Цифровая валюта отнимет у банков часть доходов

Китай внедряет цифровой юань, Япония – цифровую иену, в России до конца года ожидается появление цифрового рубля. Эксперты предсказывают, что распространение электронных денег может заметно снизить значение банковского сектора в экономике.
Мир / 6 апреля 2021, 20:35

Власти КНР указывают на важное преимущество новой валюты: в отличие от владельцев биткоина, пользователи цифровым юанем не будут анонимными. К тому же, как сообщает The Wall Street Journal, виртуальный юань разрабатывается таким образом, чтобы не быть привязанным к мировой финансовой системе, где доминирует доллар. При этом власти Поднебесной планируют в будущем внедрить виртуальный юань в расчеты не только внутри страны, но и за ее пределами.

К настоящему моменту новую валюту в рамках текущих пилотных программ уже опробовали в нескольких городах. Например, недавно Народный банк Китая в рамках однодневного эксперимента разрешил жителям Гонконга использовать виртуальные юани, выпущенные регулятором для оплаты покупок в соседнем Шэньчжэне. А Валютное управление Гонконга, в свою очередь, сообщило о намерении протестировать цифровой юань для трансграничных платежей.

Практически параллельно с Китаем стартовала первая фаза испытаний цифровой валюты в Японии – на острове началась отработка различных вариантов использования электронной иены. Как заявил глава департамента платежных систем Банка Японии Кадзусигэ Камияма, программа внедрения национальной цифровой валюты нацелена на укрепление экосистемы транзакций и на дополнение наличных и безналичных платежей.

Ожидается появление и цифрового российского рубля. Еще в октябре прошлого года Банк России заявил о подготовке к эмиссии этой валюты, а по последним данным, цифровой рубль должен быть запущен в пилотном режиме до конца 2021 года. В целом же по миру концепции выпуска цифровых валют сейчас уже приняты в 35 странах.

«Выпуск цифровой валюты ставит перед собой задачу построения более простой и прозрачной инфраструктуры, – объясняет аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. – Ключевой момент – развитие технологий, которые позволяют более оперативно производить транзакции, сокращая при этом банковские издержки». Но поскольку цифровая валюта не имеет конкретной привязки, в связи с ее распространением, по мнению Нигматуллина, может снизиться значение банковского сектора, ведь финансовые организации будут исключены из инфраструктурной цепочки.

 

Независимый экономический аналитик Дмитрий Адамидов тоже пророчит банковской системе неприятности в связи с появлением цифровых валют. Его логика проста: национальные ЦБ получат возможность формировать с помощью своих криптовалют более эффективные системы расчетов и платежей, соответственно,  посредники для организации расчетов окажутся ненужными. Кроме того, он уверен, что вскоре у финансовых властей появится возможность тотального отслеживания платежей. В результате «наступят тяжелые времена для «отмывочных» и офшоров – все транзакции будут прозрачны и на виду у ЦБ и налоговых служб». И еще один прогноз от Адамидова – цифровая валюта «похоронит» независимую криптовалюту в течение 3-4 лет. «Как только государственная крипта окрепнет, независимую сразу же задушат, и прежде всего, законодательно», – считает аналитик.

О грядущих неприятностях банковскому сектору говорится и в аналитической записке Банка России. По расчетам экспертов регулятора, распространение виртуального рубля будет выгодно вкладчикам и клиентам российских банков, однако сами финансовые организации на фоне новаций все же лишатся части своей прибыли. Дело в том, что в перспективе цифровой рубль способен нанести сокрушительный удар по текущим расчетным зарплатным счетам. А они формируют около 13% чистого процентного дохода банковского сектора.

Вместе с тем доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов не видит особых поводов для беспокойства. Создание цифровой валюты, на его взгляд, нейтральное явление и для национальных экономик, и в целом для мировой. «По сути, это просто еще один вид безналичных денег, который имеет два отличия от обычных, – говорит доцент. – Первое из них – четкая идентификация, что облегчает контроль и налогообложение. Второе – то обстоятельство, что цифровые деньги будут храниться на счетах ЦБ, а значит, не будут участвовать в формировании пассивов коммерческих банков». Но в тоже время он признает, что это неучастие «несколько увеличит стоимость пассивов для банков».


Также по теме


Комментаторы отмечают, что центральные банки отдельных стран начали анализировать перспективы создания и использования цифровых валют в своих целях. Некоторые эксперты полагают, что государственные цифровые валюты способны преобразить все аспекты монетарных систем и способствовать последовательной и прозрачной реализации монетарной политики.

Американский оператор биткоин-кошельков Coinbase планирует запустить своей сервис в Европе.