Клиенты кончились, или Карточный фокус

Российские банки собираются внедрять функцию снятия денег в банкомате с чужой карты. То есть выбранный вами человек сможет снять определенную вами сумму с вашей карты. Зачем это нужно держателям карт – понятно, тем более, услуга добровольная. Но зачем это банкам?
Мнения / 19 мая 2021, 13:49

Сразу несколько российских банков объявили, что в 2022 году планируют внедрить возможность снять деньги в своих банкоматах с чужих карт. Работать это будет так. В мобильном приложении своего банка вы  генерируете QR-код на получение определенной суммы. Отправляете его другу, подруге, коллеге по работе, бабушке или дедушке – кому хотите. Получатель сможет забрать в банкомате указанную вами сумму, просто отсканировав код.

Банки обещают, что по такой же логике можно будет и пополнять карточный счет – через QR-код тот, кому вы его пошлете, сможет положить в банкомат вашего банка указанную вами сумму на карту, держателем которой вы являетесь.

Ну чем плохо? Ожидается, что услуга будет востребована народом. Потому что это быстро и удобно, а пользоваться QR-кодами во время пандемии по разным поводам миллионы россиян стали еще чаще. Такой способ внесения и снятия наличных расширит функционал банкоматов. Ими смогут пользоваться не только люди, которые забыли взять карту, но и вообще не клиенты этого конкретного банка.

Вот! На этом месте мы пока сделаем паузу, а потом вернемся- это поможет разобраться в мотивах банков, готовых пойти на серьезный риск, который несет новая функция банкоматов.

Эксперты в области кибербезопасности видят минимум три варианта мошенничества, которые могут сработать при реализации новой услуги.

Во-первых, QR-код на снятие наличных может быть перехвачен или получатель может переслать его третьему лицу без вашего ведома. В частности, можно проделать с помощью программы на телефоне как у того, кто пересылает код, так и у того, кто получает.

Второй вполне вероятный риск – «эксцесс исполнителя». Недобросовестный (употребим это мягкое слово) работник банка, который имеет доступ к системе, запросто может генерировать коды и передавать их третьим лицам за «откаты» с  каждой такой операции.  В случае с QR-кодом, говорят эксперты, вам не придет сразу эсмэска о списании средств, как это бывает при любом обычном переводе денег. Пропажу денег вы обнаружите поздно, не сможете доказать неправомерное снятие и не вернете потерянную сумму. Впрочем, и при обычном мошенничестве на классических операциях по картам вернуть неправомерно списанные деньги удается крайне редко с большими затратами сил, времени и нервов.

Наконец, еще один риск, который эксперты считают вполне реальным – возможность подбора QR-кода. Поскольку банки естественно захотят масштабировать такую услугу, при большом количестве операций  вероятность подбора кода существенно возрастает.

Не исключены и цветущие у нас пышным цветом прямо сейчас, во время пандемии, когда резко выросло пользование дистанционными услугами банков, варианты телефонного мошенничества. В том числе, классика жанра – с использованием социальной инженерии. Поэтому, скорее всего, банкам придется вводить дополнительные способы подтверждения таких операций и лимиты на снятие сумм с чужих карт.

Однако вряд ли банки остановят все эти риски. Ключ к разгадке такой решительности – желание расширить клиентскую базу за счет не-клиентов, который придут снять или положить деньги в ваш банкомат.

Понятно, что любому человеку достаточно один раз оказаться жертвой мошенников, пользуясь снятием денег с чужой карты, чтобы «разлюбить» эту услугу навсегда. Но банки, вероятно, держат в голове такую возможность и надеются выиграть за счет масштабов бизнеса. Если сервисом будут пользоваться миллионы, а жертвами мошенников станут сотни или даже тысячи, банки все равно окажутся в выигрыше.

Российские банки постепенно сталкиваются с той же проблемой, с которой уже лет пять, если не больше, живут операторы мобильной связи - клиенты «кончились».  То есть, практически все люди, имеющие более или менее нормальные и легальные доходы, и в принципе способные покупать банковские продукты, уже разобраны.  Теперь за них соперничают еще и небанковские финтехкомпании, а также экосистемы крупных ИТ-компаний. При этом лояльность россиян «своему» банку по всем замерам гораздо ниже, чем в той же Европе. У нас пока нет традиции быть клиентом одного банка «в трех поколениях»: мой дед был клиентом Сбербанка, мой отец был клиентом Сбербанка, значит и я буду клиентом Сбербанка.  

Желание «завербовать» того, кто придет в твой банк снимать деньги твоего клиента, слишком велико.

Разумеется, принцип «практика – критерий истины» никто не отменял. Посмотрим, насколько массовой и как быстро станет услуга снятия денег с чужих карт. Но кое-что можно утверждать уже сейчас. Банки вынуждены вести свой бизнес в парадигме «чужих клиентов не бывает». Отсюда и все эти карточные фокусы.


Теги:
Поделиться в соц.сетях: