Центробанк считает, что ему недостаточно полномочий, чтобы победить закредитованность

Центробанк считает, что ему недостаточно полномочий, чтобы победить закредитованность

Банк России предложил наделить его новыми полномочиями по контролю за долгами населения. В частности, регулятор желает обладать возможностью вводить прямые ограничения на выдачу займов.
Банки / Павел Еськов 11 Сен 2019, 13:00
Центробанк считает, что ему недостаточно полномочий, чтобы победить закредитованность

Как отмечается в консультативном докладе ЦБ РФ, поскольку долги россиян перед банками растут, а усиление долговой нагрузки не компенсируется ростом доходов, необходимы меры прямого ограничения выдачи тех или иных видов займов.

В настоящее время Центробанк может вводить надбавки по коэффициентам риска по тем или иным кредитам. Но их реальное влияние на рост высокорискового кредитования зависит от ситуации на кредитном рынке и запасов капитала у банков.

Из истории вопроса

По данным Роспотребнадзора в 2019 году, наибольшую опасность для физических лиц представляют экспресс-кредиты, для которых не требуется почти никакой информации о заемщике, но которые выдаются под высокий процент, причем зачастую неочевидный.

Обманчивыми могут оказаться и кредиты в иностранной валюте, зависящие от колебаний курсов. Такая же опасность связана с плавающей ставкой, которая может сильно повыситься из-за кризиса финансовой системы.

Как указывается в докладе регулятора, повышение надбавок к капиталу банков может увеличивать стимулы для регуляторного арбитража – извлечение прибыли за счет разных видов регулирования. В таком случае вместо банков активнее кредитовать население начинают микрофинансовые организации (МФО).

Соответственно, считают в ЦБ РФ, требуются количественные ограничения, которые будут распространяться на всех кредиторов.

Какие же полномочий требует себе Центробанк? Во-первых, получить право на введение прямого запрета на выдачу кредитов с определенными характеристиками – к примеру, на выдачу дополнительных потребкредитов или на увеличение лимита кредитования, если показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика достиг установленного значения. Кроме того, это может коснуться необеспеченных потребительских кредитов сроком свыше 5 лет, ипотечных кредитов, по которым значение LTV [отношение долга к стоимости обеспечения – «Фингазета»] выше значения, установленного регулятором – например 90%.

Во-вторых, Центробанк должен иметь право на ограничение выдачи займов с определенными характеристиками – допустим, чтобы доля кредитов с ПДН выше 50% в выдачах банка составляла не более 10%.

По мнению регулятора, такой подход является более гибким: можно учесть возможные различия в бизнес‑моделях, отклонения от стандартных требований, особенности отдельных клиентских групп и продуктов.

И, в-третьих, комбинация прямого запрета и количественных ограничений. Например, полный запрет на выдачу ипотечных кредитов с LTV выше 90% и одновременно – введение допустимой доли для кредитов с LTV от 80% до 90%.

Стоит отметить, что внедрять меры прямого количественного ограничения Центробанк намерен поэтапно. После сбора замечаний участников рынка – банков, нефинансовых организаций, аналитиков и экспертов – регулятор намерен разработать предложения по изменению в законодательстве.

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться