Вернитесь, вкладчики, вернитесь!

«Финансовая газета» уже приводила прогноз агентства Moody’s, сделанный в начале октября, по которому Россию в 2015 году ждет кредитный кризис, если сохранятся санкции, закрывающие для российских должников доступ на западные финансовые рынки. События октября показывают, что к этому прогнозу стоит относиться серьезно.
Рынки / 4 ноября 2014, 10:58
Вернитесь, вкладчики, вернитесь!

«Финансовая газета» уже приводила прогноз агентства Moody’s, сделанный в начале октября, по которому Россию в 2015 году ждет кредитный кризис, если сохранятся санкции, закрывающие для российских должников доступ на западные финансовые рынки. События октября показывают, что к этому прогнозу стоит относиться серьезно.

Кредит — это доверие

Если вначале было Слово, то невредно вспомнить, что прямой перевод с английского слова «кредит» означает доверие. И кредитный кризис — это не только нехватка денег для оплаты долговых обязательств, не просто кризис ликвидности, но и кризис доверия.

Доверяем ли мы российским банкам? В 2014 году в России стало меньше пользователей банковских услуг. Во втором полугодии текущего года доля граждан, пользовавшихся услугами банков, снизилась до 60,6% с 63% годом ранее, говорится в исследовании «РосИндекс» компании Synovate Comcon.

Объяснения могут быть различными: снижение темпов роста реальных доходов населения; инфляция, диктующая более активное поведение на потребительском рынке; политика депозитных ставок самих банков. Но одной из причин падения является рост недоверия к банкам.

По данным исследования, сейчас почти каждый второй городской житель старше 16 лет просто не доверяет банкам. К концу первого полугодия 2014 года доля недоверяющих выросла до 47,2% (41,2% в первом полугодии 2013 г.). Самый высокий уровень недоверия приходится на старшее поколение 55–75 лет, здесь 54% опрошенных выразили согласие с утверждением «я не доверяю банкам, они всегда что-то не договаривают».

На первый взгляд, число недоверяющих банкам критического скачка не совершило. Но возобновился отток средств с депозитов, а это если еще не буревестник надвигающегося кредитного кризиса, но знак явно негативный.

21 октября «Ведомости» на базе данных Банка России написали о том, что впервые с марта этого года наблюдается отток средств с рублевых вкладов в банках. Рублевые вклады граждан за сентябрь в целом по банковской системе сократились на 0,4%, или 52,6 млрд руб. Это первое снижение с марта — тогда рублевые вклады уменьшились сразу на 2,2%. Валютные вклады выросли на 2,4% (79 млрд руб.), однако этот рост, скорее всего, «бумажный» и объясняется ростом курсов доллара и евро: бивалютная корзина на Московской бирже подорожала за месяц на 4,5%.

Международное рейтинговое агентство Fitch произвело валютную переоценку вкладов, у него получилось, что российские банки потеряли в сентябре 200 млрд рублей, а это уже очень серьезно.

В сентябре Сбербанк потерял 0,4% средств физлиц, как следует из его отчетности по РСБУ, а с учетом валютной переоценки из банка утекло 1–1,3%. По расчетам БКФ, рублевые вклады у госбанка снизились за месяц на 48,1 млрд руб., валютные вклады прибавили, но всего 19,7 млрд руб.

Депозиты стали чуть привлекательнее

Именно этими потерями объясняется «щедрость» крупнейших розничных банков страны — Сбербанка и ВТБ24, синхронно поднявших в среднем на 1% ставки по депозитам. Есть данные, что за 9 месяцев 2014 года эти банки практически не увеличили свою депозитную ресурсную базу. Хотя за прошлый год рублевые вклады в Сбербанке выросли на 28%, а валютные — на 14%; у ВТБ24 рублевые вклады выросли на 37%, а валютные — на 33%.

Причины, что называется, на ладони. Еще в конце прошлого года вкладчики были напуганы кампанией по «чистке» банковской системы, в ходе которой были отозваны лицензии у достаточно известных коммерческих банков. Позже, в январе текущего года, началась девальвация рубля, которая подтолкнула владельцев рублевых сбережений перевести их в валюту. События на Украине и вызванные ими санкции могли окончательно охладить пыл сберегателей.

Понятно, что два крупнейших банка до поры сохраняли полное спокойствие, во-первых, рассчитывая, что вкладчики других, более рискованных банков, сами к ним придут. Но не пришли или пришли не в том количестве. Во-вторых, есть риторический вопрос: кого в трудную минуту поддержит ЦБ как не крупнейшие розничные банки, на которых лежит большая социальная ответственность. Действительно, Сбербанк и ВТБ24 имеют возможность получать финансирование от Центрального банка РФ под обеспечение своими активами. Так, на начало марта задолженность Сбербанка перед Центробанком составляла 1,7 трлн руб., а на начало сентября — 2,2 трлн руб.

Сколько денег держат россияне в банках на 1-е число каждого месяца

Но падение вкладов заставило, в конце концов, пересмотреть и политику ставок по депозитам. Тем более что сам ЦБ повысил ставки по предоставляемым кредитам до уровня (и даже выше) большинства ставок по депозитам, действовавших в этих банках, что сделало его кредиты уже не такими привлекательными, как раньше.

За парой лидеров вдогонку за убегающими вкладчиками бросились и другие банки. Так, 21 октября пресс-служба ЦБ сообщила, что средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти банках РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, во второй декаде октября выросла до 9,61% против 9,5% декадой ранее. В начале года средняя максимальная ставка по депозитам составляла 8,31%.

Рассчитываемая ЦБ РФ средняя максимальная процентная ставка по вкладам служит ориентиром для участников российского рынка. Регулятор рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс 2 процентных пункта.

В число банков, по которым проводится мониторинг максимальной ставки по вкладам, входят Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, банк «Русский стандарт», Альфа-банк, ХКФ банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Теперь вкладчики могут начать возвращаться в крупнейшие банки. Но это, конечно, не значит, что об угрозе надвигающегося кредитного кризиса можно забыть.

Ведь долги придется отдавать в иностранной валюте. Для того чтобы ее заполучить, можно, конечно, для начала разжиться рублями, но потом их придется менять, а курс, если цены на нефть не сменят азимут своего движения, на что надежда, прямо скажем, небольшая, не радует сейчас и тем более не порадует в дальнейшем. Привлечение валютных депозитов, на что, конечно, тоже будут направлены усилия, не спасут.

Николай Вардуль




Также в рубрике

  • Из официальных комментариев по итогам I полугодия 2020 года.
    Потребительский рынок20 сентября 2020, 16:00
  • Карантин и падение доходов населения из-за кризиса неожиданно оказались на руку ритейлерам. В связи с изменением образа жизни и сокращением целого ряда статей семейного бюджета люди стали тратить больше денег в торговых сетях.
    Рынки20 сентября 2020, 12:00
  • Для реализации права на ежегодный оплачиваемый отпуск работник должен отработать не менее полугода, что установлено трудовым законодательством. И если он не отгулял его в полном объеме, работодателю в случае его увольнения придется рассчитаться за все года, когда сотрудник не отдыхал хотя бы один день из положенных.
    Российская экономика19 сентября 2020, 15:00
  • С 1 января следующего года вступает в силу новый федеральный стандарт бухгалтерского учета (ФСБУ 5/2019 «Запасы»). В нем не содержится положений о порядке определения стоимости запасов, внесенных в уставный капитал. В этой ситуации для компаний возрастает значимость оценки активов, в том числе и независимой.
    Деньги19 сентября 2020, 11:00
  • Государственный праздник День финансиста отмечается в России в 10-й раз. Рассказать об этапах становления отечественной финансовой системы, об успехах и вызовах, с которыми сталкиваются профессионалы отрасли, «Финансовая газета» попросила президента Финансового университета при Правительстве РФ Аллу Грязнову.
    Интервью18 сентября 2020, 16:00