Вместо кредитных каникул 15 тысяч банковских заемщиков получат штрафы и пени

Закон о кредитных каникулах, принятый по инициативе президента Владимира Путина, стал одним из самых актуальных в пакете антикризисных мер правительства. Однако, как выяснилось, около 15 тысяч россиян вместо отсрочки могут получить штрафы, пени и испорченную кредитную историю.
Банки / 7 сентября 2020, 11:57

Как говорится в материалах Центробанка, именно столько заявлений на кредитные каникулы было аннулировано российскими финансовыми организациями только за август. Причина весьма банальна: заемщики в течение 120 дней не удосужились подтвердить свои права на льготу.

Из истории вопроса


Согласно закону о кредитных каникулах (ФЗ-106), вступившему в силу 3 апреля нынешнего года, граждане могли получить отсрочку по обслуживанию займа сроком до шести месяцев, обратившись к банку-кредитору до 30 сентября. В частности, этой мерой могли воспользоваться те, чьи кредитные договоры были оформлены до даты вступления закона в силу, то есть до 3 апреля.

Основными условиями для получения каникул было то, что доход заемщика за месяц до месяца обращения по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года снизился минимум на 30%, а также, если платежи по обслуживанию кредита за последние два месяца достигали 50% от дохода и выше.

Все документы, подтверждающие основания, необходимо было предоставить в финансовую организацию в течение 90 дней.


Как указывает Банк России, по состоянию на 26 августа в соответствии с ФЗ-106 банки получили свыше 370 тысяч заявлений на предоставление кредитных каникул. Однако порядка 4% заявок, а это почти 15 тысяч запросов на общую сумму 6,8 млрд рублей, банками были аннулированы. Как уточнили представители регулятора «Известиям», эти заемщики необходимые документы кредиторам так и не предоставили.

«Банк – это не благотворительная организация. Это бизнес, предпринимательская деятельность, а бизнес и предпринимательство – это те виды деятельности, которые, согласно любому учебнику по экономике, направлены на получение прибыли. Если человек заболевает, на работу он приносит больничный лист, как подтверждение того, что это действительно была болезнь, а не прогулы. В ситуации же с кредитными каникулами это точно тот же самый условный “больничный”: лишились дохода, полностью или частично, – подтвердите это документально», ‒ пояснил «Финансовой газете» эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

Действительно, закон о кредитных каникулах, принятый в острую фазу кризиса, дал заемщикам возможность пусть на полгода, но все-таки облегчить свое долговое бремя.

Разумеется, если бы заемщик соблюдал все требования закона, банк был бы не вправе ему отказать. Да и едва ли это было в его интересах, ведь на период отсрочки продолжали начисляться пусть льготные, но ‒ проценты, а сам заем не попадал в категорию «плохих», что могло бы потребовать больших доначислений резервов и тем самым создать давление на чистую прибыль и капитал финансовой организации.

«Закон был принят с учетом интересов всех, в том числе, и кредитных учреждений. Ведь для самих банков важнее полностью вернуть выданный кредит, и желательно в предусмотренные кредитным договором сроки, нежели начислять штрафы/неустойки с перспективой перехода кредита в категорию проблемных и запуска процедур по взысканию», ‒ отмечает ведущий юрист объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин.

Когда механизм кредитных каникул только запускался, ряд экспертов в СМИ высказывали прогнозы, что закон якобы откладывает кризис банковской системы до момента, когда клиенты финансовых организаций не смогут подтвердить свое право на каникулы. Впрочем, по мнению Алексея Кричевского, такая точка зрения оказалась ошибочной, ведь банки держат достаточное количество резервов под возможные проблемные займы.

«Механизм кредитных каникул отсрочил не банковский кризис. Он отсрочил наплыв жалоб на коллекторов, наплыв реструктуризаций, судебных исков и банкротств», ‒ указывает он.

Как напоминает эксперт, с 1 сентября была введена упрощенная схема банкротства по долгам до 500 тысяч рублей. Теперь же, когда заявления о кредитных каникулах у части заемщиков были аннулированы, по его оценке, количество банкротов при полугодовом значении в 43 тысячи физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) к концу текущего года может легко дойти до 100‒110 тысяч человек.

В то же время, как указывает Павел Уткин, если сейчас доля аннулированных заявок на кредитные каникулы составляет всего 4%, то в дальнейшем этот показатель может вырасти, поскольку у финансовых организаций появится больше возможностей пойти на такой шаг в связи с истечением 90-дневного срока подтверждения заемщиком факта снижения доходов.

«В этой массе могут оказаться граждане, которые не спешили с формированием необходимой справки, но которым удалось стабилизировать ситуацию с доходами после снятия ограничительных мер. К примеру, заемщик мог откладывать для получения необходимых документов посещение службы занятости либо ФНС, однако позднее в этом просто отпала необходимость. Для тех же, кому это не посчастливилось, и кто попросту “не дошел”, остается пенять на себя», ‒ уверен он.

Алексей Кричевский разделяет точку зрения юриста.

«Заемщики всегда должны помнить, что это они должны банку, а не банк им. Никаких предупреждений, поблажек, информирований о том, что нужно в срок подать документы, банк отправлять не будет, особенно в коронакризис. Да и если подумать, то с какой стати финансовая организация должна это делать? Ведь это нужно не ей, а клиенту, причем в первую очередь. Таким образом, банк начислит штрафы, пени за просрочку, передаст договор коллекторам, потом в суд и в любом случае получит свои деньги. Разве что клиент не подаст на банкротство. Но это также довольно трудная история, которая может закончиться реструктуризацией долга на условиях банка», ‒ подчеркивает экономист.




Также в рубрике

  • В Москве со стены центрального офиса Сбербанка на улице Вавилова сняли логотип. По словам источника в финансовой организации, завтра, 24 сентября, в рамках первой онлайн-презентации «СберКонф» будет официально представлен новый.
    Банки23 сентября 2020, 13:05
  • Американский президент Дональд Трамп наконец поставил точку (или все-таки многоточие?) в схватке за перехват контроля над американским сегментом мобильного приложения китайской компании ByteDance — TikTok.
    Мероприятия22 сентября 2020, 15:00
  • Говорят, что считать чужие деньги – это не комильфо. То есть – дурной тон. Впрочем, Forbes лишен подобных предрассудков: издание опубликовало рейтинг ста российских государственных служащих, получивших в 2019 году самый крупный доход.
    Российская экономика22 сентября 2020, 13:42
  • Оплата по коммунальным услугам в России за период «карантинных каникул» в марте ‒ июне в сравнении с началом года сократилась на 31%. Такие расчеты подготовили аналитики компании «Биллинг Онлайн Решения», которая входит в группу Qiwi.
    Российская экономика22 сентября 2020, 11:55
  • Профессионально проведенная аудиторская проверка финансовой отчетности зачастую выявляет резервы, благодаря которым организация может рассчитывать на дополнительную прибыль.
    Мероприятия22 сентября 2020, 11:00