Что может прийти на смену платежным картам

Что может прийти на смену платежным картам

Система быстрых платежей создавалась исключительно как инструмент переводов денег между физическими лицами.
Банки / 24 Фев 2020, 20:00
Что может прийти на смену платежным картам

В качестве альтернативы монополизировавшему рынок Сбербанку. Но сегодня уже реализована функция платежей через эту систему в адрес торговых предприятий, готовится возможность выплат юрлиц в пользу граждан и обсуждается ее использование для переводов между компаниями малого и среднего бизнеса. А в перспективе – онлайн-переводы по всей расчетной системе Банка России.

На прошлой неделе Госдума приняла в первом чтении поправки к закону о защите прав потребителей, согласно которым еще одна категория микропредприятий должна будет «обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов». Сегодня эта обязанность есть у компаний, годовая выручка которых превышает 40 млн. руб. Согласно законопроекту с 1 сентября к ним присоединятся те, у кого выручка не меньше 30 млн руб., а с 1 января порог снизится до 20 млн руб. При этом в планах правительства – снизить его до нуля.

Одним из наиболее распространенных средств безналичной оплаты являются банковские карты. Как заявила глава Роспотребнадзора Анна Попова, представляя законопроект: «Карта должна получить большее распространение и приниматься в большем количестве объектов торговли или предоставления услуг». Но для микропредприятий, на которых этот законопроект и направлен, услуги классического эквайринга достаточно дороги. Сейчас средняя комиссия, которую торговец платит банку за возможность приема оплаты с помощью карт, составляет 2%.

Вместе с тем сегодня банки тестируют возможность оплаты товаров и услуг через Систему быстрых платежей (СБП). Дело в том, что в законе речь идет не о картах, а о национальных платежных инструментах, и, как считает глава думского Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, нормы закона в равной степени распространяются на оплату и через нее.

Стоит отметить, что тарифы Системы быстрых платежей в разы ниже, чем в эквайринге, – максимальная комиссия составляет 0,7%, причем распространяется она на предметы роскоши и тому подобные не слишком частые траты. А абсолютное большинство товаров и услуг попадает в категорию, для которой установлен тариф 0,4%.

К тому же для приема карт необходимы POS-терминал, линии связи, программное обеспечение, требующее регулярного обновления. В случае покупки через СБП достаточно бумажки, где напечатан QR-код, в котором зашифрован номер счета продавца в банке. Покупатель, просканировав его в приложении на смартфоне, просто вбивает сумму покупки и отправляет платеж продавцу (статический QR-код). Существует еще динамический QR-код, в котором зашит не только счет, но и сумма покупки. Правда, для его использования потребуется уже инфраструктура, сходная с POS-терминалом.

Но есть другие важные отличия. С технологической точки зрения, когда происходит оплата картой, сумма покупки блокируется на счете ее держателя в банке, выпустившем карту (эмитенте). Потом банк-эквайер, обслуживающий магазин, отправляет счет в банк-эмитент. И только после получения счета деньги переводятся продавцу. Эта процедура может занимать до 45 дней. В случае оплаты через СБП деньги моментально переводятся со счета покупателя на счет продавца.

Во многом с этим связаны и различия в пользовательском опыте. Например, длительность процедуры перевода денег в карточных транзакциях позволяет остановить неправильный платеж или мошенническую операцию и вернуть деньги. Для этого у всех платежных систем существует годами отработанная процедура оспаривания – chargeback. В случае неправильного платежа по QR-коду единственный способ вернуть деньги – идти в суд.

Появление бесконтактных чипов на картах сделало процесс оплаты на кассе практически мгновенным. При этом сегодня для сумм покупки до 1000 рублей не требуется даже вводить PIN-код, а по картам Visa ряд банков-эквайеров позволяет проводить таким образом операции на суммы до 3000 рублей. Чтобы осуществить оплату по QR-коду, нужно включить приложение на смартфоне, просканировать код, а если он статический, то ввести вручную сумму, и дождаться, когда продавцу придет подтверждение перевода. Процесс может занять десятки секунд и даже несколько минут.

Важную роль в пользовательском опыте играет, как ни покажется странным, размер комиссии. Дело в том, что именно из высокой эквайринговой комиссии банки берут средства на различные бонусные программы, модные сегодня кешбэки и прочие акции. В случае с оплатой через СБП на них просто неоткуда брать средства.

Кроме того, большую роль играет инерция сознания. Благодаря зарплатным проектам банков карты есть практически у всех работающих россиян. За несколько десятилетий мы привыкли пользоваться ими, так что востребованность оплаты через СБП во многом будет зависеть от того, насколько удобной покажется клиентам сама ее процедура.

Глава Национальной системы платежных карт (НСПК – оператор платежной системы «Мир» и СБП) Владимир Комлев считает, что СБП пойдет в те сегменты, где сможет реально предоставить лучший опыт, но не банку или торгово-сервисному предприятию, а клиенту – более комфортный и более выгодный. «Карты останутся еще надолго, и те же смартфоны не скоро вытеснят их с рынка. Тренд налицо – рынок идет в цифру, в смартфон, в более простые и дешевые системы переводов. Но и его инертность также высока, и потребительские привычки будут определять параметры рынка розничных платежей еще очень долго, – говорил он в интервью «Коммерсанту». – И здесь карты имеют ряд безусловных преимуществ: налажена колоссальная инфраструктура их приема – более 2,6 миллиона POS-терминалов. Конечно, это более тяжеловесная структура, чем QR, но она уже давно работает».

 

Откуда взялась СБП

Летом 2018 года силами Банка России, Минфина и ФАС было проведено исследование рынка денежных переводов. Оказалось, что 94% из них приходится на Сбербанк. К тому же клиенты жаловались на его высокие тарифы – комиссия составляла 1% от суммы перевода для своих клиентов при перечислении денег в другой регион и 1,5% – для клиентов сторонних банков.

Чтобы бороться с этой монополией, и было принято решение создать альтернативную систему денежных переводов между счетами граждан – Систему быстрых платежей. На тот момент никакими другими функциями, кроме с2с-переводов (от клиента-физлица к клиенту-физлицу), наделять СБП не планировалось. Система была запущена 28 января 2019 года в тестовом режиме, а уже 28 февраля стартовала в «боевом». При этом перевод осуществлялся максимально просто – не по номеру счета или карты, а по номеру мобильного телефона получателя. По итогам прошлого года через нее было отправлено 70 млрд руб.

СБП была создана для с2с-переводов по запросу со стороны рынка, но сейчас акцент смещается в сторону использования ее бизнесом. Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова на ежегодной встрече руководства ЦБ с представителями банков в пансионате Бор сообщила, что сегодня уже работают с2с-переводы, проводится пилот по с2в-переводам (переводы от физических лиц в пользу юридических лиц) через СБП. Уже начался пилотный проект по оплате ЖКХ через СБП. Кроме того, по ее словам, на рынке есть запрос по внедрению в2с-переводов (от юридических лиц физическим лицам) через СБП. Таким образом, например, компании смогут выплачивать зарплату сотрудникам. «Сейчас для нас открытый вопрос, надо ли реализовывать в2в-переводы (между юридическими лицами) через СБП. Это может быть реализовано для малого бизнеса на небольшие суммы», – заявила Ольга Скоробогатов.



МНЕНИЕ

Евгений Нифантьев, член Совета МРО «Деловая Россия», генеральный директор аптечной сети «Неофарм»

– Тарифы для эквайринга стали реальной проблемой для бизнеса. Их размер в 3–4% был приемлем при доле расчетов по картам в 10–20%. Стремительный рост популярности безналичных расчетов серьезно изменил ситуацию. Если брать аптечные сети, то в нашем секторе число расчетов по картам составляет 60–65%, а, к примеру, в общественном питании этот показатель достигает уже 90–95%. Эквайринг фактически стал оборотным налогом в пользу банков и платежных систем. Когда доля расходов на эквайринг становится сопоставимой с чистой прибылью, это ненормальная ситуация.

Пробовали ли вы расплатиться карточкой за покупку автомобиля? У вас попросят наличные! И вовсе не из-за желания спрятаться от налоговой. А поскольку 3–4% от стоимости транспортного средства – это уже очень солидная сумма.

Возможно, внедрение системы быстрых платежей (СБП) Центральным банком поможет исправить ситуацию. Банковская комиссия за расчеты с использованием СБП директивно ограничена регулятором до приемлемого размера – 0,6–08%. Поэтому новая система будет востребована.

У ее развития пока есть объективные ограничения. Во-первых, у человека должны быть смартфон и соответствующее программное обеспечение. Во-вторых, первый игрок рынка – Сбербанк пока не подключился к ней и делает все, чтобы это произошло как можно позже. Соответственно, и распространенность ее при покупках в сетях пока низкая.

Однако Центральный банк настроен категорично, и рано или поздно Сбербанк подключится к СБП. Тем более что главная цель ее внедрения – это лишение его монопольного положения на рынке мгновенных переводов между физическими лицами. Количество смартфонов на руках у граждан тоже постоянно растет. Вместе с их компьютерной грамотностью. Еще недавно в тренде был интернет-банкинг, а сейчас все ведущие игроки ориентированы на мобильный банкинг. Это значит, что и продажи через СБП будут расти. Вплоть до полного вытеснения расчетов банковскими картами. А возможность для ритейла подключаться к системе, минуя банки, еще больше подстегнет этот процесс.

В условиях сжимающегося спроса и стагнирующей экономики никто не будет переплачивать за аналогичную (пусть и более удобную) услугу в 4–5 раз. Будет крайне жалко, если жадность платежных систем и их неготовность идти на уступки приведут к отмиранию вполне жизнеспособной и востребованной технологии.

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подписки необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться