7 вопросов о франшизах в автостраховании

Франшиза в моторном страховании помогает и на страховке сэкономить, и получить нужное покрытие. Однако важно разбираться в видах франшиз, чтобы выбрать оптимальный вариант.
FinПросвет / 8 июня 2021, 17:05

Франшиза – это отличная возможность снизить стоимость полиса каско. По сути – это часть ущерба, которая может быть оплачена клиентом, иными словами - удержана из страховой компенсации. Она не является обязательным условием, поэтому каждый автовладелец вправе решать, нужна она ему или нет. При этом важно понимать, чем отличаются разные типы франшиз.

На вопросы о применении франшиз отвечает Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк Страхование».

  1. Меняется ли степень защиты и набор рисков при франшизе?

Полис каско обеспечивает финансовую защиту фактически при любом повреждении автомобиля, вне зависимости от того, кто его нанес: ураган, грызуны, нерадивый дворник, сосульки, птицы и проч. Наличие франшизы никак не влияет на перечень рисков, меняется только принцип расчета компенсации при наступлении страхового случая в зависимости от ее типа.

  1. Чем отличается условная и безусловная франшизы?

Если размер убытка больше размера условной франшизы, то страховая оплатит ущерб полностью, если меньше, то компенсации не будет. Например, при условной франшизе 15 000 рублей разбитую фару стоимостью 4 000 рублей придется восстанавливать за собственный счет, а лобовое стекло за 17 000 рублей –  полностью за счет страховой компании. Такой подход сделает каско дешевле на 20-30%.

В варианте с безусловной франшизой при каждом страховом случае из компенсации всегда вычитается ее размер. Неважно, каков размер нанесенного ущерба, выплата будет уменьшена на размер франшизы. Например, ее величина составляет 15 000 рублей, за фару водитель не получит никакой компенсации, а за лобовое стекло – только 2 тысячи рублей. При прочих равных обстоятельствах полис каско с данным типом франшизы может быть на 50-60% дешевле.

  1. Как работает динамическая франшиза?

Она начинает действовать со второго страхового случая и с каждым последующим ее размер растет, чаще – в процентах от величины убытка. То есть при первом ДТП автовладелец получает выплату в размере 100%, при втором – на 5% меньше, при третьем – на 10% меньше и так далее.

  1. Как рассчитывается выплата при агрегатной франшизе?

Это вид менее популярен, но тоже имеет своего потребителя. Она подразумевает уменьшение ее размера с каждым страховым случаем, пока не станет равной нулю. Чаще ее величина устанавливается на довольно высоком уровне, например, 60 000 рублей. Соответственно при первом ДТП и ущербе в 30 000 рублей автовладелец ничего не получит, но агрегатная франшиза уменьшится на 30 000 рублей. При втором ДТП и ущербе на 50 000 рублей страхователь получит 20 000 рублей. При третьем и последующих страховых случаях – франшизы не будет, то есть компенсация будет выплачена в 100% размере.

  1. Может ли франшиза быть временной?

Да, временная франшиза полностью освобождает страховую компанию от выплат в случае наступления страхового случая на установленный период: день, два, десять дней, месяц и тд. То есть, если с автомобилем в этот срок что-то произойдет, его ремонт и восстановление будет полностью на стороне автовладельца.

  1. Какие еще есть виды франшиз?

Редкий вид франшизы – «по событию» (по «риску»). Здесь можно установить тип риска и франшизу на него. Таким образом, если нужна полная защита от порчи электропроводки, но на крупные риски (угон или тоталь) – не обязательна, можно составить нужную комбинацию: добавить франшизу только на угон или тоталь. По стоимости полиса можно выиграть от 15%.

Аналогично работает франшиза на детали автомобиля, применяется к некоторым деталям ТС. Соответственно, в случае ДТП компенсация будет выплачена полностью, за исключением стоимости «франшизных» деталей.

  1. Как понять, что подходит тебе?

Каждому водителю нужно проанализировать характеристики вождения, оценить опыт и только затем рассчитать, какой вид франшизы или их комбинацию использовать при покупке полиса каско.

Например, если вы часто получает минимальный ущерб и каждый раз стремитесь устранить его, то франшизу лучше не подключать. Если автомобиль важно защитить только от крупных убытков, подойдет любой вид франшизы, важно установить ее размер правильно.

Как показывает практика, условная франшиза лучше всего подходит опытным аккуратным водителям, которые уверенно чувствуют себя на дороге и редко попадают в мелкие дорожные происшествия. Безусловная франшиза подойдет тем, кто хочет сэкономить на каско, и кому важно защититься от крупных финансовых потерь.

Условная франшиза также подойдет тем, для кого обременителен сбор справок и обращения в страховую компанию по поводу каждой царапины. Зачастую им удобнее отремонтировать автомобиль за свой счет, чем тратить время на документооборот.

Можно, кстати, провести тест-драйв каско с франшизой, а потом решить, какие изменения  нужно внести и какие дополнительные опции подключить.


Также по теме


Отвечает Игорь Поликарпов – руководитель управления урегулирования убытков по автострахованию СК «Абсолют Страхование».

Кто из нас, автолюбителей, не путал ОСАГО и каско? Я путал, признаюсь, почему-то считал, что наличие каско освобождает от покупки ОСАГО, так как стоит дороже. Поэтому придя в очередной раз продлевать каско, стал уверенно оказываться от ОСАГО, но страховой агент привел меня в чувство, напомнив, что без ОСАГО ездить нельзя.
Поделиться в соц.сетях: