Кредитные каникулы отправлены на пересдачу

Президент, правительство и Центробанк анонсировали масштабные меры поддержки заемщиков-физлиц, малого и среднего бизнеса – кредитные каникулы, кредиты под 0% для выплаты зарплаты, субсидирование ставки со стороны государства по взятым ранее кредитам.
Российская экономика / 12 апреля 2020, 10:00
Кредитные каникулы отправлены на пересдачу

Однако позже выяснилось, что все эти меры обросли таким количеством уточнений, что либо стали недоступны, либо потеряли всякий смысл. В результате президенту пришлось заново обратиться к правительству с поручением расширить список мер по поддержке граждан и бизнеса.

В начале апреля вступил в силу закон о кредитных каникулах для заемщиков – физлиц и предпринимателей, пострадавших от коронавируса, содержащий также и другие меры, предпринимаемые для борьбы с последствиями пандемии. Основное различие в каникулах для предпринимателей и розничных заемщиков заключается в том, что физлица во время каникул ничего не платят, но могут выбрать срок каникул. Индивидуальные предприниматели и малый бизнес могут выбрать: ничего не платить или погашать какую-то часть задолженности, снижая тем самым будущие выплаты.

При этом для предпринимателей было приготовлено еще две программы. Согласно одной при реструктуризации уже имеющегося кредита государство субсидирует треть ставки по нему. Другая программа предполагает предоставление малым предприятиям нового кредита под 0% годовых на выплату зарплаты сотрудникам.

После объявления этих инициатив показалось, что в России настал аттракцион невиданной щедрости. Однако, когда власти стали уточнять подробности озвученных программ, стало очевидно, что альтруизмом от них и не пахнет. Причем настолько, что в конце прошлой недели президенту России пришлось попросить правительство расширить помощь как гражданам, так и предпринимателям.

Справка

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (Закон о кредитных каникулах) гражданин или субъект малого или среднего бизнеса, относящийся к перечню отраслей экономики, указанных в постановлении правительства № 434 как наиболее пострадавших в результате пандемии коронавируса, может обратиться к своему кредитору (банку или микрофинансовой организации) с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита (займа) сроком до 6 месяцев (льготный период) при условии, что договор кредита (займа) был заключен до вступления в силу Закона о кредитных каникулах. Кредитор обязан рассмотреть такое заявление в срок, не превышающий 5 календарных дней, и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему соответствующее уведомление. Кредиторы не вправе отказывать в предоставлении кредитных каникул по заявлению заемщика, если оно соответствует всем формальным условиям и требованиям, установленным законом.

Предпринимателям

Кредитные каникулы для пострадавших от пандемии коронавируса предпринимателей изначально были ограничены только отраслями, по которым пришелся самый сильный удар. К ним были отнесены авиа- и автоперевозки, культура, общественное питание, организация досуга и развлечений, физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт, гостиничный бизнес, туристическая деятельность, а также деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).

Потом правительство приняло постановление, согласно которому на кредитные каникулы могут рассчитывать только те предприниматели, которые взяли кредит на сумму не превышающую 300 тыс. руб. Для всех остальных теоретически доступна программа реструктуризации с участием государства. По этой программе проценты, которые предприниматель должен банку за полгода, делятся на три равные части. Одну треть гасит государство, одну треть – банк. Предпринимателю остается одна треть процентов, которые он может платить или может перенести их уплату на полгода.

Изначально предполагалось, что эту программу смогут предложить своим клиентам только банки с внутренним рейтингом не ниже АА или поручительством корпорации МСП (таких банков было около 30). При этом некоторые банки, активно работающие с МСБ, в список не попали. Более того, оказалось, что эта программа не сможет быть развернута в Крыму, поскольку там нет ни одного банка с нужным рейтингом. Ассоциация банков России попросила ЦБ снизить планку и допустить в программу банки с рейтингом А-, в этом случае количество банков выросло бы вдвое и крымские малые и средние предприятия смогли бы ей воспользоваться. Но ЦБ пошел еще дальше – разрешил в ней участвовать почти всем желающим банкам. Возможно потому, что из-за необходимости пожертвовать третьей частью дохода далеко не все банки рвались принять участие в этой программе.

Для того чтобы поддержать предпринимателей, была анонсирована еще одна программа, показавшаяся поначалу очень привлекательной – кредит под 0% на выплату зарплаты сотрудников. Так казалось до тех пор, пока правительство не огласило ее подробности. Оказалось, что власти считают необходимым платить сотрудникам один МРОТ (12 130 руб.). Сейчас обсуждается возможность повысить МРОТ, чтобы малые предприятия могли больше платить своим сотрудникам.

Но есть и еще одна проблема: такие кредиты крайне рискованные, ведь компания в хорошем состоянии не станет брать кредит на выплату зарплаты. Поручительство по кредитам на зарплату выдает госкорпорация ВЭБ.РФ, гарантирующая возврат 75% суммы. Однако она сразу объявила, что будет работать только с крупными банками и банком МСП, остальные должны это делать на свой страх и риск. Итог очевиден. «Банки выдавать деньги не торопятся. Их беспокоит дальнейшая судьба тех предприятий, которые хотят получить кредит. Не обанкротятся ли они в ближайшее время? Опасения вполне обоснованны. Но тут ситуация патовая: если денег не дать, то они точно обанкротятся», – заявил уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов.

Физлицам

После объявления о кредитных каникулах для граждан на банки обрушился шквал звонков с заявлениями о кредитных каникулах. Крупнейшие банки, не дожидаясь закона, объявили о собственных программах кредитных каникул. Правда, в этом случае они не обязаны были давать клиенту положительный ответ в течение 5 дней без документов, подтверждающих ухудшение его финансового положения на 30%, как это прописано в законе. Ведь по закону фактически заемщик сначала получает кредитные каникулы, а потом ему дается 90 дней на то, чтобы доказать, что его финансовое состояние ухудшилось. При наличии уважительной причины этот срок может быть продлен еще на 30 дней. При этом по потребительским кредитам во время каникул будут начисляться проценты по ставке, равной 2/3 от полной стоимости кредита, которую рассчитывает ЦБ.

По данным на 1 марта, портфели потребительских кредитов российских банков насчитывали около 18 трлн руб. По оценкам аналитиков, около 20% этих кредитов могли попроситься на каникулы, то есть 3,5 трлн руб. А если учесть, что заметная часть заемщиков не сможет предоставить документы, подтверждающие их право на каникулы, это грозило банковской системе огромным ростом просрочки и резервов.

Чтобы охладить пыл заемщиков, правительство приняло постановление, согласно которому были введены ограничения по максимальному размеру кредита, который может претендовать на каникулы. По ипотеке он составит 1,5 млн руб., по автокредитам – 600 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц – 250 тыс. руб., по кредитным картам – 100 тыс. руб. Как подсчитало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), под кредитные каникулы подпадает 72,84% всех розничных кредитов.

Правда, это средняя температура по больнице. По ипотеке и автокредитам в указанные рамки укладывается заметно меньше половины всех займов. Кроме того, здесь имеются серьезные различия. В зависимости от региона. Поэтому в отношении ипотеки почти сразу пошли разговоры о необходимости увеличить планку. Так, замминистра финансов Алексей Моисеев в эфире телеканала «Россия 24» заявил, что правительство может повысить порог ипотеки для обращения граждан за кредитными каникулами в ряде регионов России. «Порог в 1,5 миллиона рублей был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов», – объяснил он. В результате президент России Владимир Путин дал поручение правительству вернуться к вопросу о кредитных каникулах для граждан и рассмотреть возможность «расширения этой меры поддержки, чтобы она стала доступной для большего числа людей».

МНЕНИЕ

Кто провоцирует безработицу?


Алексей Лампси, эксперт московской «Деловой России»

– Разрекламированное кредитование МСП на выплату зарплат под 0% в итоге было обставлено такими условиями, что иначе, как издевательство, бизнесом не воспринимается. Мало того, что оно распространяется только на микро- и малый бизнес из перечня пострадавших отраслей, так еще и объем кредита составляет 1 МРОТ на сотрудника в месяц на полгода. Общий объем кредитования – 150 млрд рублей. Даже при условии востребованности услуги эта мера коснется не более 2 миллионов сотрудников, тогда как в зоне риска – 7–10 миллионов (данные бизнес-объединений).

Но ведь она еще и невостребованна! В четверг 9 апреля Сбербанк раскрыл количество заявок на кредитование по этой программе. Их всего 200.

Как смотрит на эту ситуацию работодатель? Прагматично. Зачем мне брать кредит на заработную плату, платить, пусть и с отсрочкой с нее все налоги (НДФЛ плюс соцвзносы), да еще и отдавать через полгода эту сумму? Ведь уволенный работник встанет на биржу труда и получит ровно столько же, а в случае Москвы – еще и больше (19 500 рублей!). Только вот при таком раскладе налогов с этой суммы государство не получит, а расходы в том же объеме прямо лягут на бюджет ФСС, который будет так или иначе покрывать быстро растущий дефицит из бюджета.

Результат: 30% компаний отправляют сотрудников в неоплачиваемые отпуска, 16% – начали увольнения (данные ЦСР). Если «выходные дни» затянутся, обе цифры будут только расти.

Не меньшими «рогатками» обставили для бизнеса и кредитные каникулы. Эффект будет такой же. Нулевой. Недавно коллеги с телеканала просили найти бизнесмена, который этими «каникулами» воспользовался. Такой был найден после часа поисков, но оказалось, что у него уже взяли интервью для этой программы. То есть компании, прошедшие через «игольное ушко» выставленных ограничений - товар штучный, а проблема массовая.

В итоге мы имеем классическую имитацию бурной деятельности по мотивам поручения президента, негативный эффект от которой уже идет и будет увеличиваться.

Слабо понятна политика целенаправленного выдавливания миллионов россиян в официальные безработные. Нагрузка на ФСС будет колоссальная. Снижение доходов, покупательной способности и спроса также. Это прямое воспроизведение политики Гувера, которая привела к Великой депрессии в США.

Субсидирование зарплат МСП в размере 70–80% оклада за прошлый год, секторально и без ограничений по размеру компаний за счет средств ФНБ или ФСС – наиболее правильный выход в этой ситуации. Или же кредитную линию надо на порядок расширять, одновременно облегчая доступ к этим ресурсам. Деньги все равно придется потратить ровно в этом же объеме, но с худшими последствиями для экономики.

Обсуждение, по словам министра экономики Максима Решетникова, идет. Но это явно рассматривается как крайняя мера. Сначала в правительстве будут смотреть, как работают уже оказанные меры поддержки. То, что они провалились, в картине мира российской власти будет доказано только банковской отчетностью за апрель, то есть новые меры объявят к средине мая. А значит, система снова сработает с запозданием. К этому времени массовая безработица уже станет новой реальностью нашей жизни.




Также в рубрике

  • В воскресенье в Белоруссии работают более 5,7 тыс. избирательных участков. В досрочном голосовании, длившемся пять дней, приняли участие 41,7% избирателей.
    Политэкономика9 августа 2020, 12:05
  • «Финансовой газете» удалось связаться с местным жителем Хансом Иннокентом Бадри. Он сказал, что утечка топлива из севшего на мель балкера – экологическая катастрофа. Публикуем фото, присланные им.
    Мировая экономика8 августа 2020, 21:19
  • В продолжающей набирать обороты технологической войне, развязанной администрацией Трампа против Китая, появилась новая цель – компания Tencent. Популярный мессенджер Tencent WeChat теперь так же, как и TikTok, рискует оказаться в США вне закона.
    Политэкономика7 августа 2020, 15:24
  • Минфин РФ предлагает сократить финансирование программы «Развитие оборонно-промышленного комплекса». Речь идёт о миллиардах рублей.
    Мероприятия7 августа 2020, 14:05
  • Генпрокуратура требует изъять в пользу государства у бывшего министра «открытого правительства» Михаила Абызова более 32 млрд рублей.
    Российская экономика7 августа 2020, 13:00