Как регулировать государственные цифровые валюты

Как регулировать государственные цифровые валюты

Комментаторы отмечают, что центральные банки отдельных стран начали анализировать перспективы создания и использования цифровых валют в своих целях. Некоторые эксперты полагают, что государственные цифровые валюты способны преобразить все аспекты монетарных систем и способствовать последовательной и прозрачной реализации монетарной политики.
Консультации / Евгений Воловик 08 Июл 2018, 10:34
Как регулировать государственные цифровые валюты

По их мнению, правильно спроектированная государственная цифровая валюта может стать стабильной расчетной единицей и средством безопасного хранения стоимости. Замена наличных денег цифровой валютой даст возможность центральным банкам в ответ на негативные воздействия на финансовую систему снижать процентные ставки ниже нуля.

Другие исследователи подтверждают, что банкноты и монеты, находящиеся в свободном обращении, ограничивают возможности банков в плане введения отрицательных ставок на депозиты. Цифровой вариант наличных (государственная виртуальная валюта) теоретически позволяет центробанку установить отрицательные ставки на вседенежное обращение в стране. 

Центральный банк получает возможность при реализации монетарной политики взаимодействовать напрямую с пользователями валюты без посредников в лице частных банков. С другой стороны, в такой системе наличные уже не смогут играть роль безопасной гавани, что может привести к массовому оттоку капитала в децентрализованные криптовалюты. 

Как только появятся слухи о том, что некий банк собирается установить отрицательную ставку по депозитам (то есть когда людям придется за хранение их денег на счете банка еще ему и доплачивать), граждане могут обратиться к биткоину или другим децентрализованным криптовалютам. Люди будут исходить из того, что перевод сбережений в криптовалюты поможет им сохранить заработанное. Такое решение неминуемо приведет к росту волатильности курса криптовалют.

По мнению аналитиков, распространение цифровых валют и вытеснение ими бумажных денег могло бы стать препятствием для многих правонарушений: уклонения от уплаты налогов, отмывания денег и другой противоправной деятельности. Это особенно актуально для развивающихся рынков, где уклонение от уплаты налогов имеет широкое распространение. В этих странах государственная цифровая валюта потенциально способна расширить доступ населения к финансовым услугам (financial inclusion).

Существуют два подхода к созданию государственной цифровой валюты. Один – это могут быть цифровые деньги, похожие на обычный кэш. Центральный банк эмитирует цифровые токены, которые будут находиться в обращении и использоваться для платежей между физическими и юридическими лицами и лишь изредка возвращаться на депозит в центральный банк. Для проверки и отслеживания транзакций используется блокчейн.

Второй подход имитирует дебетовые карты: физические и юридические лица владеют счетами непосредственно в центробанке либо поднадзорной ему финансовой организации. Платеж осуществляется путем списания определенной суммы со счета плательщика и ее занесения на счет получателя платежа.

Внедрение государственных цифровых валют поднимает ряд новых непростых вопросов о международной торговле и инвестициях в государственные цифровые валюты. В частности, возникает вопрос о санкциях. Так, Венесуэла, находящаяся под санкциями США, объявила о запуске в обращение государственной цифровой валюты под названием «петро». США немедленно запретили все операции с петро. Вслед за Венесуэлой о работе над созданием собственной криптовалюты заявил подсанкционный Иран. Недавно было объявлено, что экспериментальная модель иранской криптовалюты готова.

Эксперты отмечают также нешуточные проблемы с кибербезопасностью централизованных цифровых валют. Удар хакеров по блокчейну криптовалюты центробанка может вывести из строя всю финансовую систему цифровой валюты.

Регулятивная инициатива Европейского союза

В апреле этого года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии по Пятой директиве о противодействии отмыванию денег (Fifth Anti-Money Laundering Directive – AMLD5). В Евросоюзе директивы не являются юридически обязывающими нормативными актами, их предназначение – постановка задач для стран – членов, которые они должны решать в национальном законодательстве. Пятая директива содержит ряд важнейших положений, включая предложение об открытом реестре бенефициарных владельцев юридических лиц. 

Однако большой интерес представляют ее требования в отношении угроз отмывания денег и финансирования терроризма с использованием виртуальных валют, и реакции на эти угрозы. На уровне такого вида нормативных актов эта проблема рассматривается в Европейском союзе впервые. До недавних пор Европейский союз криптовалютные операции никак не регулировал.

Как полагает Европейская комиссия, недавние террористические акты «высветили новые тенденции, в частности, в способах финансирования и проведения террористическими группами своих операций». Одной из тенденций является использование виртуальных валют для финансирования террористов и отмывания денег. В 2014 году Европейская служба банковского надзора выпустила предупреждение о том, что виртуальная валюта обладает особой уязвимостью по отношению к криминальному использованию по двум причинам:

·                   она дает возможность сторонам совершать операции, оставаясь анонимными;

·                   ее не ограничивают государственные границы.

Пятая Директива дает ответ на эти риски. Во-первых, она включает платформы обмена виртуальных валют (virtual currency exchange platform – VCEP) и доверительных операторов кошельков (custodian wallet provider – CWP) в перечень субъектов первичного финансового мониторинга общего режима ПОД/ФТ. До сих пор такой перечень включал «более традиционных лиц», например, организации финансового рынка, бухгалтеров и налоговых консультантов. 

Как поясняет Европейская комиссия, платформы VCEP выполняют функцию бирж обмена электронной валюты, на которых продают виртуальные валюты за фиатные. CWP (доверительный оператор кошельков) хранит виртуальную валюту на открытом его клиентом счете. По сути дела такой оператор выполняет функцию обычного банка, на текущий счет в котором могут быть внесены, с которого могут быть сняты или переведены на другой счет фиатные деньги. Новые субъекты первичного финансового мониторинга будут обязаны выполнять те же требования режима ПОД/ФТ, что и банки и другие финансовые организации. Эти требования включают регистрацию в уполномоченном национальном органе, реализацию установленных процедур должной проверки клиента, систематический мониторинг операций с криптовалютой, передачу сообщений о подозрительных операциях в компетентный орган.

Требования аналогичны требованиям, предъявляемым к криптовалютным биржам в США, которые там отнесены в категорию учреждений, оказывающих финансовые услуги (money services business – MSB), и которые обязаны пройти регистрацию в американской финансовой разведке FinCEN. Выполнение этих требований биржами и операторами кошельков дает возможность финансовой разведке накапливать важнейшую информацию, необходимую для поиска фактов отмывания денег и финансирования террористов с помощью виртуальных валют.

Кроме того, Директива AMLD5 требует, чтобы финансовые разведки имели прямой доступ к информации, которой владеют субъекты первичного финансового мониторинга, включая криптобиржи и операторов кошельков, независимо от того, передавали ли они сообщения о подозрительных операциях в финразведку или нет.

Во-вторых, Директива AMLD5 повышает прозрачность операций с виртуальной валютой, в которых криптобиржи и операторы кошельков не участвуют. Европейская комиссия отдает себе отчет в том, что распространение правил ПОД/ФТ на криптобиржи и операторов кошельков не в состоянии полностью закрыть проблему анонимности операций с криптовалютой, поскольку пользователи «могут совершать операции без услуг этих провайдеров». С учетом этого Директива предлагает странам – членам ЕС создать единые централизованные базы данных, содержащих:

·        информацию, идентифицирующую пользователей виртуальных валют;

·        адреса их кошельков (не обязательно лиц, пользующихся услугами криптобирж и операторов кошельков);

·        данные из деклараций, поданных пользователями.

Директива предписывает государствам предоставить национальным подразделениям финансовой разведки право доступа к информации этих баз данных.

В-третьих, Директива AMLD5 упорядочивает нормативную базу виртуальной валюты, предлагая определения основных терминов и давая инструкции странам – членам по использованию этих определений в национальном законодательстве о ПОД/ФТ. Например, виртуальная валюта определяется как «цифровое представление стоимости», которое:

·                   не эмитируется и никак не гарантируется центральным банком или каким-то государственным органом;

·                   не обязательно связано с законной валютой;

·                   не обладает правовым статусом валюты или денег, но принимается в качестве средства обращения и платежа физическими и юридическими лицами;

·                   может переводиться, храниться и торговаться в электронной форме.

Понятие «доверительный оператор кошельков» определяется примерно так: это «лицо, оказывающее от имени его клиента услуги защиты секретных криптографических ключей, необходимых для хранения, владения и перевода виртуальной валюты».

Перспективы

Если отвлечься от предложений Европейского союза, сегодня нельзя говорить о серьезных попытках координации подходов к решению проблем регулирования криптовалют и ICO на международном уровне. Возможно, мы станем свидетелями обострения конкуренции регуляторов разных стран в попытке привлечь инновации и инвестиции в новый быстроразвивающийся сектор. В марте этого года центробанки стран Большой двадцатки согласились вести мониторинг развития событий в мире криптовалют, но не договорились о каких-то конкретных действиях. Организация экономического сотрудничества и развития заявила о важности изучения налоговых проблем криптовалют. По мнению некоторых экспертов, будущее за государственными цифровыми валютами, которые рано или поздно начнут хождение, несмотря на связанные с ними риски. Хотя, надо оговориться, такую позицию разделяют далеко не все.

Регулирование в целях противодействия отмыванию денег

В апреле 2018 года Европейский парламент утвердил новые правила борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Согласно этим правилам криптовалютные биржи и операторы (провайдеры) кошельков должны будут по аналогии с банками идентифицировать своих клиентов и проводить их проверку. Платформы торговли валютами и поставщики криптовалютных услуг должны будут пройти регистрацию, получить лицензию на свою деятельность, то есть фактически стать субъектами системы финансового мониторинга. Требования распространяются на участников хозяйственной деятельности на территории Евросоюза.

Новое решение Европейского парламента пятый раз вносит поправки в действующую Директиву ЕС по противодействию отмыванию денег. Государствам – членам Евросоюза дается полтора года на включения новых требований в национальное законодательство.

Платформы обмена криптовалют в Евросоюзе и раньше были обязаны выполнять международные стандарты Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), а также требования национального законодательства, принятого во исполнение этих стандартов. Согласно этим нормативным актам, попадающие под их действие юридические лица должны воздерживаться от открытия анонимных аккаунтов либо аккаунтов на фиктивные имена. Платформы должны будут осуществлять меры надлежащей поверки клиентов при:

·         установлении деловых отношений;

·         выполнении одноразовых операций в размере выше установленного порога (15 тыс. долл./евро);

·         наличии подозрений на отмывание денег и финансирование терроризма;

·         наличии сомнений в достоверности либо полноты ранее полученной идентифицирующей клиента информации.

Регулирование в странах Азии

Практически все страны Азии являются членами ФАТФ, либо региональных групп по типу ФАТФ, поэтому стандарты этой организации распространяются и на них. Одной из крупнейших биткоин–бирж мира является Южная Корея. В этой стране криптовалюты стали популярными среди инвесторов уже несколько лет тому назад. Недавно Южная Корея ввела запрет на анонимный трейдинг криптовалют и потребовала от субъектов первичного финансового мониторинга надлежащим образом проводить проверку клиентов.

Тайвань поставил задачу создать систему регулирования биткоина в целях противодействия отмыванию денег до конца этого года, а точнее, до визита экспертов Азиатско-тихоокеанской группы в ноябре. Они будут проводить на острове оценку соответствия международным стандартам режима противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, и его эффективности.

Г-н Веллингтон Коо (Wellington Koo), председатель Комиссии по надзору за финансовым сектором Тайваня, отметил, что основная проблема биткоина на сегодня заключается в «установлении лица, купившего его, и лица, которое его продало». Комиссия по надзору за финансовым сектором уже выдала предписание банкам Тайваня присвоить всем открывшим счета платформам торговли биткоинами статус «клиентов высокого риска». Об операциях по этим счетам на сумму выше установленного порога банк должен направлять сообщения регулятору.

Япония одной из первых стран мира легализовала криптовалюты и предприняла шаги по регулированию криптобирж, направленному на исключение незаконного использования криптовалют. Каждая криптобиржа обязана принять и выполнять программу ПОД/ФТ, предусматривающую идентификацию и проверку клиента, и передачу сообщений о подозрительных операциях в национальное подразделение финансовой разведки.

Регулирование в Австралии

В апреле этого года австралийская финансовая разведка AUSTRAC, она же по совместительству и регулятор в области ПОД/ФТ, установила нормы для бирж цифровой валюты. Новый порядок регулирует деятельность провайдеров услуг пользователям криптовалют. Руководитель AUSTRAC г-жа Николь Роуз (Nicole Rose) заявила, в частности, что новые нормы расширят возможности ведомства в части оказания помощи биржам цифровых валют в минимизации риска их использования для отмывания денег, финансирования терроризма и совершения киберпреступлений. 

Австралийской финразведке станет проще обмениваться финансовой информацией и данными об использовании цифровых валют, таких как биткоин и прочие криптовалюты, с другими ведомствами и частным сектором. Информация, которую предприятия криптовалютной отрасли соберут и передадут в финразведку, будет использоваться в борьбе с тяжкими преступлениями и финансированием терроризма, как отметила руководитель AUSTRAC.

Криптобиржи, занимающиеся операциями в Австралии, должны были до 14 мая этого года пройти регистрацию в AUSTRAC и начать выполнять все требования законодательства о ПОД/ФТ. Закон о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма 2006 года обязывает сообщающих лиц осуществлять сбор данных, устанавливающих личность клиента, вести мониторинг его операций и передавать в финансовую разведку AUSTRAC сообщения о подозрительных операциях или деятельности, а также об операциях с наличными в размере более 10 тыс. долл.

Регулирование в международных организациях

За введение регулирования сектора криптовалют выступил Международный валютный фонд. Его глава, Кристин Лагард (Christine Lagarde), высоко оценила потенциал технологии блокчейна, а также дала положительную оценку работе ФАТФ по разработке для стран руководств по обращению с криптовалютами и другими электронными активами. На последнем пленарном заседании 23 февраля этого года ФАТФ заявила об активизации работ в области анализа неправомерного использования и рисков криптовалют. На встрече министров финансов и глав центральных банков стран Большой двадцатки в марте был определен срок готовности рекомендаций ФАТФ по организации глобального регулирования криптовалют – июль 2018 года.

Реализация норм регулирования

Приобрести криптовалюту можно несколькими способами:

·         открыть кафе, магазин и т.п., и продавать там товары и услуги за виртуальную валюту;

·         торговать услугами на онлайновых платформах;

·         организовать майнинговую ферму (если криптовалюта добывается посредством майнинга);

·         обменять на криптовалюту обычные деньги (наличные и безналичные) на онлайновых обменных площадках (платформах, обменниках, биржах).

·         обменять наличные на биткоины в биткоиномате (или на другую криптовалюту в криптомате).

Кстати, на сайте https://coinatmradar.com/ можно видеть распределение биткоиноматов по городам России. Данные таблицы относятся к середине мая 2018 года.

 

Астрахань

1

Краснодар

3

Стерлитамак

1

Владивосток

1

Красноярск

1

Сургут

5

Волгоград

4

Москва

4

Томск

1

Волжский

1

Нижний Тагил

1

Урай

1

Глазов

1

Новосибирск

4

Уфа

1

Екатеринбург

1

Омск

5

Челябинск

4

Иваново

1

Ростов-на-Дону

3

Якутск

1

Ижевск

1

Самара

1

 

 

Йошкар-Ола

2

 

 

 

 

Данные https://coinatmradar.com

Ситуация такова, что на сегодняшний день официально работающие обменные площадки, где бы они не находились, обязаны осуществлять предписанные нормами ПОД/ФТ процедуры, в частности выполнять требование к новым клиентам пройти процедуру удостоверения личности. Пройти такую процедуру новых клиентов заставляет, например, компания Coinbase – платформа цифровых валют, которую мерчанты и потребители используют для проведения операций с основными цифровыми валютами: биткоином, лайткоином и эфиром.

Для некоторых видов услуг может потребоваться поэтапная верификация клиента с наращиванием глубины проверки. Этот подход реализует, в частности, компания Kraken, учрежденная в Сан-Франциско в 2011 году. Уровень 0 позволяет клиенту просто осмотреться на сайте компании, однако на этом уровне клиент не имеет возможности открыть счет и положить на него средства, снять средства со счета или совершать какие-либо торговые операции. На этом уровне клиенту достаточно идентифицировать себя только адресом электронной почты. На уровне 4 клиенты должны загрузить в систему выданное государственным органом действительное удостоверение личности (например, паспорт), а также свежий документ, подтверждающий адрес проживания или регистрации, плюс заявление с собственноручной подписью и другие идентификационные документы.

Анонимное приобретение криптовалюты все же остается возможным

Несмотря на все усилия регуляторов, пользователи все же могут осуществить анонимный обмен криптовалют на фиат и обратно, в частности, двумя следующими способами. Во-первых, это можно сделать, используя пиринговые платформы. Они позволяют обменивать криптовалюту на фиатные деньги и обратно в личном контакте участников обмена без участия посредника. В простейшем случае это может быть некое подобие онлайновой доски объявлений. Например, пользователи могут использовать платформу Localbitcoins для размещения объявлений, в которых они указывают обменный курс и способ платежа при покупке или продаже биткоинов. Заинтересованный покупатель дает ответ на объявление и договаривается с другим лицом о личной встрече либо использует обычный онлайновый банковский перевод.

Второй вариант анонимного обмена: возможность установить контакт между продавцом и покупателем предоставляет децентрализованная биржа, встроенная непосредственно в биткоин – кошелек пользователя. Например, Mycelium Local Trader помогает провести обмен обычных денег на биткоин и обратно, управляет процедурой обмена и по данным обмена подсчитывает рейтинг репутации. Важно, что подобные платформы не требуют проверки удостоверений личности и не запрашивают какой-либо персональной информации, помимо адреса электронной почты.

Приобрести криптовалюту анонимно, хотя и в небольших размерах, можно и в криптоматах некоторых моделей.

Следует отметить, что ситуация с приобретением криптовалюты постоянно меняется в сторону сокращения возможности делать это анонимно. Так, упомянутая выше компания Localbitcoins недавно обновила пользовательское соглашение, сославшись на регулирование ЕС, в частности, на Общий регламент ЕС по защите персональных данных. Администрация платформы объявила, что идентификация пользователей по-прежнему не является обязательной процедурой. Однако иногда могут возникать ситуации, когда клиенту будет необходимо представить свое удостоверение личности. К таким ситуациям относятся: превышение определенных лимитов на торговлю с использованием рекламы, взлом аккаунта, проведение расследования по делу о мошенничестве и восстановление аккаунта.

Риски

Анонимный трейдинг криптовалют создает определенные риски. По мнению экспертов, особо рискованными являются обменные операции в пиринговых системах. Здесь риск обусловлен проблемами безопасности при обмене между незнакомыми людьми. Еще один риск относится к действиям мошенников. Отсутствие посредника в этих системах исключает гарантию успешного закрытия дистанционной сделки между двумя сторонами. Другая сторона, например, просто может исчезнуть с вашими деньгами. Снизить этот риск позволяют форумы (например, как на платформе Localbitcoins), на которых подозрительные пользователи (если их можно было установить) предаются гласности и становятся известными общественности.

Выводы

1.       Эксперты считают, что торговля криптовалютами еще не достигла уровня, когда можно ожидать какой-либо унификации мер идентификации и проверки пользователей в странах мира. Сейчас эти меры сильно различаются: в одних государствах более жесткие, в других – помягче.

2.       Обозреватели считают, что тон в создании правовой системы регулирования платформ обмена криптовалют сегодня задают Евросоюз и Соединенные штаты. Выполнение платформами норм законодательства о ПОД/ФТ является одной из основных целей регулирования.

3.       Пиринговые системы обмена и криптоматы некоторых моделей дают возможность заинтересованным лицам осуществлять, с определенным риском, сделки без самоидентификации и предоставления персональной информации.

4.       Можно ожидать, что страны и международные организации значительно усилят нормативно-правовую базу, регулирующую работу обменных платформ и торговлю криптовалютами в части реализации мер ПОД/ФТ, в частности, исключения возможности анонимного получения криптовалют.

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться