Не картой единой

Требования потребителей услуг и законодательства

Процесс создания НСПК проходит непросто: современная платежная отрасль находится на острие развития технологических и финансовых процессов. Сегодня потребители во всем мире хотят получать от банков услуги по принципу 24/7, т. е. круглосуточно и ежедневно. Решить эту задачу можно, только используя новые технологии.

Другим важнейшим требованием является безопасность финансовых услуг. Перевод операций по международным картам на обработку в Национальную систему платежных карт (НСПК) не снизит уровень безопасности транзакций, заявили РИА Новости в пресс-службе Центрального банка РФ. Данное заявление появилось после того, как газета «Ведомости» со ссылкой на сотрудника одной из международных платежных систем (МПС) написала, что перевод внутрироссийских транзакций МПС на обслуживание в НСПК может поставить под угрозу работу системы 3D Secure, обеспечивающей безопасность оплаты товаров и услуг в Интернете. По словам собеседника издания, представители НСПК предложили начинать работу без нее, если будут поджимать сроки.

3D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт. Данная система безопасности обеспечивает банковской карте двухфакторную аутентификацию пользователя при оплате товаров и услуг в Интернете. «Перевод операций по международным картам на обработку в НСПК обеспечит для держателей карт тот же уровень безопасности проведения транзакций, который существует на сегодняшний день», — говорится в сообщении регулятора.

В ЦБ также отметили, что предоставление сервиса по интернет-транзакциям будет оказываться в привычном для держателя карт режиме. Другими словами, в действительности подавляющее большинство пользователей не должны заметить никаких изменений, в том числе это не повлияет на безопасность производимых операций.

Между тем уже сегодня известно, что международные платежные системы выразили готовность работать через процессинг национальной системы платежных карт в России с I квартала 2015 года. Об этом заявила на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку зампред ЦБ по платежным системам и расчетам Ольга Скоробогатова: «Все системы: и Amex, и JCB (Япония), и MasterCard, и Visa выразили свое согласие работать в России через процессинг НСПК».

Стоит напомнить, что в середине октября Госдума приняла закон о переносе на II квартал 2015 года срока уплаты обеспечительного взноса операторами платежных систем, не являющихся национально значимыми, к которым сейчас относятся и международные платежные системы (МПС).

Зампред ЦБ по платежным системам и расчетам Ольга Скоробогатова: «Все системы: и Amex, и JCB (Япония), и MasterCard, и Visa выразили свое согласие работать в России через процессинг НСПК»

Как сообщает РИА Новости, закон, проект которого внесен заместителем председателя комитета по финрынку Русланом Тихоновым и членом комитета Мариной Мукабеновой, переносит срок начала исчисления обеспечительного взноса оператором такой платежной системы на I квартал 2015 года. В связи с этим уплата обеспечительного взноса будет начинаться со II квартала 2015 года. Данное изменение обусловлено предоставлением операторам отсрочки формирования обеспечительного взноса в течение переходного периода, необходимого для передачи обработки операций по переводу денежных средств с использованием международных платежных карт в операционный центр и платежный клиринговый центр национальной системы платежных карт (НСПК).

Согласно новому закону оператор освобождается от уплаты обеспечительного взноса, если до 31 марта 2015 года представит в НСПК распоряжения по всем осуществляемым в рамках не национально значимой платежной системы переводам денег на территории РФ с использованием международных платежных карт. В противном случае обеспечительный взнос будет уплачиваться по осуществленным с 1 января 2015 года переводам денег, распоряжения по которым не были представлены до 31 марта 2015 года в НСПК.

Законом вводится понятие «международная платежная карта» и уточняется, что НСПК признается национально значимой платежной системой, следовательно, она не будет платить обеспечительный взнос. Перечень услуг, оказываемых в рамках НСПК, дополняется услугами платежной инфраструктуры по обслуживанию осуществляемых на территории России переводов денежных средств с использованием международных платежных карт.

«В этом законопроекте предлагается ввести монополию НСПК на все услуги, которые оказываются МПС на территории РФ», — пояснила председатель думского комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина. По ее словам, если это условие выполняется, т. е. все процессинговые и клиринговые услуги, а также передача сообщений происходят «только под эгидой НСПК», то операторы таких платежных систем будут освобождаться от уплаты обеспечительного взноса, но при этом не будут освобождаться от уплаты штрафов, связанных с бесперебойностью.

Что дальше?

Безусловно, создание Национальной системы платежных карт является важной вехой на финансовом рынке. Однако сам финансовый рынок и платежные системы сегодня переживают период серьезной трансформации. Причина всех этих изменений — современные компьютерные технологии.

Совсем недавно испанский CaixaBank выпустил новый гаджет: браслет, привязанный к банковской карточке Visa. Он позволяет пользователям легко осуществлять платежи в торговых точках с использованием бесконтактной системы оплаты. Теперь клиенты банка могут «перенести пластиковые карточки на свои запястья» и оплачивать товары и услуги более чем в 300 тыс. предприятиях по всей Испании. Об этом говорится в материалах банка.

CaixaBank планирует распространить 15 тыс. таких браслетов среди тех своих клиентов, которые наиболее активно пользуются бесконтактными банковскими картами. На сегодняшний день данный проект является крупнейшей в Европе программой по использованию носимых устройств в качестве способа оплаты. Браслет будет доступен клиентам по всей филиальной сети банка уже в течение ближайших месяцев. Потребители будут иметь возможность создать свой собственный дизайн браслета и получить его в отделении банка.

Внутри микрочипа, встроенного в браслет, зашифрованы данные пластиковой карты, защищенные таким же образом, как и обычные банковские карты (EMV-система). По сути эта новинка представляет собой всего лишь небольшой гаджет, в который встроены стандартные технологии по бесконтактной оплате, надетый на регулируемый ремешок из гипоаллергенных материалов. Эластичные и регулируемые электронные браслеты являются водонепроницаемыми и ударопрочными, и это, по словам разработчиков, делает их не заменимыми для использования в летние месяцы.

Пользователи могут носить браслеты на пляже или в походе, не беспокоясь ни о чем, и им больше не понадобится думать о том, куда деть свой портмоне или кошелек. Вместе с браслетом клиенту представляется дополнительная стандартная банковская карта, также позволяющая осуществлять бесконтактные платежи.

Как утверждают разработчики, ношение с собой такой «карты-браслета» является наиболее удобным и безопасным способом повседневного использования своих безналичных средств, так как пользователям не нужно носить с собой сумочку для карт. Взаимодействие с терминалом оплаты в магазине осуществляется точно так же, как и при оплате обычной бесконтактной картой. Единственное отличие заключается в том, что владельцу такого гаджета требуется подносить к терминалу не карту, а свое собственное запястье.

Как и в случае с бесконтактными картами, при совершении покупок на сумму более 20 евро клиентам требуется вводить свой PIN-код для подтверждения транзакции. Покупки на меньшие суммы могут осуществляться без ввода дополнительных данных. Система полностью совместима со всеми терминалами, которые поддерживают бесконтактные платежи Visa во всем мире. В банке считают, что реализация данного проекта позволит объединить два популярных во всем мире инновационных направления: бесконтактные платежные системы и совершение банковских операций с использованием носимых устройств.

Современные технологии позволяют реализовать банковскую платежную карту в самом необычном форм-факторе. Так, австралийский банк Heritage разработал необычную рекламную кампанию, направленную как на продвижение технологических новинок банка, так и его услуг. Австралийские банкиры решили «снабдить» финансовыми возможностями обычный костюм.

В последнее время технологические компании активно пытаются объединить модные ныне носимые гаджеты с существующими финансовыми приложениями. Однако высокотехнологичные очки или умные часы можно забыть дома или потерять и если они объединены с вашим цифровым кошельком, то вы останетесь не только без гаджета, но и без денег. Чтобы решить эту проблему, австралийские специалисты разработали одежду, позволяющую клиентам совершать бесконтактные платежи простым движением руки.

В работе над этим необычным проектом специалисты банка Heritage объединили свои усилия с местным пошивочным ателье MJ Bale и рекламным агентством Whybin/TBWA. Костюм payweave сделан из тончайшей австралийской шерстяной ткани. В него вшит чип, поддерживающий бесконтактные технологии, а в рукав пиджака встроена антенна, которая позволяет осуществить платеж, просто проведя запястьем рядом с любым терминалом Visa PayWave. Данный чип связан со счетом клиента и мобильным банковским приложением, которое позволяет отслеживать баланс счета. Как утверждают разработчики системы, такой «гаджет» может легко подвергаться химической чистке без опасения потери своей функциональности.

Чем меньше тех, кто может заглянуть в банкомат, тем выше гарантия от мошенничества. flickr.com

Лишние карты

Почти два миллиона австралийцев ежегодно теряют свои банковские пластиковые карты или лишаются их в результате кражи. Население Австралии составляет примерно 23 миллиона человек, а это значит, что раз в год без карт остаются около 10% жителей этой страны. Если все эти утраченные карты выложить в ряд, то их длина превысит длину 850 футбольных полей. Кроме того, почти четыре миллиона австралийцев как минимум раз в год оказываются в затруднительном положении, когда у них по разным причинам не бывает возможности снять с пластиковой карточки наличные деньги. Такие данные содержатся в исследовании, опубликованном австралийским банком Westpac.

Для того чтобы удовлетворить потребности клиентов, оказавшихся в таком затруднительном положении, банк Westpac планирует запустить специальный сервис — Westpac Emergency Cash. Он позволит клиентам с помощью одного телефонного звонка заблокировать свои карты в случае необходимости и при этом сохранить доступ к своим деньгам.

По статистике, в случае потери кошелька с карточками большинство австралийцев (62%) сразу же начинают звонить в свой банк. Но теперь помимо блокировки утерянной карты колл-центр, работающий круглосуточно, будет выдавать клиентам уникальный код, который позволит забрать деньги, размещенные на счете, в ближайшем банкомате Westpac.

«Каждый из нас попадал в ситуацию, когда при оплате товаров или услуг в кармане вдруг не оказывалось кошелька. Westpac Emergency Cash помогает клиентам получить наличные деньги, когда они нуждаются в этом больше всего. Мы надеемся, что сможем снизить напряженность подобных моментов, сделать жизнь людей удобнее, — говорит Дэвид Линдберг, главный специалист Westpac по банковским продуктам. — Независимо от того, почему вам вдруг срочно понадобились наличные в отсутствии вашей карты, проблема может быть решена путем быстрого телефонного звонка в любое время дня и ночи. И вы сможете получить деньги в банкомате».

Сервис Westpac Emergency Cash позволяет австралийцам снимать денежные средства не более трех раз в день на общую сумму до $1000 с общим недельным лимитом на снятие в $2000. Для обеспечения безопасности клиенты должны предварительно идентифицировать себя, ответив на ряд вопросов. Только после этого им будет выдан уникальный шестизначный код, позволяющий снять денежные средства, срок действия которого истекает через три часа или сразу после того, как он был использован.

Банковские карты будущего

Конечно, идея сходить в магазин за молоком и «расплатиться» за покупку отпечатком большого пальца все еще выглядит слишком футуристической. Тем не менее современные технологии уже давно позволяют совершить такую операцию.

«Мы уверены в том, что потребители должны иметь возможность идентифицировать себя без использования пароля или PIN-кода», — пишет в своем блоге компания MasterCard. Но как можно внедрить такую систему на различных платформах, в большом количестве банков и торговых точек?

«Наша задача заключается в том, чтобы изучить существующие биометрические технологии, поднять их до уровня следующего поколения — и не только для одной платформы, а затем внедрить для массового использования по всему миру», — поясняют в MasterCard.

Чтобы продвинуться в этом направлении, компания провела закрытое пилотное тестирование системы платежей, основанной на распознавании голоса и лица человека. «Мы создали бета-версию мобильного приложения, которое протестировали в некоммерческой среде, совершив более 14 тыс. сделок по купле-продаже товаров», — сообщает в своем блоге MasterCard.

Группа испытателей, состоящая из сотрудников MasterCard по всему миру, использовала для тестов как операционную систему Android, так и iOS. В итоге удалось получить интересные результаты: при использовании смешанной идентификации, т. е. технологии распознавания и голоса, и лица, необходимый результат был получен в 98%. При этом сам процесс идентификации занимал примерно 10 секунд.

«Для нас очень важно постоянно использовать современные технологии, чтобы всегда быть на голову выше мошенников. Этому правилу мы следуем уже почти 50 лет — с момента своего основания. Безопасность лежит в основе нашего бизнеса», — утверждают в MasterCard.

По мере того, как биометрическая аутентификация повсеместно становится все более востребованной, у компании появляются прекрасные возможности для внедрения этой технологии. И отпечатки пальцев — это только начало.

Использование отпечатков пальцев для идентификации клиентов, основанной на технологии TouchID от компании Apple, уже внедрили американские банки новой формации — Simple и PFM. Ранее в этом месяце английский банк Barclays также предложил своим корпоративным клиентам использовать биометрический сканер для идентификации. Исходя из тестов MasterCard можно предположить, что следующая волна биометрической идентификации будет связана с распознаванием голоса и лиц.

Компании финансового сектора обязаны всегда находиться в движении и быть на острие технологического прогресса — слишком уж большая ответственность лежит на их плечах: деньги и благополучие сотен тысяч людей по всему миру. Даже внедряя современные технологии, они должны понимать, какой следующий шаг им придется сделать и как скоро станет очевидна его необходимость.

Алексей Земцов