Помолодевшая старуха-процентщица

Помолодевшая старуха-процентщица

Финансовые рынки 14 Дек 2016, 10:26
Помолодевшая старуха-процентщица

Кредиты растут, опережая доходы

По информации 3,9 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), за первые 9 месяцев 2016 г. частные заемщики получили 18,1 млн кредитов и займов, что на 27,2% больше, чем за 9 месяцев 2015 г., когда этот показатель находился на уровне 14,3 млн, но на 3% меньше аналогичного периода 2014 г. (18,8 млн).

По данным НБКИ, за три квартала текущего года по наиболее популярным банковским кредитам физическим лицам (кредиты на покупку потребительских товаров, кредитные карты, автокредиты, ипотека) было выдано 2,1 трлн руб., что на 53% больше, чем за 9 месяцев 2015 г., но на 20,8% меньше, чем за аналогичный период 2014 г. В то же время наилучшую динамику по количеству выданных кредитов в штуках за первые 9 месяцев 2016 г. по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. показала ипотека (+55%), а наихудшую — автокредиты (+7%).

«Розничное кредитование в России восстанавливается, но не везде равномерно, — комментирует Александр Викулин, генеральный директор НБКИ. — Несмотря на рост выдач по сравнению с 2015 г., от уровней 2014 г. рынок отстает на 20%. Такая динамика говорит о сохранении банками относительно низкого аппетита к риску — они стараются кредитовать тех заемщиков, чья кредитная история не вызывает у них опасения. В этой связи заемщикам следует повышать контроль за качеством исполнения своих обязательств и за актуальностью своей кредитной истории».

Относительно позитивную картину демонстрирует и официальная статистика. Как следует из официального сообщения Центробанка, кредитные организации в России в октябре фактически увеличили кредитование населения, а число кредитов физическим лицам в январе—октябре выросло на 0,2%.

С начала текущего года почти каждый третий взрослый россиянин брал кредит в банке, при этом займы в микрофинансовых организациях (МФО) использовали лишь 2,8% взрослого населения, сообщается в обзоре состояния финансовой доступности в РФ Банка России. При этом наиболее активные пользователи банковских кредитов — люди в возрасте от 25 до 55 лет, являющиеся предпринимателями или работающие по найму.

Спрос на микрозаймы

Несмотря на то что доля МФО на кредитном рынке невелика, осенью нынешнего года эта сфера бизнеса установила очередной рекорд. По данным НБКИ, впервые суммарный объем займов, предоставленных населению микрофинансовыми институтами, превысил рубеж в 100 млрд руб. В III квартале 2016 г. объем таких займов составил 109,8 млрд руб.

По информации 2,7 тыс. микрофинансовых институтов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй, по состоянию на 1 октября суммарный объем предоставленных МФИ займов населению составил 109,8 млрд руб., увеличившись за III квартал 2016 г. на 23,2%. Из этой суммы 60,3 млрд руб. приходится на займы для покупки потребительских товаров, а 49,5 млрд руб. — на микрозаймы. Всего к началу октября НБКИ зафиксировало 7,97 млн действующих займов, что на 33,3% больше, чем по итогам II квартала 2016 г., когда было выдано 5,98 кредитов.

Как сообщает НБКИ, в структуре портфеля МФИ доля микрозаймов в III квартале 2016 г. снизилась на 0,5% и составила 45,0%, а доля кредитов на покупку потребительских товаров увеличилась в том же объеме до 55,0%. В то же время просроченная задолженность по займам, выданным населению микрофинансовыми институтами, впервые за последние три года выросла. По состоянию на 1 октября 2016 г. просроченная задолженность в сегменте МФИ составила 21,9%, увеличившись на 0,7% по сравнению с аналогичным показателем II квартала 2016 г.

В III квартале 2016 г. продолжил снижаться средний размер займов микрофинансовых организаций, в первую очередь займов на покупку потребительских товаров. Так, средний размер данного вида займа в III квартале 2016 г. составил 18,3 тыс. руб. (минус 2,8 тыс. руб., или -13,3% по сравнению со II кварталом 2016 г.). В свою очередь средний размер микрозайма в III квартале текущего года практически не изменился и составил 10,6 тыс. руб., сократившись по сравнению с предыдущим кварталом на 0,4 тыс. руб., или на 3,6%.

«Выдача займов микрофинансовыми институтами демонстрирует рекордные темпы, увеличившись за квартал более чем на 20%, — поясняет Александр Викулин. — В этой связи стоит отметить, что в настоящее время в России уже порядка 10 млн человек пользуются или пользовались ранее услугами МФО и кредитных потребительских кооперативов, что накладывает на участников этого пока еще относительно молодого рынка дополнительную ответственность. Поэтому мы призываем те МФО, которые стремятся к интенсивному развитию и построению эффективного кредитного процесса, повышать качество управления рисками. Для этого необходимо более активно применять инструменты оценки риск-профиля заемщиков, индустриальный скоринг, инструменты предотвращения кредитного мошенничества и системы оперативного мониторинга финансового поведения».

Макрориски микрофинансирования

Более внимательно относиться к финансовым рискам, связанным с деятельностью МФО, кредиторов призывают и отечественные законодатели. Микрофинансовые организации необходимо ограничить в выдаче необоснованных займов и одновременно повысить финансовую грамотность заемщиков, считает Николай Журавлев, первый зампредседателя комитета Совета Федерации по бюджету и финрынкам, которого цитирует РИА Новости.

По словам парламентария, регулирование микрофинансового рынка претерпело существенные изменения за последние годы, «однако Совет Федерации все же обеспокоен ситуацией на микрофинансовом рынке, особенно в сегменте „займов до зарплаты“, вопиюще высокие процентные ставки которых негативно отражаются на уровне закредитованности заемщиков». Опасение, по его словам, также вызывает так называемая асфальтная реклама, которая вводит в заблуждение граждан с недостаточным уровнем финансовой грамотности.

Журавлев отметил, что помимо кредитования опасными могут быть и вложения в микрофинансовые организации: «Если для вкладчиков обычных банков гарантирован возврат вкладов на сумму до 1,4 млн руб., то деньги, вложенные в МФО, в случае банкротства уже никогда не вернутся вкладчику». Однако люди «в погоне за нереалистичными процентами» все равно остаются крайне неразборчивыми в выборе организаций, которым доверяют свои последние сбережения. К тому же, по словам сенатора, граждане часто невнимательно читают условия, прописанные в договоре, а порой и вовсе идут на сделки с несуществующими компаниями, исключенными из реестра, а значит, неподконтрольными ЦБ. Скорость выдачи займа и его доступность оказываются для них важнее стоимости и последствий.

По данным Журавлева, несмотря ни на что микрозаймы пользуются достаточно высоким спросом у населения: «В целом по России сейчас более 3,4 тыс. МФО, треть из которых сосредоточена в Центральном федеральном округе. В среднем на 48% с начала 2016 г. выросло число займов, выданных микрофинансовыми компаниями в Москве, Санкт-Петербурге, а также Московской и Ленинградской областях». Этот показатель на 9% выше, чем в среднем по стране.

Сенатор считает, что сейчас основная задача законодателей в этом сегменте — защитить заемщиков от чрезмерно завышенных ростовщических процентов и «дестимулировать» деятельность недобросовестных участников рынка микрофинансирования. Важную роль в пресечении нелегальной выдачи потребительских кредитов могут сыграть и правоохранительные органы, особенно на фоне того, что после ужесточения регулирования многие МФО могут уйти в тень.

Журавлев уверен, что надо также придерживаться четких выработанных стандартов выдачи микрозаймов, включая ограничение количества займов одному заемщику и количества пролонгаций в год: «Считаю, что пора подумать и о показателе DTI (соотношение суммы долга к уровню доходов заемщика). МФО должны информировать потенциальных заемщиков о рисках и возможных потерях, проверять их платежеспособность. Важна открытость микрофинансовых организаций и полноценная работа с обращениями граждан».

Юлия Земцова

Динамика показателей МФО в целом по РФ

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться