Как выяснили эксперты проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков», именно кредитные организации являются основным каналом продаж заемщикам страхования жизни, имущества и других подобных продуктов. Ведь обращаясь в банк за потребительским кредитом, многие из нас даже не подозревают о том, что предлагаемые нам услуги страхования являются добровольными.
Согласно исследованию ОНФ, банки, выступающие в роли страховых агентов, являются основным каналом продаж таких страховых продуктов как страхование жизни заемщика, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование прочего имущества граждан (квартира, дом и др.).
Только за прошлый, 2017 год, страховщики при посредничестве банков собрали по этим видам страхования страховых премий в объеме 109.5 млрд рублей. При этом, объем агентских вознаграждений, выплаченных банкам, составил 53.7 млрд рублей.
Вот и получается, что каждый второй рубль, заплаченный за «добровольную» страховку, был возвращен банку в виде вознаграждения!
Естественно, что навязывание услуг является нарушением федерального антимонопольного законодательства. Контролировать деятельность кредитных организаций обязаны Центробанк, Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Однако, как пояснил член Центрального штаба ОНФ, руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов, у нас в стране, к сожалению, отсутствует поведенческий надзор.
«Это в магазинах можно выявить на полках просроченные йогурты. А здесь – ходить и выяснять, как на самом деле осуществляются продажи услуг участников финансового рынка, такого надзора, к сожалению нет. Все в стадии концептуальной разработки. Хотя мы уже давно добиваемся, чтобы Банк России такую опцию обязательно сделал. А то, что получается: контроль за просроченными йогуртами в стране тысячи человек осуществляют, а вот недобросовестные продажи некачественного финансового продукта, которые для гражданина могут принести гораздо больше вреда, - за этим никто не смотрит», - делится наболевшим господин Климов.
Страхование жизни и здоровья – это самый значимый, и самый быстрорастущий рынок среди навязанных услуг. Банки на этом хорошо зарабатывают. Крупные, как правило, работают в связке с дружественными страховыми компаниями, например, «ВТБ страхование», «Ренессанс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни» и так далее. Такие страховщики – лидеры по объему выплаченного вознаграждения посредникам по трем видам страхования: жизни заемщика, от несчастных случаев и болезней, прочего имущества граждан.
Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» проанализировали отчетность банков – лидеров рынка потребительского кредитования за 2017 год и вот что выяснили: у одних прямо указано, что агентское вознаграждение получено за продажу страховых контрактов («Россельхозбанк»). У других эта статья доходов может быть обозначена иначе, например, «агентские операции по договорам страхования» («ХКФ Банк»). У «Сбербанка» и «Росбанка» нет детализации по видам агентских комиссий, но есть суммы, включающие в себя все виды агентских вознаграждений, в том числе за посреднические услуги по страхованию.
Масштабы по итогам 2017 года впечатляют:
- «ВТБ» получил в качестве вознаграждение за распространение страховых продуктов и агентские услуги 18.2 млрд рублей;
- У «Сбербанка России» полученные агентские комиссии составили 16.9 млрд рублей;
- «ХКФ-Банк» по статье «агентские операции по договорам страхования» заработал 7.53 млрд рублей;
- Доход «Совкомбанка» от платы за включение в программу финансовой и страховой защиты составил 7.29 млрд рублей;
- «Россельхозбанк» получил в качестве вознаграждения за продажу страховых контрактов 5.88 млрд рублей….
Продолжать? А ведь в списке ОНФ учтены лишь 15 кредитных организаций. И только эти 15 банков, и только в прошлом году, получили дополнительный доход на сумму 79.72 млрд рублей!
Естественно надзорные органы обладают возможностью, опираясь на соответствующие статьи в Кодексе об административных правонарушениях оштрафовать нарушителей за навязывание услуг. Есть штраф для должностных лиц, есть штрафы и для организаций.
И здесь опять «НО»: штрафы эти незначительны и просто несоразмерны с получаемым доходом! Что же – выхода нет?
Есть выход! – утверждает Виктор Климов.
«Мы давно уже ведем диалог с Банком России относительно поведенческого надзора. На всех площадках отстаиваем эту позицию. И вот, буквально пару недель назад мы сформулировали набор предложений по трансформации системы по ограничению возможностей продажи гражданину страховых услуг, предложения о дополнительных мерах защиты гражданина. Целый комплекс мер, который мы разработали, мы направили председателю Банка России Эльвире Набиуллинрой. Срок еще небольшой, но я думаю, мы получим обязательно результат, поскольку она очень живо и корректно реагирует на наши обращения».
