Банки и их клиенты

Банки 06 Дек 2015, 12:00
Банки и их клиенты

В среднем по стране в октябре 2015 г. отмечалось сокращение реальной заработной платы, составившее до 10,9% по отношению к октябрю 2014 г. Об этом говорится в ежемесячном мониторинге Минэкономразвития со ссылкой на данные Росстата. «Что же касается снижения реальной заработной платы в предыдущие годы, то столь высокого снижения не наблюдалось с августа 1999 г. Тогда оно составило 30,7% по отношению к августу 1998 г.», — пояснили ТАСС в Минэкономразвития. В целом за январь—октябрь текущего года в среднем зарплаты россиян сократились на 9,3% к соответствующему периоду прошлого года.

Большинству наших сограждан в случае внезапного исчезновения доходов сбережений на повседневные нужды хватило бы не более чем на три месяца (60%). При этом четверть опрошенных потратили бы все за период от недели до месяца (26%), а 16% хватило бы средств не более чем на неделю. Только 10% сообщили о том, что их сбережений хватило бы более чем на полгода. Стоит отметить, что среди селян потратили бы свои накопления в течение трех месяцев 68%, а среди горожан — 58%.

«Менее пятой части россиян имеют достаточное количество сбережений, чтобы пережить критическую ситуацию в случае ее возникновения, т. е. денежные средства, которых хватит на срок более чем три месяца в случае исчезновения источника дохода. Сложившаяся ситуация является следствием множества причин. За последний год объем сбережений граждан значительно сократился, что видно в том числе по изменению средней суммы банковского вклада. Общее количество небольших вкладов сократилось, так как потребители, по сути, начали „проедать“ небольшие сбережения, накопленные ранее. Проблемой являются также особенности культурно-психологического развития россиян, т. е. сравнительно небольшой горизонт планирования, свойственный большей части населения, — в среднем не более чем на один год. При стабильных условиях внешней среды это приводит к высокой покупательской активности, что положительно сказывается на развитии секторов экономики, ориентированных на физических лиц. Однако в условиях кризиса или рецессии отсутствие финансовой подушки безопасности является фактором риска для всех категорий населения», — считает руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова.

Депозиты и ставки — золотое время прошло

Основным местом формирования резервов для населения остаются банки. Конечно, можно держать деньги дома, но в этом случае они будут обесцениваться. Согласно официальному прогнозу, по итогам года инфляция составит примерно 12,5–12,7%. А это значит, что если хранить дома, к примеру, 10 000 руб., то за год их покупательная способность снизится до 8750 руб. в эквивалентных ценах. Сбережения постоянно уменьшаются, и вряд ли кто-то на это не обращает внимания.

Что банки могут предложить населению. Согласно данным Центрального банка РФ, базовый уровень доходности вкладов в декабре 2015 г. по договорам с физическими лицами в российских рублях на срок до 90 дней составляет 9,413% годовых, на срок от 91 до 180 дней — 10,968%, на срок от 181 дня до 1 года — 11,830%.

Для сравнения: если бы клиент положил деньги в банк на депозит в мае нынешнего года, то процентные ставки были бы несколько выше. Так, по договорам с физическими лицами в российских рублях на срок до 90 дней — 13,628% годовых, на срок от 91 до 180 дней — 15,087%, на срок от 181 дня до 1 года — 14,934%.

Те, кто положили деньги на депозит в мае, например на срок от 91 до 180 дней, смогли заработать больше инфляции примерно на 2,5%. Для тех же, кто положит деньги на депозит сейчас на срок от 91 до 180 дней, разница между процентной ставкой банка и инфляцией составит примерно -1,5%.

Скорее всего, инфляция будет снижаться, хотя это всего лишь прогноз. А вот депозитная ставка — это то, что банк обязан заплатить. Получается, что золотое время депозитов закончилось. По крайней мере, маловероятно, что ставки банков по депозитам повысятся до предыдущего уровня. Те, кто успел вовремя воспользоваться ситуацией и положить деньги в банк, поступили правильно и смогли заработать. Тем же, кто еще не разместил деньги на депозите, в любом случае стоит это сделать, если, конечно, они не хотят каждый год терять свои сбережения на процент инфляции.

В свою очередь принципиальных изменений на рынке произойти не должно. Так, глава одного из крупнейших российских банков ВТБ Андрей Костин заявил, что не ожидает изменения ключевой ставки Банка России до конца года. Стоит отметить, что расчет процентных ставок по депозитам осуществлен на основе значений максимальных процентных ставок по вкладам, рассчитанных банками, привлекшими в совокупности две трети общего объема вкладов населения в банках России. Банки раскрывают максимальные процентные ставки по вкладам в соответствии с Указанием Банка России от 23.03.2015 № 3606-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 27 февраля 2014 года № 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами».

Риски

На рынке присутствуют банки, которые предлагают проценты значительно выше, чем те, которые ЦБ РФ рассчитывает в среднем по рынку. Но не стоит забывать о том, что под ограничениями Банка России на работу с вкладами сейчас работает 75 российских банков, в том числе в семи из них действует ограничение процентной ставки на привлекаемые вклады, о чем сообщил в октябре в Госдуме зампред ЦБ РФ Михаил Сухов.

В начале июля Сухов заявлял, что «под пристальным надзором» ЦБ находятся 150 российских банков, в 61 из них введены те или иные ограничения на работу с вкладами. При этом еще осенью 2014 г. только в 41 банке действовали ограничения на работу с частными вкладами, в апреле 2015 г. 49 банков работали под ограничениями или запретами на работу с вкладами.

Банк России рекомендует банкам не превышать уровень средней максимальной ставки топ-10 кредитных организаций по рублевым депозитам физлиц более чем на 3,5 п.п. «И все же в банковском секторе, несмотря на серьезные внешние изменения, удалось сохранить ситуацию стабильной, несмотря на отзыв по четыре лицензии в неделю, который мы сейчас время от времени наблюдаем. При этом мы наблюдаем рост плохих долгов, рост резервов и снижение прибыли. Но обратной стороной является то, что эти плохие долги покрыты резервами. Банковский сектор, может быть, и не прибыльный, но устойчивый», — заявила зампред Банка России Ксения Юдаева, выступая перед студентами в Финансовом университете.

ЦБ отзывает лицензии и у банков, входящих, а первые 50. Значит, или депозиты под сверхвысокие проценты в банки, входящие в систему страхования вкладов, — это рискованный бизнес, если удастся получить повышенные проценты за несколько месяцев, а в случае краха банка, вернуть депозит с процентами, или стоит выбирать крупные и надежные банки.

Алексей Земцов

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться