Что такое период охлаждения и временная франшиза

По большинству договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Под этим термином понимают два различных вида «заморозки»: один в пользу страхователя, другой – в пользу страховщиков. «Финансовая газета» разбирается, в чем отличие. 
FinПросвет / 24 мая 2021, 19:52
возврат страховки

Период охлаждения в пользу клиента 

По большинству добровольных видов страхования с 1 января 2018 года действует двухнедельный «период охлаждения», в течение которого клиент может вернуть страховку и получить назад уплаченные за нее деньги (Указание Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, Информация Банка России). Причем если полис еще не начал действовать (есть «временная франшиза», например, в e-ОСАГО или страховании жизни), то возвращается вся сумма. Если полис уже действует, то из суммы, которую вы получите обратно, вычтут за тот период, когда полис работал. 

Это правило распространяется почти на все договоры добровольного страхования, заключенные «физиками»: на страхование жизни, жилья, транспортных средств, медицинское страхование. Действует оно и в ОСАГО. К примеру, если при покупке в автосалоне вам навязали дорогую страховку, а потом вы нашли более дешевый вариант, никто не мешает вам расторгнуть первый договор и заключить новый. В «период охлаждения» также можно вернуть страховую премию, уплаченную по страховому договору, сопровождающему кредит. Однако стоит иметь в виду, что в кредитном страховании при отказе клиента от страховки банк может взвинтить процентную ставку. 

Отказаться от страховки можно не только при заключении индивидуального договора, но и в случае присоединения к договору коллективного страхования. Этот вид распространен именно в кредитном страховании: банки просто вписывают новых заемщиков в уже существующий договор со страховщиком. 

Возврат страховая должна осуществить в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. 

Когда не действует период охлаждения 

1. Невозможно так просто отказаться от договора страхования автомобиля, выезжающего за рубеж («Зеленая карта»). В этом случае особые условия расторжения договора. 

2. Нет периода охлаждения и при заключении договора страхования выезжающих за рубеж (ВЗР). 

3. Не расторгаются в период охлаждения договоры страхования профессиональных рисков (аудитор, нотариус и др.). 

4. Не могут отказаться от медицинской страховки с возвратом средств иностранные граждане, покупавшие страховку для получения разрешения на работу или патент. 

Временная франшиза 

В ряде случаев договор страхования начинает действовать не сразу, а спустя какое-то время – эта отсрочка также часто называется «периодом охлаждения» или «временной франшизой». В этот период страховая защита не действует. Временная франшиза – средство борьбы с бытовым и профессиональным мошенничеством, когда люди покупают полис уже после наступления страхового случая. 

В 2018 году Банк России откликнулся на инициативу Российского союза автостраховщиков (РСА) и ввел трехдневную франшизу по электронным полисам ОСАГО. 

С развитием страхования жизни мошенничество стало проникать и в эту сферу, поэтому большинство страховщиков устанавливают большую франшизу – договор начинает действовать, как правило, не раньше чем через 30 дней (чаще через три (или даже шесть) месяца) после заключения. 


Также по теме


По итогам 1 квартала 2021 года инвестиционное страхование жизни продолжает сокращаться под давлением со стороны ЦБ РФ, который борется с мисселингом. Накопительное, несмотря на все усилия регулятора, растет.

Страховые компании уже два года применяют новую политику работы с клиентами: идет «борьба» за качество продаж и внедрение внутренних правил, например, пост-обзвоны клиентов, проведение контроля качества путем тайных покупателей, изменения порядка информирования страхователей о рисках и параметрах продуктов. Банк России же продолжает вводить все более жесткие ограничения на деятельность страховщиков и сами страховые продукты.
Поделиться в соц.сетях: