Риски финансовой системы

Риски финансовой системы

ТОП-10 28 Окт 2013, 10:00
Риски финансовой системы

«Центральный банк разработал программу действий, связанную с усилением банковского регулирования. Составной частью является активизация надзора. Мы исходим из необходимости установить более жесткие сроки восстановления финансовой устойчивости банков, которые чувствуют себя не очень хорошо», — пояснил первый зампред ЦБ РФ Алексей Симановский, выступая в Госдуме.

По данным ИТАР-ТАСС, ЦБ намерен очищать банковскую систему от банков, которые занимаются сомнительными операциями в

существенном объеме. Симановский отметил, что необходимо повышать ответственность владельцев и топ-менеджеров банков за деятельность их структуры: «Если банки и их владельцы не в состоянии решить свои проблемы сами, то мы будем вынуждены применять требования закона и выводить их с рынка».

По словам зампредседателя Банка России Михаила Сухова, как только какой-либо банк будет замечен в проведении для своих клиентов существенного объема операций — 5 млрд рублей за квартал либо 5% от объема дебетовых оборотов клиента за квартал, территориальные учреждения ЦБ должны найти правовую возможность ограничить деятельность такого банка по наличным или безналичным операциям. Учреждениям Центробанка предписывается в такой ситуации оперативно изучить документацию о деятельности банка, чтобы начать процедуры «вывода банка с рынка банковских услуг», заявил Сухов.

В целом Симановский заверил депутатов, что сейчас нет системных рисков от существования проблемных банков: «По моему убеждению, никакой банковский кризис нам не грозит, банковская система России достаточно устойчива. Конечно, есть отдельные проблемные банки, не хочу этого скрывать, но они не делают погоду на нашем банковском рынке. Соответственно системной угрозы у нас нет».

По словам Симановского, Банк России считает, что не стоит отказывать в гарантировании тех вкладов, которые принял банк после введения запрета на их прием. Предложение о том, чтобы Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не гарантировало возврат таких вкладов, на днях обсуждалось в комитете Госдумы с участием руководителя АСВ Юрия Исаева. Депутаты потребовали публиковать на сайте АСВ и ЦБ информацию о банках, для которых введен запрет на прием вкладов, и об ограничениях на прием или наращивание объема вкладов. А Исаев предложил публиковать информацию только о банках, для которых введен запрет на прием.

По словам Симановского, он не против того, чтобы АСВ публиковал информацию о банках, на которые наложен запрет, но не поддерживает идею, что стоит размещать сведения о тех структурах, для которых введены ограничения по вкладам.

Сейчас АСВ гарантирует возврат вкладов в банках — участниках системы страхования вкладов в размере не более 700 тыс. рублей. В Госдуме находится законопроект, согласно которому порог страхования вкладов поднимается до 1 млн рублей.

Еще одним направлением, в котором контроль планируется усилить, будет борьба с инсайдерской информацией. Как пишет газета «Коммерсантъ», Банк России подготовил поправки к законодательству, которые предоставят ему доступ к оперативно-розыскной деятельности (ОРД), и надеется на их принятие в осеннюю сессию Госдумы. По данным издания, речь идет о поправках к закону «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком». «В случае если у Банка России появится информация о том, что в настоящий момент совершаются противоправные действия, относящиеся к уголовному составу правонарушений, Банк России сможет направить запрос в правоохранительные органы о проведении проверки и в дальнейшем воспользоваться материалами оперативно-розыскной деятельности», — приводит слова сотрудника Службы Банка России по финансовым рынкам газета «Коммерсантъ».

Кредитная ловушка

Другая проблема финансовой системы — это рост потребительских кредитов. Bank of America Merrill Lynch (BAML) оценил степень закредитованности российских граждан и опубликовал результаты своих наблюдений. Как пишет «Коммерсантъ», ссылаясь на исследование «Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра», отношение среднего долга к средней зарплате у россиян составляет 17%, что меньше, чем в Чехии (18%) или в Польше (23%).

Однако в отдельных сегментах рынка ситуация выглядит иначе. Средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, но для 40% населения на него приходится не менее чем 20% зарплаты. Если же у заемщика есть еще и карточный кредит, этот показатель вырастает уже до 50% зарплаты и более.

Безудержная выдача потребительских кредитов — «это наша национальная беда». Такое мнение высказал глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко в интервью телеканалу РБК. По его словам, сначала банки активно выдают кредиты, а потом жалуются на безответственного потребителя.

Кроме того, глава Роспотребнадзора не одобряет инициативу по созданию коллекторских агентств, поскольку считает, что они «с помощью бейсбольных бит» будут убеждать потребителя вернуть долг. По его словам, в результате получится «узаконенная криминализация банковского дела».

Онищенко отмечает, что большая часть кредитов навязывается гражданам самими кредитными организациями. «Даже если я найду в себе силы и прочитаю этот огромный многостраничный договор, написанный мелким шрифтом, я же ничего там не пойму», — посетовал глава Роспотребнадзора.

Комментируя проблему закредитованности населения и возможных рисков для банков, Геннадий Онищенко отметил, что в этом виноваты сами кредитные организации. «Зачем вы даете кредит, если знаете, что человек его никогда не отдаст? Вы знаете, какая у него зарплата, знаете, что ему нечего в залог отдать, и тем не менее вы даете ему деньги в долг», — добавил глава Роспотребнадзора, обращаясь к банкам.

В первом чтении законопроект о потребительском кредитовании был одобрен Госдумой 23 апреля 2013 г. Согласно поручению президента Владимира Путина закон должен быть окончательно принят до 15 декабря 2013 г.

В законопроекте реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банку России будет предоставлено право устанавливать вид единой формы предоставления информации заемщику. Использование всеми кредитными организациями паспорта кредита позволит потенциальным заемщикам еще на этапе выбора кредита сравнивать разные банковские предложения и принимать более взвешенное решение.

Кроме того, Банк России подготовит предложения по дифференциации отчислений в фонд страхования вкладов в зависимости от их рисковой политики. Об этом сообщил журналистам первый зампред ЦБ РФ Алексей Симановский: «В моем представлении существующее в законопроекте предложение по дифференциации отчислений банков в фонд страхования вкладов можно развивать и действительно найти более эффективную систему. Можно делать ее в зависимости от оценки устойчивости банка или оценки рисков, которые банк принимает, и базироваться на агрегированной оценке этих рисков».

В Госдуму поступили также поправки в закон о страховании вкладов, в которых предлагается привязать отчисления в фонд страхования вкладов к ставке по вкладам. Если у банка ставка по вкладам превышает 2% от среднего максимального показателя, он отчисляет в фонд более 0,56% от среднеквартального остатка по вкладам физлиц. Если же ставка превышает среднюю максимальную на 3%, то отчисления составят более 1,2%. Для тех, у кого ставки не превышают указанный норматив, отчисления сохраняются на уровне 0,1%.

Изначально Банк России поддерживал дифференцированный подход к расчету отчислений в фонд страхования вкладов — в зависимости от устойчивости банка и его рисков. Но потом появилось предложение увязать их размер с уровнем ставки по вкладам.

«По нашему ощущению, когда проводилось первоначальное обсуждение по дифференциации отчислений, времени на принятие решение было отведено очень мало, поскольку существующую систему оценки рисков и устойчивости банков полностью переносить для дифференциации отчислений было бы неправильно», — пояснил первый зампред ЦБ. Поэтому был выбран более простой подход, который имеет ряд плюсов, но и минусов. «Минус дифференциации отчислений в фонд страхования вкладов в зависимости от вкладов состоит именно в том, что она не является комплексной, а плюс — что она прозрачна, понятна и не требует большого времени», — добавил Алексей Симановский.

По словам Симановского, сейчас, по прошествии некоторого периода, появилось время, чтобы подготовить предложения, базирующиеся уже на комплексном подходе, поэтому ЦБ возвращается к постановке этого вопроса и будем вносить предложения такого рода. Когда именно будут готовы эти нововведения, зампред не сказал, отметив, однако, что «это точно не попадет в осеннюю сессию». По его данным, проработка подходов продлится несколько месяцев: «Надо обсудить и понять, как в жизни это будет действовать».

Эксперты считают, что ужесточение регулирования в розничном кредитовании приведет к снижению темпов роста в этом секторе до 15%, однако этот показатель является нормальным и здоровым.

«В прошлом году рынок потребкредитов вырос на 40%, в следующем году он вырастет лишь на 15%, — заявил президент Промсвязьбанка Артем Констандян, комментируя в интервью РИА Новости повышение Центробанком РФ резервов и коэффициентов риска под дорогие необеспеченные кредиты. — Но с другой стороны, 15% — это прекрасный, здоровый рост, который той же Англии и не снился».

Алексей Земцов

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться