Банкинг для среднего класса

Финансовые рынки 22 Ноя 2015, 10:46
Банкинг для среднего класса

Банки дают отпор FinTech

Подавляющее большинство розничных банков по всему миру в этом году увеличили свои инвестиции в современные технологии. Банкиры явно решили дать отпор телекоммуникационным и технологическим компаниям, которые в последнее время активно конкурировали с банками в финансовой сфере.

В опросе «Инновации в розничном банковском секторе», проведенном компаниями Infosys Finacle и Efma, приняло участие более чем 100 розничных банков. Почти 75% из них воспринимают угрозу, которую для них представляет собой конкуренция с технологическими компаниями, стартапами, розничной торговлей. Более того, они оценивают эту угрозу как очень «высокую».

Учитывая растущие риски, 84% респондентов увеличили свои инвестиции в инновационные технологии и сервисы, чтобы быть готовыми к всплеску конкуренции в финансовой сфере.

Несмотря на опасения, не все банки считают, что стартапы представляют собой только угрозу для банковской сферы. Более чем 2/3 опрошенных согласны, что стартапы помогут им развивать современные финансы. Крупные банки даже запускают специальные соревнования, где стартапы могут продемонстрировать свои наработки.

Когда развивается конкуренция, то клиенты от этого только выигрывают. А значит, сейчас и для потребителей настало самое удобное время осваивать новые цифровые финансовые технологии. Делать это никогда не поздно независимо от возраста.

В один клик

Ранее было принято считать, что в России население не очень активно пользуется цифровыми финансовыми технологиями. Однако это не так. Финансовыми приложениями пользуются 12% опрошенных, а каждый пятый потенциально заинтересован в использовании приложения для оформления страхового полиса. Об этом свидетельствуют результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного совместно с Группой Ренессанс страхование в ноябре 2015 г.

По данным НАФИ, треть россиян пользуются мобильными приложениями на своем смартфоне или планшете (33%). Наиболее востребованы электронная почта и социальные сети (их указали около четверти опрошенных — 24 и 23% соответственно). Чуть менее популярны карты и мессенджеры (20 и 16% соответственно). Финансовые приложения (интернет-банк, мобильный банк и страховые приложения) используют 12% россиян, а приложения для покупки товаров — 6%.

Не имеют смартфон или планшет 55% наших сограждан, а еще 12% сообщили, что не используют мобильные приложения на своем устройстве. Каждый пятый опрошенный хотя бы однажды оплачивал покупку с помощью специального приложения на мобильном устройстве (19%). Регулярно это делают 11%, а редко или однократно — 8%. Тем не менее большинство россиян пока не имеют подобного опыта (81%).

«Уровень финансовой грамотности населения, несомненно, повышается, причем в последний год мы видим, как ускоряется этот процесс. С ростом проникновения широкополосного интернета, числа пользователей смартфонами россияне стали смелее использовать мобильные технологии для совершения личных финансовых операций. Использование мобильных технологий — это не только возможность получения оперативной информации, но и возможность самостоятельно сделать выбор продукта, сэкономить. Неудивительно, что в кризис интернет-банк и страховые приложения россияне предпочли приложениям для покупки товаров», — отмечает Тимур Аймалетдинов, директор по исследованиям НАФИ.

«Мы уделяем большое значение лояльности клиентов, именно в этом для нас заключается потенциал развития бизнеса. Дополнительный сервис, возможность самостоятельно составить продукт, очевидная экономия денег и времени, необходимая помощь в поездке для туристов — все эти возможности предоставляет покупка полисов на сайте Ренессанс страхование и через мобильные приложения, — считает Юлия Гадлиба, вице-президент Группы Ренессанс страхование. — Год назад мы первые в России вывели на рынок мобильное приложение для страхования путешественников SafeTrip. Сегодня каждый второй владелец iPhone, покупающий полис компании, скачивает мобильное приложение для путешествующих от Ренессанс страхования. Теперь — запускаем стратегию развития мобильных приложений, которые станут отражением нашей концепции розничного бизнеса: «Сервис должен быть там, где клиент».

SafeTrip — первое в России мобильное приложение для страхования путешественников. Нажатием одной кнопки клиент может заявить о страховом случае, получить консультацию в колл-центре компании независимо от места своего нахождения.

Интернет вещей

Среди разработчиков сегодня самой большой популярностью пользуются мобильные платежи. Кроме того, банкиры готовы развивать аналитику и Big Data, приложения с открытым API и так называемый интернет вещей — когда ко Всемирной сети подключены самые необычные предметы, например холодильники.

«Интернет вещей» — это еще одно из направлений, которое активно развивают банки и которое ориентировано на средний класс. Так, MasterCard собирается оснастить платежными функциями не только пластиковые карты и мобильные телефоны. Следуя примеру Visa и Samsung, которые уже внедряют платежные модули в предметы гардероба, компания занимается разработкой технологии, которая сделает платежеспособным практически любой предмет — кошельки, брелки, ювелирные украшения и т. д. MasterCard совместно с дизайнером Адамом Сэльманом проектируют следующее поколение носимых устройств с платежными функциями.

Платежная система уже расширила возможности системы шифрования транзакций (токенизации). «Выпуск платежеспособных предметов начнется в 2016 г. в США. В планах — выход на другие рынки, — комментируют в компании. — Любой аксессуар, носимое устройство или другой гаджет могут быть превращены в платежный инструмент и привязаны к карте MasterCard».

Все платежеспособные предметы, которыми владеет клиент, будут интегрированы в мобильное приложение. Мобильный кошелек будет обеспечивать идентификацию пользователей, а также управление зашифрованными платежными данными. В приложении можно будет выбрать устройство, например кольцо с NFC-модулем, и привязать к нему любую из своих платежных карт. После этого украшение будет выполнять функцию полноценного платежного инструмента. На телефон в режиме реального времени будут приходить уведомления о транзакциях, идентифицирующих устройство, используемое в каждой сделке.

Для реализации проекта MasterCard работает с производителями чипов NXP и Qualcomm. Capital One станет первым американским банком, который выпустит необычные платежные инструменты.

Платежная система представила новую услугу на конференции Money 20/20 в Лас-Вегасе, продемонстрировав первые прототипы платежеспособных предметов. Такими предметами стали платье, перчатки, солнцезащитные очки и сумка модельера Адама Сэльмана со встроенными чипами NFC. Были представлены брелок General Motors с функцией NFC-платежей, NFC-кольцо производителя ювелирных изделий Ringly, браслет Nymi.

«Мы расширяем возможности нашей платформы управления учетными записями, упрощая взаимодействие с различными видами устройств разных производителей. Это позволит подключить к предметам платежные функции и использовать их в коммерческих целях», — считает Шерри Хэймонд, руководитель группы цифровых взаимодействий в MasterCard.

Банк-магазин

Еще одно направление развития финансовых услуг в мире — это появление «гибридных» банков. Это финансовые учреждения, совмещающие свои финансовые сервисы с другими популярными услугами. Так, например, немецкий мобильный банк Number26, который предоставляет весь спектр банковских услуг исключительно со смартфона, теперь позволит своим клиентам пользоваться финансовыми сервисами в розничных магазинах. Несколько тысяч торговых точек в Германии будут обслуживать клиентов банка, позволяя им не только снимать деньги со своего счета, но и пополнять свой аккаунт.

Технология этого сервиса достаточно проста и понятна. Чтобы воспользоваться услугой, клиенты Number26 должны зайти в мобильный банк, ввести сумму, которую они хотят снять или положить на банковский счет, отсканировать штрихкод в магазине, где они находятся, и подтвердить транзакцию своим PIN-кодом. После этого кассир сможет завершить операцию. Все транзакции автоматически отображаются на экране смартфона пользователя.

Банкоматы будущего

Меняются не только банки, но и банкоматы. Ведущий производитель банкоматов Diebold представил два новых устройства, которые наглядно демонстрируют, как будет выглядеть банкинг будущего. В новых АТМ отсутствуют сразу несколько недостатков предыдущих моделей. Они занимают меньше места, сокращают время транзакции и предоставляют дополнительные возможности.

Работа банкомата полностью основана на взаимодействии со смартфоном пользователя. Тестированием банкомата уже занимается американский Citi Bank. Аутентификация клиента происходит через сканирование QR-кода, NFC-соединение или распознавание сетчатки глаза клиента. Эти технологии позволяют сократить процесс получения наличных до 10 секунд.

Любопытно, что у этого банкомата нет отверстия для приема карт. Все данные для транзакции пользователь вводит через свой смартфон. Из банкомата убрали также принтер чеков. Вся информация о транзакции поступает на электронную почту клиента. Это позволяет не только снизить уровень мошенничества, но отказаться от многих традиционных компонентов банкомата и сделать его более узким.

Любопытной особенностью терминала является то, что двухсторонний экран «Janus» способен обслуживать двух клиентов одновременно. Сенсорный экран банкомата позволяет подписывать документы, а также сканировать паспорт для открытия нового счета. Кроме того, клиент может связаться с операционистом по видеоконференцсвязи для совершения сложных операций.

Распространение подобных новшеств — это все еще вопрос будущего. Даже сами создатели новых банкоматов уверены, что, несмотря на развитие цифровых платежей, наличные еще долго будут пользоваться популярностью у клиентов банков. Однако в обозримом будущем традиционный банкинг все-таки ждут серьезные изменения.

Алексей Земцов

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться