Регулирование отрасли МФО отстает от мировых стандартов

Регулирование отрасли МФО отстает от мировых стандартов

В этом году жизнь российских микрофинансовых организаций (МФО) планомерно усложняется. Банк России, выступающий регулятором этого сегмента финансового рынка, постепенно ужесточает требования к таким организациям, заставляя их в свою очередь более ответственно подходить к выбору заемщиков.
Эксперты / Алексей Маслов 10 Авг 2019, 20:00
Регулирование отрасли МФО отстает от мировых стандартов

Государственная Дума принимает законы, ограничивающие права МФО и повышающие их ответственность, осложняя проникновение в эту область недобросовестным предпринимателям. Однако ставки на рынке микрокредитования все еще остаются на очень высоком уровне и измеряются сотнями процентов годовых. В то время как во многих странах сейчас стараются перевести этот сегмент финансового рынка из области ростовщичества в русло развития микробизнеса и помощи добросовестным предпринимателям.

Ставки все еще высоки

С 28 января ЦБ ограничил максимальную процентную ставку 1,5% в день, при том что максимальная переплата по займу не должна превышать более чем в 2,5 раза сумму, выданную заемщику. При этом в отдельную категорию были выделены займы на сумму менее 10 000 руб. и сроком до 15 дней, для которых установлены отдельные требования – ставка не должна превышать 30% от средней по рынку полной стоимости займа, которую рассчитывает регулятор.

С 1 июля размер максимальной процентной ставки был снижен до 1% в день, а ограничение по полной сумме переплаты до двукратного превышения изначально выданной ссуды. С 1 января 2020 года этот показатель будет еще раз снижен – до полутора размеров выданного займа.

Кроме того, с 1 октября МФО будет обязана рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН), который вычисляется как отношение всех выплат заемщика по потребительским кредитам и займам к его доходу. И в случае, если этот показатель будет превышать 50%, МФО будет обязана создавать дополнительные резервы в размере 50% от выданной заемщику ссуды, а с 1 января 2020 года размер отчислений в резервы повысится до 65%.

Более того, 24 июля этого года Госдума приняла закон, запрещающий выдавать микрозаймы под залог жилой недвижимости. К тому же этот закон устанавливает более жесткие требования к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев микрокредитных компаний. При этом в Думе находится и еще один законопроект, который предполагает поэтапное увеличение капитала МКК до 5 млн руб. к 2024 году.

С 29 марта 2017 года все МФО делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Последние не имеют жестких требований к капиталу (он должен был быть не менее 10 тыс. руб., как у всех юрлиц), но при этом они могут выдавать займы только в стационарных пунктах. У МФК более широкий спектр услуг, однако их капитал должен быть не менее 70 млн руб. Но и для тех и для других в этом году вводится множество ограничений.

Эта политика уже начала приносить первые плоды. Как указывает Банк России в своем квартальном обзоре, посвященном тенденциям микрофинансового рынка, с января по март количество офисов МФО, которые выдавали микрозаймы «до зарплаты», снизилось на треть – с 7 до 5,2 тыс. отделений.

По данным БКИ «Эквифакс», рынок микрозаймов во втором квартале этого года стали снижаться впервые за полтора года. Во втором квартале этого года граждане взяли в МФО чуть более 4 млн займов, против 4,7 млн в первом кварталом 2019 года. В результате, микрофинансовые организации стали выдавать более длинные займы на более крупные суммы. По данным «Эквифакса», средняя сумма займа во втором квартале текущего года увеличилась на 16% по сравнению с первым кварталом, достигнув 13,3 тыс. руб.

Тем не менее, по данным Банка России среднее значение полной стоимости кредита для самых коротких маленьких займов до зарплаты зафиксированы на уровне 546,844% годовых при том, что предельно допустимый размер для этой категории займов составляет 365% годовых (1% в день). ЦБ объясняет такое несоответствие тем, что в эту категорию ссуд до 30 дней и до 300 тыс. руб. выходят займы до 15 суток и до 10 тыс. руб., для которых действуют более мягкие ограничения.

Мухаммед Юнус – родоначальник микрокредитования

Но даже если бы их стоимость находилась в рамках разрешенных ЦБ 360% годовых, это все равно слишком высоко. Основатель и гуру микрокредитования Мохаммед Юнус считает, что и 80% по микрокредиту – грабительская ставка.

Мухаммед Юнус – профессор экономики из Бангладеш, основатель банка Grameen. Является родоночальником микрокредитования. В 1970-х он начал выдавать свои деньги в долг малоимущим предпринимателям, чтобы те могли использовать их для развития бизнеса. В 2006 г. Юнусу и его банку присуждена Нобелевская премия мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу». Сам Юнус удостоен нескольких национальных и международных наград. Он автор книги «Банкир для бедных», основатель и член совета фонда Grameen. В марте 2012 года журнал Fortune назвал профессора Юнуса «одним из величайших предпринимателей нашего времени».

Он говорил: «Если процентная ставка превышает стоимость привлеченных средств на 10%, то организация ведет правильную микрофинансовую деятельность. Это так называемая зеленая зона. Если годовая ставка составляет стоимость фондирования плюс 10–15%, то организация находится в «желтой зоне», значит, она соответствует нормам. Третий случай – когда ставка формируется из стоимости фондирования плюс 15% и более в год. В этом случае МФО находится в «красной зоне», где обитают «кредитные акулы»».

Конечно, Мохаммед Юнус – идеалист. Он считает, что задача банкиров - не прибыль, а развитие бизнеса, создание рабочих мест. По его мнению, регулятор должен следить за тем, чтобы ставки не были высокими, а заемщики не попадали в кредитную кабалу из-за финансовой неграмотности. Однако в реальной жизни так не происходит. В Китае микрокредитование тоже бурно развивалось. Ставки зашкаливали и в 2015 году было введено ограничение – проценты по микрозайму не должны превышать 36% годовых. В результате в КНР начал развиваться черный рынок микрокредитов. Там где есть спрос, всегда будет предложение, но это не значит, что Центральный банк не должен бороться с ростовщичеством.

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться