Кредит без аннексий и контрибуций

Кредит без аннексий и контрибуций

Банки 07 Июл 2013, 11:30
Кредит без аннексий и контрибуций
<p>Как сообщает газета «Ведомости», депутат от «Справедливой России» Анатолий Аксаков предлагает внести в закон поправку, предполагающую заемщикам разрешить в течение 10 дней без штрафов и санкций вернуть всю сумму полученного кредита.</p>

<p>Таким образом, законодатели собираются предоставить розничным заемщикам право досрочно без <nobr>каких-либо</nobr> потерь вернуть банку кредит без предварительного уведомления.</p>

<p>Кроме того, в текст поправок будут внесены некоторые уточнения, связанные с крупными целевыми кредитами, такими как ипотека: «Выдача ипотечного кредита для банка затратна, поэтому предполагается, что заемщик будет брать на себя расходы банка, связанные с подготовкой документов и оформлением ипотеки», приводят слова Аксакова «Ведомости».</p>

<p>Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков и член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев на <nobr>пресс-конференции</nobr> обсудили законопроект «О потребительском кредитовании». По их мнению, документ в существующей редакции увеличивает риски как кредиторов, так и потребителей.</p>

<p>Согласно пункту 9 статьи 6 «Заключение договора потребительского кредита» проекта закона «О потребительском кредитовании» «в случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита, кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита, а заемщик (его представитель) вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором. … Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором».</p>

<p>Тем самым создаются условия, при которых банк, одобрив выдачу займа, фактически предоставляет заемщику оферту, действительную в течение 5 дней. Об этом говорится в материалах НБКИ.</p>

<p>Согласно пункту 2 статьи 11 («Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита…«) того же проекта «заемщик в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет безусловное право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик в течение 30 дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет безусловное право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования».</p>

<p>По мнению экспертов GE Money Bank и НБКИ, данные пункты, как в отдельности, так и совместно, не обеспечивают защиту прав потребителей от агрессивных продаж кредитных продуктов и не позволяют в полной мере осуществлять права граждан, указанные в статьях 18 и 25 закона «О защите прав потребителей». Речь идет о праве потребителя на возврат товара и расторжение договора <nobr>купли-продажи</nobr> при обнаружении в нем недостатков, а также о праве на обмен непродовольственных товаров надлежащего качества в течение 14 дней и расторжение договора <nobr>купли-продажи</nobr> товара в случае отсутствия аналогичного товара.</p>

<p>«Складывается ситуация, при которой заемщик может за 5 дней получить кредиты сразу в нескольких банках. А у банков в связи с отсутствием информации об этом не будет возможности должным образом оценить уровень долговой нагрузки заявителя, — отмечает Эльман Мехтиев. — Таким образом, появляются предпосылки для увеличения уровня просроченной задолженности клиентов. У банка, в свою очередь, возникнет необходимость досоздания резервов, что в итоге приведет к снижению доступности кредитов для населения».</p>

<p>По данным НБКИ, ежемесячно кредиты получают в среднем два миллиона граждан. «Согласно результатам исследования НБКИ, каждый третий заемщик пытается получить кредит более чем в одном банке. С одной стороны, это положительная тенденция: возрастает финансовая грамотность граждан, они учатся выбирать между кредитными предложениями различных банков, — комментирует Алексей Волков. — Но появление оферты существенно повысит риск мошенничества: банк, выдавая кредит, не будет иметь представления о кредитной нагрузке заемщика, которая может существенно возрасти в течение этих пяти дней».</p>

<p>Как говорят банкиры, классическим способом решения данной проблемы в США и странах ЕС является предоставление клиенту права на «период обдумывания» (<nobr>cooling-off</nobr> period). У потребителей есть возможность в течение определенного промежутка времени вернуть полученные в кредит средства без уплаты процентов. Директива ЕС Consumer Credit Directive рекомендует устанавливать в законодательстве <nobr>стран-членов</nobr> ЕС аналогичный <nobr>14-дневный</nobr> период.</p>

<p>Эксперты GE Money Bank и НБКИ предлагают в проекте закона «О потребительском кредитовании» пункт 2 статьи 11 изложить в следующей редакции:</p>

<p>«Заемщик в течение четырнадцати дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита имеет безусловное право отказаться от договора потребительского кредита, возвратив полученную сумму кредита без уплаты процентов за время фактического пользования кредитом»</p>

<p>Кроме того, они предлагают внести изменения в пункт 1 статьи 212 Налогового кодекса РФ и изложить его в следующей редакции:</p>

<p>«Доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, являются:</p>

<p>1) материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, за исключением:</p>

<p>материальной выгоды, полученной от банков, находящихся на территории Российской Федерации, в связи с операциями с банковскими картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении банковской карты, а также в связи с использованием налогоплательщиком своего права на отказ от исполнения договора потребительского кредита».</p>

<p>Сегодня принятие подобного закона крайне важно. Специалисты НБКИ выявили ряд регионов, которые можно назвать «кредитными кластерами»: это прежде всего Челябинская, Кемеровская области, Республика Башкортостан, Хабаровский край и Свердловская область. В них доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%.</p>

<p>Вместе с тем НБКИ отмечает изменение кредитной политики розничных банков в пользу залогового кредитования, существенное снижение числа выданных кредитных карт и появление «кредитных кластеров» в России. Об этом Алексей Волков рассказал на форуме «Будущее банковского рынка», организованном «Эксперт РА».</p>

<p>По словам Волкова, темпы роста рынка несколько снижаются. Если на 1 июня 2012 года количество кредитов физическим лицам в базе НБКИ выросло на 40,6%, то на ту же дату текущего года — на 36,9%. «Это связано с увеличением числа банков, для которых более приоритетным становится залоговое кредитование. На 1 июня этого года количество займов, выданных россиянам, сократилось во всех сегментах, за исключением ипотеки, — отметил эксперт. — За 5 месяцев 2013 года банки выдали на 27,4% больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период прошлого года».</p>

<p>При этом, по его мнению, наиболее заметно снижение числа займов в секторе, который ранее был драйвером рынка розничного кредитования, — а именно, в кредитовании с использованием кредитных карт. На 1 июня 2013 года прирост числа карт составил 13,8%, тогда как годом ранее был на уровне 26,5%.</p>

<p>Алексей Земцов</p>
Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться