случаев, когда большой процент людей не платят штрафы. И здесь надо четко дифференцировать: повышать многократно стоимость ОСАГО для тех, кто грубо и систематически нарушает ПДД».

Что же касается предложений о замене денежной выплаты за поврежденный автомобиль услугами по ремонту, то их депутат счел «совершенно непродуманными»: «Это предложение нарушает права граждан и содержит в себе явные предпосылки нарушения антимонопольного законодательства. Не проработан и вопрос ответственности за осуществление такого ремонта».

Плата за риск

Сами автомобилисты неоднозначно отнеслись к идее «классового» разделения полисов ОСАГО и к введению нового коэффициента нарушений ПДД. По их мнению, это может как ударить по кошельку автовладельца, так и заставить его ездить более аккуратно.

Руководитель московского представительства Федерации автовладельцев России (ФАР) Сергей Канаев сообщил в интервью агентству РИА Новости, что обязательным может быть только нижний предел страховой суммы, а все остальное, по сути, является добровольным страхованием автогражданской ответственности (ДоСАГО). «ДоСАГО уже прописано у нас в законе, так что ничего нового в этом нет», — сказал Канаев, добавив, что Минфин в этом вопросе не лоббирует интересы страховщиков, так как они выступали за введение свободных тарифов.

А координатор общества «Синие ведерки» Петр Шкуматов опасается, что эти нововведения приведут к навязыванию услуг: «Здесь, к сожалению, все против водителей, против автомобилистов. Скорее всего, это просто легализация схемы продаж полисов с навязанными дополнительными услугами». По его мнению, страховые компании будут регулярно сообщать клиентам о том, что у них в данный момент нет эконом-полисов и неизвестно, когда они появятся. «Куда уж больше доить автомобилистов?», — риторически вопросил он в интервью агентству, посетовав, что никто не планирует улучшать качество сервиса.

Что же касается новой зависимости стоимости полиса от числа нарушений правил дорожного движения, то в нашей стране, по мнению экспертов, такая схема и так уже в определенной мере реализована: при наличии выплат по полису ОСАГО автовладелец в следующем году получает страховку по повышенному тарифу. Кроме того, по статистике, чаще всего в ДТП попадают водители-новички, стаж которых не превышает трех лет, а этот факт тоже является «удорожающим фактором» при приобретении страхового полиса.

Правда, не все автоэксперты придерживаются такого мнения. Как рассказал Петр Шкуматов в интервью РИА Новости, подобное нововведение может заставить водителей аккуратнее вести себя на дороге, и это в свою очередь поможет снизить число ДТП: «Внедрение такой идеи, конечно, благотворно повлияет на систему ОСАГО и, самое главное, повлияет благотворно на поведение водителей. Чем чаще человек нарушает правила дорожного движения, тем больше вероятность того, что он попадет в ДТП. Это означает, что этот водитель более рисковый, а поскольку страхование — это прежде всего оценка рисков, следовательно, он должен платить больше».

Юлия Земцова

Динамика количества заключенных договоров по ОСАГО.jpg

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться