Согласно последней статистике Банка России, на 1 января 2021 года отечественными банками было выпущено более 305 тысяч платежных карт. Если соотносить этот показатель с общей численностью населения России, получится по две карты на человека. Если смотреть только на экономически активное население старше 18 лет, - еще больше.
Как правило, в кошельке у среднестатистического россиянина находится две дебетовые карты, указывают эксперты. На одну приходит зарплата, а с использованием второй происходит оплата товаров и услуг. Нередко это две карты одного и того же банка.
«Многие люди по-прежнему опасаются расплачиваться зарплатной картой. Они используют ее как своеобразный виртуальный кошелек, на котором хранят деньги. Этому способствует в том числе появление в последние годы огромного количества информации о мошенниках», – рассказывает банкир одной из крупнейших кредитных организаций России на условиях анонимности. Держатели карт опасаются, что злоумышленники считают данные с их «зарплатки», когда они будут снимать деньги в банкомате, или скопируют данные при оплате в торговой точке. Причем зачастую это необоснованные опасения, не имеющие ничего общего с действительностью, пояснил эксперт. Но клиенты все равно на всякий случай перестраховываются. Причем деньги у таких «хранителей» по сути просто обесцениваются за счет инфляции. Но «отбить» инфляцию частично или полностью можно за счет бонусов.
Еще в начале прошлого года Райффайзенбанк провел опрос, который показал, что почти треть россиян не пользуется картой с кешбэком. И если одна часть опрошенных указала, что их смущает непрозрачность условий начисления кешбэка, то другая отметила, что вовсе не знает о такой возможности по карте.
Сейчас ситуация не сильно поменялась: по данным банков, 25-30% не знают о всяких «плюшках» либо не используют их, в основном это пенсионеры. Молодые люди от 18 до 25 лет, напротив, стараются «выжать» из своей карты всё. Именно поэтому у таких клиентов обычно несколько карт различных банков, которые они используются в зависимости от цели и категории трат.
Вернуть потраченное
Опробовать «умения» банковской карты проще всего, открыв карту с кешбэком или с начислением процентов на остаток по счету. Выбор зависит от того, что вы планирует в ближайшее время больше: тратить или копить. Впрочем, бывают и комбинированные варианты.
Кешбэк, по сути, представляет из себя возврат части суммы покупок обратно на карту. Он может быть представлен как «живые» деньги, специальные баллы или мили для полетов. Наибольшей популярностью у клиентов банков ожидаемо пользуются первые, так как в этом случае выгоду можно практически «пощупать».
На текущий момент на рынке можно найти карты с кешбэком до 10%. Но есть особенность такой банковской щедрости – скорее всего, по такой карте будут действовать дополнительные условия. Например, максимальная ставка кешбэка будет активна только по определенной категории расходов. Иногда ее можно выбрать самому, иногда она заранее установлена по карте, иногда ее можно менять раз в месяц или раз в квартал. Другой нюанс – самые «вкусные» кешбэки сейчас предлагаются на условии обязательного ежемесячного уровня трат по карте, обычно он составляет 10-30 тысяч рублей.
Важный нюанс – как правило, полученный кешбэк не может превышать определенной суммы за месяц или за все время проведения акции. Уточнить это можно, посмотрев тарифы по карте на сайте банка или правила акции на сайте того, кто проводит акцию (банк, платежная система или торговая сеть).
«На рынке сейчас даже есть карты, которые сами «считают», где вы тратите больше, и начисляют повышенный кешбэк в этих категориях. Существуют также кобрендовые карты, они будут интересны клиентам, которые совершают покупки в популярных торговых сетях и магазинах. Основное преимущество такой карты - дополнительные скидки на различные товары и повышенный процент вознаграждения в той торговой точке, к которой она привязана. Для держателей кобрендовых карт постоянно проводятся дополнительные стимулирующие акции – повышенный кешбек за покупки товаров определенных категорий или брендов, начисление приветственных баллов, бонусы на день рождения», - рассказывает эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.
Среди дебетовых карт даже есть свой аналог вклада – карты с начислением процента на остаток по счету. Это когда на неизрасходованную часть денежных средств начисляется доход. Ставка здесь обычно годовая (максимально сейчас можно получить до 6-7%), а начисление производится помесячно. Но итоговые условия зависят от конкретного банка.
Раньше такие карты были «нацелены» именно на клиентов-сберегателей, но теперь их суть несколько поменялась. Как и по картам с кешбэком, «накопительные» карты дают самый большой доход при условии определенного уровня ежемесячных трат по ним.
Дополнительные «плюшки»
По одной банковской карте можно получить до трех бонусов – от банка, от платежной системы и от торговой точки, где совершается покупка. Например, вы планируете купить телевизор за 12000 рублей. Магазин проводит акцию - в эту пятницу скидка на всё 10%. Это ваша первая экономия – 1200 рублей. К ней добавляется акция платежной системы, которая дает в течение месяца кешбэк в размере 3% за покупки в этой сети магазинов. Ваша вторая выгода – более 300 рублей. Расплачиваться вы планируете картой с кешбэком 7% за любые покупки. Ваша третья выгода – более 700 рублей.
Таким образом, общая экономия составит более 2000 рублей, то есть одна шестая телевизора достанется вам бесплатно. У некоторых банков также действуют отдельные договоренности с различными магазинами и компаниями. Скидки в таких магазинах могут доходить до 30% при оплате картой банка-партнера. Узнать список таких скидок обычно можно на сайте банка либо в его мобильном приложении.
По словам Ольги Станчак из Банки.ру, платежные системы отдельно поощряют своих клиентов за активное пользование картой. Причем чем выше статус карты, тем больше выгодных предложений получит ее держатель. В основном это проходы в бизнес-залы аэропортов, страхование путешественников, скидки в крупных брендовых магазинах, ресторанах и отелях.
Станчак советует не забывать о том, что кредитные карты тоже участвуют в бонусных программах и начислениях вознаграждений за покупки. Но в случае использования этого продукта важно обращать внимание на срок льготного периода, в течение которого можно пользоваться средствами банка без уплаты процентов (грейс-период).
Комплексный подход
По словам директора Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамина Каганова, с одной стороны, способы заработать на банковской карте почти всегда стандартны и известны всем: кешбэк, начисленные проценты, различные бонусные программы лояльности, выгодные условия по грейс-периоду (если речь идет о кредитной карте). Однако, чтобы грамотно использовать карту, необходимо тщательно изучить все условия, по которым возможно начисление денег или иных бонусов.
«Если вы любите путешествовать, то вам нужны партнерские программы банков с гостиницами, отелями, авиакомпаниями. Если больше важны покупки, тогда выбирайте банк, у которого есть программы или бонусные начисления за траты в нужном вам магазине или торговой сети. Некоторые банки, к примеру, входят в состав крупных холдингов, которые обслуживают различные сегменты. В этом случае использование карты такого банка позволит вам экономить на оплате услуг других компаний группы или холдинга, – перечисляет Каганов. – Все банки индивидуальны, но какой-то один подойдет именно вам или всей семье с учетом вашего образа жизни. Есть информационные сервисы, которые позволяют сравнивать условия по банковским картам».
Сейчас банковская карта является не просто самостоятельным финансовым продуктом, но также доступом к другим продуктам, указывают эксперты. Более того, она способна давать более привлекательные ставки по кредитам и вкладам.
«Карта в последнее время зачастую представляет собой ядро многопрофильного банковского сервиса, в который, помимо дистанционного банковского обслуживания, включены скидки по картам в магазинах-партнерах банка, скидки и программа лояльности платежных систем, льготные условия для лояльных заемщиков, кешбэк рублями и бонусами и многое другое, – рассказывает член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая. – При этом карты зачастую являются основой для комплексного продуктового решения банка, при котором транзакционный оборот по карте влияет на итоговую ставку по карте, вкладу, накопительному счету или по кредиту. То есть существующие сегодня на рынке предложения дают возможность клиенту использовать карту как платежный механизм для получения повышенного процента по своим сбережениям или дисконт по действующему кредиту, что позволяет клиенту, в свою очередь, сохранить часть своих средств».
