Свобода от банка
Несмотря на то, что Банк России опубликовал консультативный доклад «Цифровой рубль» еще прошлой осенью, для многих до сих пор остается открытым вопрос, зачем в принципе нужна эта валюта. Как отметила первый зампред Центробанка, объясняя сакральный смысл крипторубля, сейчас в стране доля безналичных платежей в розничном обороте превышает 70% – и это очень хороший результат. Но нельзя останавливаться на достигнутом и необходимо повышать качество жизни граждан и бизнеса, считает представитель регулятора, а внедрение цифрового рубля будет способствовать снижению издержек для граждан и бизнеса, повышению скорости проведения платежей, появлению инновационных продуктов и сервисов в финансовой сфере и в экономике в целом.
В частности, цифровой рубль предоставляет клиентам дополнительный выбор. «В банке, в котором вы обслуживаетесь, установлены комиссии, тарифы и различные ограничения – например, тариф за перечисление в другой банк в размере 1-1,5%, – объясняет Скоробогатова. – И вы будете осуществлять платежи и переводы на тех условиях, которые вам предлагает этот банк».
Если же обратитесь в другой банк, то вам придется выполнять его условия. А платформа цифрового рубля дает вам одинаковые условия на территории всей страны, независимо от того, в какой финансовой организации у вас открыт счет, отметила спикер. Кроме того, все деньги, которые «лежат» в цифровом кошельке, можно будет использовать в любой момент без ограничений на сумму перевода, тогда как по переводам безналичных рублей существуют лимиты. И, как подчеркнула первый зампред Центробанка, «к нам часто обращаются с просьбой снять эти ограничения, поскольку они препятствуют безналичным расчетам».
Клиенты – и физические, и юридические лица – будут иметь доступ к своему цифровому кошельку через любую финансовую организацию, в которой они обслуживаются. А кроме того, цифровой рубль обеспечит расчеты в офлайн-режиме, что актуально для территорий, где интернета нет вообще или он плохо работает.
«Кошельки с цифровыми «монетами» более универсальны, чем обычные банковские карты, – отмечает предправления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. – Цифровой рубль перемещается между банками в обход корреспондентских счетов мгновенно и бесплатно. Для продавца, принимающего такой платеж, он тоже бесплатен, в отличие от транзакций, которые поступают через терминал».
Граждане к цифровому рублю готовы
При этом переводы цифровых рублей между физлицами планируется сделать бесплатными. А за оплату товаров и услуг может взиматься комиссия, аналогичная ставкам Системы быстрых платежей (СБП), которые сейчас составляют 0,4-0,7%. Кроме того, регулятор не предусматривает устанавливать лимиты на остатки в цифровом рубле.
Но предвидятся, конечно, и свои ограничения. Детально вопрос количественных параметров, по словам зампреда Банка России Алексея Заботкина, будет прорабатываться на этапе тестирования. Но в ЦБ уже сейчас считают, что целесообразно ввести дневной лимит для каждого клиента на объем конвертации безналичной формы в «цифру». И вполне возможно, что на этапе внедрения будут введены ограничения по объему кошельков, чтобы это внедрение происходило постепенно, отметил зампред.
Примечательно, что по результатам опроса, который провело Национальное агентство финансовых исследований, половина граждан России выражают готовность пользоваться цифровым рублем. Точно будут пользоваться 14% респондентов, еще 36% опрошенных дали ответ «скорее да». Негативно настроены 38% опрошенных, из которых 22% категорически отказываются от е-рубля, а 16% – «скорее нет». Оставшиеся 13% ответили, что еще не решили.
«Востребованность цифрового рубля во многом объясняется тем, что россияне привыкли к инновациям, – комментирует результаты опроса руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Егор Кривошея. – По данным различных рейтингов, наша страна находится в лидерах проникновения финансовых инноваций. Финансовые посредники в большинстве своем быстро и персонализировано предлагают наилучшие решения клиентам. Все эти факторы приводят к тому, что довольно большая часть населения заинтересована и готова использовать цифровой рубль».
Не в пользу банкиров
Однако, как предсказывает руководитель отдела анализа данных CEX.IO Broker Юрий Мазур, регулятор, упрощая инфраструктуру финансовых сервисов и платежей, всегда будет сталкиваться с сопротивлением банков и платежных систем.
«Здесь можно вспомнить проект СБП, который достаточно сухо был принят банковским сообществом, – объясняет Мазур. – Некоторые банкиры прямо говорили, что сервис может ударить по прибыли. Мы полагаем, что ЦБ РФ в каком-то смысле пытается вытолкнуть банковский сектор из зоны комфорта, где у него гарантированная прибыль от комиссий за переводы и другие сервисы, в инвестиционную сферу, в которой, как представляется, и должны оперировать финансовые организации».
Вместе с тем Геннадий Салыч уверен, что работа с цифровым рублем наверняка потребует от кредитных организаций дополнительных затрат на адаптацию IT-инфраструктуры, а также на специальный счет (кошелек) который будет использоваться для платежей и переводов, при том, что не будет взиматься комиссия за его обслуживание и пополнение, и т.д.
«Банкам, привыкшим держать пассивы в виде остатков денег на счетах граждан – например, на зарплатных картах – внедрение цифрового рубля может принести проблемы, – считает Салыч. – Для ограничения переводов на цифровые кошельки крупных сумм кредитным организациям, возможно, придется начислять процент на остатки по текущим счетам либо поднимать ставки по вкладам – вести работу, чтобы удержать клиента».
Неприятности для банков предвидит и младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Зоя Советкина. На ее взгляд, введение цифрового рубля, хотя и будет способствовать снижению издержек для потребителей и бизнеса, но одновременно приведет к потере части получаемых банками транзакционных и комиссионных доходов.
Но остановить процесс невозможно. ЦБ планирует начать тестирование е-рубля уже в будущем году. Сначала на наиболее простых операциях – в частности, на переводах между физлицами и от физлица юрлицу. Убедившись, что эти операции хорошо работают, а участники тестирования успешно управляют своими операционными системами, регулятор перейдет к тестированию других операций, например, переводов при оплате налогов, поступления бюджетных выплат и т. д. «И только по результатам тестирования мы поймем, какая дорожная карта по внедрению платформы будет реализовываться и в какие сроки», – подчеркнула Скоробогатова.
