Долговая нагрузка россиян будет оцениваться банками по расходам граждан

Рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов, которые не могут подтвердить свой заработок документами, возможно путем анализа их расходов.
Банки / 26 ноября 2019, 10:20
Долговая нагрузка россиян будет оцениваться банками по расходам граждан

Проект документа, позволяющего оценивать доход клиентов на основе карточных транзакций, в настоящее время разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс».

Вместе с тем, по словам ряда источников из банковской сферы, новым подходом уже заинтересовались 15 российских финансовых организаций. Причем, как отметил генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин, 10 из них «занимают активную позицию».

«Проект как раз призван предоставить кредиторам независимую и в должной степени консервативную оценку дохода для ее использования при расчете показателя долговой нагрузки», – пояснил он, отметив, что работа ведется с привлечением специалистов Центробанка.

Из истории вопроса

Российские банки с 1 октября обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков по методике Центробанка. Требования регулятора касаются выдачи необеспеченных ссуд на сумму от 10 тыс. руб. Чем выше ПДН клиента, тем больше нагрузки на капитал получает банк – такой подход, по расчетам регулятора, должен снизить интерес банков к работе со слишком закредитованными гражданами.

Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать справки 2-НДФЛ от работодателя, а также декларации об уплаченных налогах для ИП. Кроме того, кредиторы могут запросить информацию в Пенсионном фонде и Федеральной налоговой службе (ФНС).

В июне текущего года 50% всего объема платежей в российских магазинах проводились по картам, а к 2021 году этот показатель может достичь 80%.

«Если потребитель тратит какую-то сумму по карте, то он каким-то образом заработал или получил ее. После определенной математической обработки это может характеризовать уровень его дохода», – говорится в презентации «Эквифакса», посвященной проекту.

Механизм предоставления информации о заработке заемщика может быть организован так же, как это сейчас сделано с кредитными историями: кредитор с согласия клиента будет направлять в БКИ запрос и получать оценку дохода. Согласно схеме из презентации банки будут передавать в БКИ данные о держателях карт и номера самих карт в зашифрованном виде. На их основе будет создаваться уникальный номер пользователя. Платежные системы будут собирать данные о платежах по картам, привязанным к этому идентификатору, без привязки к имени клиента.

Для запроса данных о доходе банк должен будет направить в БКИ только полное имя и номер паспорта потенциального заемщика. Бюро сопоставит эту информацию с уникальным номером, а платежные системы проведут анализ операций по всем картам, прикрепленным к идентификатору. На выходе получится оценка дохода клиента, которую увидит банк-заказчик.

По словам Лагуткина, альтернативный подход позволит оценить доходы 50% клиентов, подающих заявки на кредит.

Он пояснил, что в разрабатываемой «Эквифаксом» методике будут собраны данные как минимум от 13 банков – участников проекта. Фактически можно будет получить информацию о 21,8 млн держателей карт Visa и 5,8 млн владельцев Mastercard. Всего расчеты могут охватить данные 40,3 млн карт. Кстати, платежные системы также участвуют в построении сервиса.

«Транзакционная активность – ценный источник информации о доходах клиента. Анализ заработка на основе моделей упрощает процесс одобрения заявки для самих заемщиков», – отмечает директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская.

Поддерживает ее и руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский: «Если появится возможность оценивать доход по транзакционной активности, то банк сможет не запрашивать справку при выдаче кредитов на небольшие суммы и кредитных карт. Расчеты будут достаточно точными, если в основе будут данные о транзакциях за 6–12 месяцев».

«У многих банков уже есть опыт использования данных о транзакционной активности клиентов для оценки их платежеспособности», – вторит им начальник управления методологии и отчетности риск-менеджмента банка «Ак Барс» Андрей Старчиков.

Однако в Центробанке оценку новым предложениям участников рынка давать не стали, ответив, что регулятор осторожно относится к альтернативным данным для расчета ПДН.








Также в рубрике

  • В декабре 2020 года ФНС отказалось признавать метод налоговой реконструкции как в части НДС, так и в части налога на прибыль. А в конце января 2021 года появилось Определение Верховного суда РФ от 25.01.2021 № 309-ЭС20-7277, которое заканчивает спор по методу налоговой реконструкции в части НДС.
    Налоги26 февраля 2021, 16:00
  • NIVEA выделила 50 000 000 евро на борьбу с COVID-19 во всем мире, в том числе и в России. В декабре 2020 года в рамках программы CARE BEYOND SKIN косметический бренд NIVEA направил часть средств на закупку 23 аппаратов ИВЛ для 17 региональных больниц в России. Учреждения здравоохранения по всей стране получат аппараты ИВЛ в феврале 2021 года.
    Пресс-релизы26 февраля 2021, 15:45
  • Председатель Китайской Народной Республики (КНР) Си Цзиньпин в рамках национальной итоговой конференции по борьбе с бедностью объявил, что этому государству удалось полностью преодолеть нищету населения.
    Деньги26 февраля 2021, 14:45
  • Мы живем в век стремительно развивающихся цифровых сервисов, и нам часто кажется, что происходящее с нами настолько ново, что не имело аналогов в истории.
    Российская экономика26 февраля 2021, 13:00
  • Актуальность данной темы не снижается, потому что проверки, проводимые налоговыми органами и службами, входящими в систему МВД, будут проводиться всегда. И здесь важно понимать, что любое неосторожное слово или действие может привести к неблагоприятным последствиям.
    Налоги26 февраля 2021, 11:00