Что станет с кредитками через 10 лет?

Что станет с кредитками через 10 лет?

Согласно прогнозам экспертов финансового рынка банковские карты в том виде, в каком мы их знаем сегодня, в скором будущем станут историей: уже в ближайшие годы кредитные организации начнут массово переходить от пластика к «цифре».
Интервью / Павел Еськов 25 Сен 2019, 13:10
Что станет с кредитками через 10 лет?

О том, какими будут последствия для физлиц и корпоративных клиентов, о безопасности данных, новых возможностях и вызовах данной технологии, «Финансовой газете» рассказал заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров.

В ближайшие годы карточные технологии в мире ожидает еще одна революция, которая вполне может начаться с России. Как ни удивительно, но банковская инфраструктура в высокотехнологичной Европе и Северной Америке обновляется медленнее, чем в нашей стране.

Так, по итогам исследования EMEA Digital Banking Maturity 2018, проведенного экспертами Deloitte Digital, Россия вошла в пятерку стран – лидеров цифрового банкинга в регионах Европа, Ближний Восток и Африка, оставив позади таких финансовых гигантов, как Великобритания, Франция и Австрия.

Благодаря относительной молодости российских банков, многие из которых появились уже в эпоху цифровых технологий, платежные системы в России развиты гораздо лучше, чем во многих странах Большой семерки, где банки привыкли работать в «офлайне». Как следствие, такое распространение бесконтактных форм оплаты (при помощи Google Pay, Apple Pay и аналогов) трудно найти в странах Старого Света.

По данным Apple, в 2019 году к Apple Pay в России подключены уже 90 банков, платежная система «Яндекс.Деньги» и еще ряд платежных проектов, в то время как в экономически успешной Германии количество банков, предоставляющих подобный сервис, составляет всего 23 организации, во Франции – 32, в Великобритании – 38. Так что велика вероятность, что именно в России в ближайшие годы получит широкое распространение новый платежный инструмент – виртуальная или цифровая карта.

По данным сервиса «Яндекс.Деньги», на конец 2018 года они выпустили уже более 17 млн виртуальных карт – по сравнению с 2017-м прирост составил 6 млн штук. И это – только один из игроков российского рынка. У классических банков число эмитированных виртуальных карт также постепенно растет.

Что такое виртуальная карта? Та же самая банковская карта, позволяющая совершать покупки и оплачивать счета как в сети Интернет, так и физически – в магазинах и пунктах оплаты. Однако для ее функционирования не нужен сам пластик. Вся информация хранится в электронном виде, например, в вашем смартфоне. Выпуск виртуальной карты проводится дистанционно – через Интернет-банк.

Отказ от физической пластиковой карты несет множество преимуществ как для граждан-держателей карт, так и для корпоративных клиентов. Во-первых, переход на «цифру» снизит себестоимость услуги по выпуску карты – с 200 руб. в среднем практически до нуля.

А если учесть, что только за прошлый год российские банки эмитировали около 3,4 млн пластиковых карт, то мы получим экономию почти 700 млн руб.

Во-вторых, такая форма хранения данных повысит их безопасность. Можно провести аналогию с бумажным и электронным документом. Последний невозможно потерять, не надо беспокоиться о его физической сохранности. Вот и виртуальную карту можно легко выдать сотруднику, который распоряжается корпоративным счетом и быстро ограничить к ней доступ в случае необходимости, а переход компаний на корпоративные виртуальные карты в рамках зарплатного проекта позволит сэкономить значительную статью в бюджете организации и в целом упростить управление финансами. Не говоря уже о том, что украсть данные виртуальной карты в разы сложнее, нежели традиционной пластиковой основы: современные системы шифрования сводят этот риск к минимуму.

Возможно, какое-то время наличие пластиковой карты и ее дизайн еще будут играть роль некоего социального признака, однако постепенно это уйдет в прошлое, а на первый план выйдет удобство использования.

Сейчас все говорит о том, что данные изменения неизбежны. По данным крупнейших банков, бесконтактную оплату уже используют до 25% их клиентов и эта цифра продолжает расти.

Подобные изменения автоматически ведут и к необходимости обновления банковской инфраструктуры. Так, на банкоматах постепенно появляются бесконтактные ридеры, позволяющие проводить операции с картой дистанционно, например, прислонив к устройству смартфон. Уже сейчас этого достаточно, чтобы идентифицировать клиента банка и произвести необходимую транзакцию. Технология чтения карты при этом не меняется. По сути устройству все равно как считывать информацию с вашей карты – при физическом контакте или дистанционно. Это уже вопрос фантазии и удобства использования.

При этом такие технологии даже более безопасны, чем традиционная оплата пластиковой картой, так как в этом случае для каждой транзакции создаются одноразовые реквизиты, что не дает злоумышленникам узнать реальные реквизиты клиента банка.

Кроме того, стоит упомянуть внедрение механизма получения наличных на кассах ритейлеров. Для этого достаточно терминала, который и так поддерживает бесконтактную технологию.

Основным сдерживающим фактором для массового перехода на виртуальные карты в России является нехватка современной инфраструктуры, в первую очередь банкоматов с бесконтактными ридерами. Даже в нашей стране они еще не полностью обновлены для работы с платежными средствами нового поколения.

Правда, Сбербанк рассчитывает до конца текущего года установить считыватели на 100% своих банкоматов. В других же крупных финансовых организациях этот процесс рассчитывают завершить в 2020 году. Также не приспособлена для работы с виртуальными картами часть терминального парка.

Впрочем, все это – лишь вопрос времени: уже сегодня есть все основания полагать, что в ближайшие 5–10 лет классическая пластиковая карта в России станет раритетом.

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться