Люди и банки

Банки 28 Фев 2016, 11:43
Люди и банки

Стрельба по банкам

В связи с участившимися в последний год случаями отзыва лицензий у банков специалисты НАФИ решили узнать, как россияне оценивают стабильность банковской системы. Более трети опрошенных отметили, что не ожидают в ближайшие два года масштабный банковский кризис, но тем не менее не исключают возможность банкротства одного или двух крупных банков (38%). Особенно часто такое предположение высказывают 35-44-летние граждане (44%).

Около четверти наших сограждан (27%) верят в стабильность системы и прогнозируют банкротства только отдельных мелких и средних банков. Оптимистичные настроения свойственны в большей степени молодежи до 24 лет (33%) и в меньшей — пенсионерам (19%).

18% россиян считают возможным повторение кризисной ситуации 1998 г. и одновременное банкротство ряда ведущих банков. Пессимистичный сценарий склонны ожидать опрошенные старше 60 лет (24%).

Такое отношение россиян к банковской системе диктует соответственно и их финансовое поведение. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представил данные опроса о том, насколько подходящим россияне считают нынешнее время для крупных покупок и кредитов и какую модель экономического поведения считают наиболее верной.

Индекс кредитного доверия за месяц потерял 3 пункта, остановившись на отметке 18 п. — минимальное значение за последние 12 месяцев (при диапазоне от 10 до 90). В прошлые годы, по данным за аналогичные периоды, в вопросах кредитования россияне были настроены более оптимистично. Подавляющее большинство опрошенных (85%) полагают, что брать взаймы у банков сегодня нецелесообразно.

Напомним, что индекс кредитного доверия показывает, насколько благоприятным россияне считают нынешнее время для кредитования. Индекс строится на основе вопроса: «Как вы думаете, сейчас хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?». Ответу «скорее, хорошее» присваивается коэффициент 0,9; ответу «скорее, плохое» — 0,1; «затрудняюсь ответить» — 0,5. Индекс измеряется в пунктах и может колебаться в пределах от 10 до 90. Чем выше значение индекса, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для взятия кредита.

Согласно данным ВЦИОМ, доверие к банкам снижается: с октября по январь доля тех, кто считает необходимым положить свободные деньги на счет, сократилась с 40 до 33% (среди людей пенсионного возраста — 40%). И вместе с тем выросло число советующих забрать деньги со счета: с 35 до 41%. При этом в декабре—январе фиксируется рост доли тех, кто настроен тратить повседневный доход по максимуму (28%). Выше средневыборочного значения эта доля среди респондентов с высшим образованием (33%) и высоким доходом (35%). Однако большинство по-прежнему считают правильным сокращение любых расходов (61%).

Выгодные вложения

Как свидетельствуют результаты опроса НАФИ, по мнению большинства россиян, недвижимость остается одним из наиболее надежных и выгодных способов вложения средств. А такой способ, как покупка валюты, может быть выгодным, но не надежным.

На протяжении шести лет россияне считают недвижимость самым надежным вложением денег, причем доля высказывающих такую позицию выросла с 40% в 2009 г. до 65% в 2015 г. Этот же способ считается и самым выгодным (69%). На втором месте по надежности и выгодности — покупка золота и драгоценностей (18% — надежность и 23% — выгодность). Замыкает тройку самых выгодных вложений покупка евро и хранение их в наличном виде (19%). Надежность такого способа оценивается значительно ниже выгодности (только 8%). Примечательно, что выгодность приобретения долларов отмечают 16%, а надежность этой валюты — 6%. По надежности на третьем месте — открытие счета в государственном банке (16%), однако выгодным такой способ вложения денег считают не более 18% опрошенных.

Потерял актуальность такой вид вложения средств, как хранение рублей в наличном виде: шесть лет назад на его надежность указывали 15% россиян, сейчас — втрое меньше (5%). Выгодность «наличного рубля» также оценивается невысоко (отметили не более 8%).

Вклады в валюте

Ослабление рубля в последние два года привело к значительной долларизации вкладов, которая за этот период выросла всего с 20 до 35% (на конец 2015 г.).

Центробанк объясняет сдержанную долларизацию прежде всего переходом рубля к свободному плаванию: «Волатильность обменного курса повышает риски, связанные с конвертацией валютных активов и соответственно снижает ликвидность валютных депозитов». Кроме того, режим фиксированного обменного курса зачастую приводит к возникновению асимметричных ожиданий: экономические агенты верят в желание и способность Центрального банка сдерживать укрепление национальной валюты, но не ее ослабление.

Взгляды регулятора

Что же ждет россиян и банковскую систему в целом в ближайшем будущем? Экономика РФ в значительной степени уже адаптировалась к резко изменившимся внешним условиям, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече представителей банков с руководством Банка России. Об этом сообщает РИА Новости.

«Прошлый 2015 г. был годом адаптации экономики России к резко изменившимся внешним условиям — масштабного снижения цен на нефть и ограничения доступа наших предприятий и банков к внешним финансовым рынкам, — отметила глава ЦБ. — Эта адаптация, на мой взгляд, произошла в значительной степени и произошла достаточно быстро с точки зрения платежного баланса».

Банковская система России также адаптировалась к новым условиям со второго полугодия прошлого года. «В середине года начал происходить разворот, разворот в тенденциях, начали расти кредиты, прежде всего нефинансовым организациям, и от убытков банки перешли к прибыли, — охарактеризовала ситуацию Набиуллина. — Стали появляться первые признаки стабилизации, к концу года мы видели по многим экономическим индикаторам».

В свою очередь зампред Банка России Василий Поздышев обозначил основные проблемы, которые намерен решать в 2016 г. надзорный блок ЦБ. Самая первая из них — это девалютизация банковских активов и пассивов. «Риски валютных активов проявились очень серьезно. Если бы не проявились, вы бы не просили у нас „игрушечные“ коэффициенты, „игрушечные“ валютные курсы для расчета обязательных нормативов», — цитирует Поздышева агентство «РИА Новости».

Вторая по значимости проблема — это пресечение кредитования компаний с признаками нереальной деятельности. «Мы в рамках проверок посетили большое количество „потемкинских деревень“, некоторые из них были очень красивыми, мы делали самые разные опыты, эксперименты», — рассказал зампред ЦБ. По его словам, регулятор проверял фирмы с признаками нереальной деятельности несколько раз до передачи списка таких компаний банкам и после. Порой при повторных проверках в некоторых фирмах обнаруживались следы реальной деятельности — появлялись «картинки, фотографии на стенах, были компьютеры, были люди, какие-то договоры». Теперь Банк России намерен увеличить требования по уровню резервов по кредитам компаниям с признаками нереальной деятельности с 50 до 100%.

Еще одна проблема, стоящая перед ЦБ, это борьба с фиктивным капиталом банков. «Здесь я вижу большое количество схем по искусственному увеличению капитала. От них надо избавляться. Пока я делаю вербальную интервенцию, через 3–5 месяцев эти интервенции будут уже невербальными», — предупредил Поздышев.

Следующая актуальная для ЦБ тематика связана с кредитами физическим лицам. «Это риски портфельных ссуд. В портфелях есть два основных риска — вывод средств через кредит физическим лицам по поддельным паспортам, вторая тема — более сложная — манипуляция с помощью перевода кредитов из портфеля с одним уровнем просрочки в портфель с другим уровнем просрочки», — отметил представитель ЦБ. Инспекторы Центробанка будут выборочно проверять кредиты в розничных портфелях, и если по ним необходимо досоздать резервы, то это коснется и всех других кредитов из этого портфеля. «Если по этой выборке мы увидим необходимость доформирования резервов относительно тех резервов, которые банк сформировал исходя из уровня просрочки, мы будем иметь возможность применить такое требование на весь портфель, из которого сделана выборка. Считаю, что серьезно», — заверил Поздышев. Он отметил, что в 2016 г. эта мера уже вступит в силу.

ЦБ будет более активно оценивать залоги самостоятельно, поскольку видит залоги, переоцененные порой в десятки раз. «Залог, несмотря на то что он не находится на балансе банка, критически влияет на размер капитала банка, если он переоценен», — отметил зампред ЦБ. Банк России также готов скорректировать нормативную базу по нормативу Н25 и проводит работу с банками, у которых зашкаливает уровень кредитования бизнеса собственников.

Помощь ипотечникам

Еще одна острая тема — это взаимодействие банков, регулятора и валютных ипотечников. Российские банки самостоятельно должны реструктурировать валютную ипотеку при наличии должных оснований, считает глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. «Мы считаем, что сами банки должны там, где есть основания, реструктурировать такие кредиты валютным ипотечникам, особенно где речь идет о семьях с небольшими доходам, с экономным жильем. Но основное то, что должна заработать программа поддержки людей, попавших в тяжелые жизненные условия, которую администрирует правительство, — цитирует Набиуллину агентство „РИА Новости“. — Я надеюсь, что наберет обороты программа именно адресной поддержки валютных ипотечников».

«С одной стороны банки проводят свою индивидуальную работу в зависимости от ситуации с каждым заемщиком, мы собираем эту информацию и анализируем, для того чтобы понимать, что происходит на этом рынке и соответственно где нужно применение таких адресных мер, но уже в правительственной программе», — пояснила глава ЦБ.

Правительство РФ еще весной 2015 г. приняло решение выделить 4,5 млрд руб. на программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. В декабре условия программы были скорректированы. Теперь на помощь могут рассчитывать только родители, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка или воспитывающие детей-инвалидов, ветераны боевых действий и инвалиды. При этом должны соблюдаться такие условия: снижение среднемесячного дохода на 30% или рост платежа по валютной ипотеке в рублевом эквиваленте минимум на 30%.

Арсений Вешников

банк.jpg

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться