Что происходит с кредитами?

В последнее время растет просрочка по потребительским кредитам и падает — по POS-кредитам.

Опыт 2012 года заставил банки относиться к кредитованию на местах продаж более ответственно и ввести более жесткие фильтры для отбора заемщиков. Потребительские кредиты — это не только заранее спланированные крупные покупки, эти займы часто используются для решения срочных вопросов, таких как дорогое лечение, устранение последствий аварийной ситуации и т. д. В подобных ситуациях часто трудно правильно спланировать финансовую политику семьи.

POS-сегмент изначально считается наиболее рискованным с точки зрения возможной просрочки, поскольку именно здесь встречается больше всего мошенников. Банки, специализирующиеся на POS-кредитовании, научились бороться с этими рисками, в частности, используя такие решения от ОКБ, как Национальный Хантер — сервис по борьбе с мошенничеством, сервис уведомлений Триггеры и т. п. Совокупность использования различных сервисов дает высокий эффект при борьбе с просрочкой, порой больший, чем в классическом потребительском кредитовании.

Просрочка по автокредитам падала с января по май текущего года, а с мая она начала расти

В конце весны автодилеры начали агрессивные продажи автомобилей, предлагая скидки и другие льготные условия покупки. Возможно, шанс на хороших условиях получить автомобиль более высокого класса привлек не совсем платежеспособных клиентов банков либо мошенников, которые воспользовались благоприятной ситуацией, когда банки ослабили требования к заемщикам по автокредитам.

Что может повлиять на снижение просрочки по розничным кредитам

Центробанк предпринимает усилия для нормализации ситуации на рынке розничного кредитования и снижения риска закредитованности населения. На уровень просрочек влияет и грамотное управление банковскими рисками, и экономическая ситуация в стране, и в конкретном регионе, и даже время года — во время массовых отпусков просрочки растут из-за обычной забывчивости заемщиков и временных финансовых дыр в личном бюджете из-за больших незапланированных трат во время отдыха. Так что говорить о каких-то устойчивых тенденциях можно будет в сентябре, когда начнется деловой сезон.

Потребительские кредиты в разы популярнее, чем POS-кредиты и даже кредитные карты

Потребительское кредитование — это часто большие запланированные покупки для решения стратегических задач семьи. Так что можно говорить, что большая часть экономически активного населения сейчас занята обустройством своей жизни и быта — длительные поездки за рубеж, ремонт, обучение детей на платные отделения вузов, покупка крупной бытовой техники, дач и земельных участков и т. д.

POS-кредиты и кредитные карты — это или спонтанные приобретения, или затыкание внезапно возникших дыр в бюджете. То, что заемщики начали предпочитать потребительское кредитование, говорит о выросшем уровне управления личными деньгами и начале этапа планового подхода к своей жизни у большей части активного населения.

Если углубиться в историю развития POS-кредитования в России, то можно отметить, что рост этого вида кредитования развивался с ростом экономики страны. Чем больше росла потребность в товарах и услугах, тем больше люди начинали пользоваться POS-кредитами. Не все банки готовы браться за этот вид кредитования, особенно те банки, которые уже имеют большую сеть отделений, которая должна как минимум окупаться. В России около 10 банков, которые в общем кредитном портфеле имеют превалирующую долю POS-кредитования, и они действительно на этом специализируются, так как этот вид требует особой инфраструктуры, операционных и трудовых ресурсов. Соответственно остальные банки занимаются потребительским кредитами. Предполагается, что в любом случае будет расти сегмент экспресс- и POS-кредитования, а также сильно вырастет рынок кредитных карт

Просрочка по активным кредитам чуть ли не в два раза превышает просрочку по всем кредитам

Это объясняется просто размерами базы. База с «историей» более чем в 2 раза больше базы активных кредитов. К тому же бюро учитывают просрочки до 180 дней, а это лишь небольшой промежуток времени для кредитных историй, которые ведутся с 2005 года. При этом в последние годы в России можно говорить о кредитном буме, так как база актуальных кредитов составляет 45% от всей базы КИ. Такой рост, конечно, сопровождался и более рисковой политикой банков, и отлаживанием более грамотного механизма выдачи займов на основе анализа опыта. Однако пока, если судить по опыту других стран — Европы, США, Южной Америки,  уровень просрочек находится на приемлемом уровне и не внушает тревоги.

Срок с наибольшим количеством просрочек

Обычно критическими сроками является «до 30 дней», так как заемщики только начинают оплачивать кредит и не все вовремя успевают внести первый платеж из-за отсутствия опыта и 4–5 месяц — видимо, на это время приходятся неожиданные события, к которым семьи часто оказываются в финансовом плане неготовыми. В обоих случаях можно говорить, скорее, о неумении управлять деньгами, чем о злом умысле или попытке мошенничества.

Наименее «любимым» россиянами кредитом является кредит с обеспечением

Кредит с обеспечением это наиболее рисковый для семьи вид кредита, так как ставит под угрозу семейную собственность. Прогноз роста этого вида кредитования можно свершиться в случае, если кредитные организации упростят процедуру оценки таких залогов и оформления таких кредитов

Комментарии заместителя генерального директора ОКБ Николая Мясникова