Социальные сети пытаются стать платежными системами

Социальные сети пытаются стать платежными системами

Facebook Марка Цукерберга в отчетности за второй квартал 2019 года сообщил, что может закрыть проект выпуска собственной криптовалюты из-за проблем с регулятором – Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC). Изначально предполагалось, что собственной валютой и системой проведения платежей через социальную сеть и мессенджер Facebook обзаведется в следующем году. Facebook стала одной из немногих компаний, которые вынуждены идти по пути одобрения блокчейн-проекта официальными властями. У последних вопросов много, и решить их пока не получается.
Финтех / Борис Соловьев 03 Авг 2019, 20:00
Социальные сети пытаются стать платежными системами

Валюта в корзине

В середине июня началось тестирование цифровой валюты Libra – проекта Facebook, к которому присоединились Visa, PayPal, Uber и Booking.com. Новое направление по развитию блокчейн-технологий Марк Цукерберг внедрил весной прошлого года и пригласил возглавить его бывшего президента PayPal Дэвида Маркуса. Такой выбор основателя крупнейшей мировой социальной сети говорит о серьезности его намерений: Маркус зарекомендовал себя как один из лучших специалистов в области построения платежных систем, поэтому и стоит он очень недешево.

Предполагается, что Libra будет востребована как средство платежей или денежных переводов через WhatsApp и Facebook Messenger. Но главное отличие Libra от остальных криптовалют является то, что цифровая валюта Цукерберга будет стабильной и соответствовать корзине таких валют, как доллар, евро, иена и фунт стерлингов. Предполагается, что контролировать новую криптовалюту будет Libra Association – группа из 25 компаний, в том числе Facebook.

В общем-то это противоречит идеологии криптовалютного рынка, согласно которой криптовалюты и появились, чтобы финансы могли уйти из-под чьего-либо контроля, в том числе государственных органов и правоохранительных институтов. Однако такая схема может вывести Libra как инструмент для проведения расчетов на первое место по популярности в криптомире.

Сейчас основной объем платежей совершается биткоинами или эфирами, то есть самыми высоколиквидными криптовалютами. Но у них есть два огромных минуса. Первый – это высокая стоимость конвертации биткоинов и эфира в «фиатные», то есть привычные всему миру деньги – доллары и евро. Сейчас затраты на «обналичивание» основных мировых криптовалют составляет порядка 5–7%%.

Ставка на стабильность

Второй минус – это высокая волатильность биткоинов и эфира: дневные колебания валют к американскому доллару в 10% совсем не выглядят чем-то необычным. Поэтому получатель платежа будет закладывать завышенный по отношению к текущему курс криптовалюты к доллару, а плательщика такая ситуация совершенно не устраивает.

Libra должна лишиться таких недостатков. Более того, новая криптовалюта будет слабо реагировать на спекулятивные и краткосрочные движения основных мировых валютных пар, таких как евро-доллар, доллар-фунт и иена-доллар. С другой стороны, стабильность валюты не будет привлекать к ней внимания ни спекулянтов, ни инвесторов, поскольку успех или неудача проекта не будет отражаться на стоимости токена. Впрочем, крупные инвесторы вполне смогут использовать Libra как защитный инструмент наряду с золотом и платиноидами в период мировой нестабильности.

Возникает и еще один вопрос: за счет чего будет зарабатывать проект? Пока этот момент не озвучен. Можно предположить, что основной доход будут приносить комиссия за перевод средств и вознаграждение за конвертацию Libra в другие криптовалюты или привычные всем деньги. Причем не исключено, что проведение платежей через Facebook будет дешевле и быстрее, чем через традиционные банки. Учитывая, что потенциальными клиентами нового сервиса станут порядка 3 млрд человек, компания вполне может установить минимальные расценки на такие операции.

Фактически, в случае запуска проекта Facebook станет новым крупным и всемирно значимым центробанком: компания будет иметь возможность эмитировать валюту и устанавливать ее курс, а также контролировать проведение расчетов этой валютой.

Власти пока против

Именно этот момент является одним из камней преткновения для признания Libra ведущими мировыми государствами. 18 июля, ровно через месяц после начала тестирования Libra, министр финансов Франции Бруно Ле Мэр, выразил консолидированное мнение министров финансов стран «Большой семерки»: «Такие проекты, как Libra, представляют большие сложности – как технические, так и политические. Технические сложности заключаются в том, что есть правила в финансовой области, которые должны соблюдаться всеми. Это правила по борьбе с отмыванием денег, правила по борьбе с финансированием терроризма, правила по защите персональных данных. Эти правила должны соблюдаться всеми финансовыми проектами, но сегодня это не случай проекта Libra, который не представил положений о соблюдении этих правил… Политическая проблема – мы не можем согласиться с тем, что частная компания создает свою собственную валюту без какого-либо демократического контроля».

В общем-то причины недовольства во многом выглядят надуманными – ни один мировой эмиссионный центр не имеет какого-либо «демократического контроля». В случае же с Facebook предлагаемые методы управления и контроля за Libra напоминают Федеральную резервную систему США. Нет сомнений, что Facebook присоединится и к правилам и требования регулирующих органов по борьбе с отмыванием денег: возможность контроля за незаконным оборотом финансовых активов является одним из главных требований и властей США для того, чтобы одобрить Libra. Министр финансов США Стивен Мнучин вообще заявил, что оборот криптовалют должен быть под таким же жестким контролем, как и банковская сфера. Вот только как этого добиться пока, похоже, никто не знает.

Еще один немаловажный вопрос – это защита электронных кошельков и всей системы платежей от взлома. Пока с этим вопросом у Facebook дела не очень хорошо: в конце июля компания согласилась выплатить рекордный для американских компаний, допустивших утечку информации о своих клиентах, в размере $5 млрд.

«Отмывочный» вопрос

Все говорит о том, что Цукерберг будет стремиться найти компромисс с властями. Некоторые аналитики говорят, что во время слушаний нового проекта Facebook в американском Конгрессе в июле Дэвид Маркус отошел от первоначальной концепции, согласно которой Libra предполагалась как практически децентрализованная валюта, неподконтрольная регулирующим органам. По последней версии, контролировать законность платежей и пресекать попытки отмывания преступного капитала или финансирования терроризма будет Libra Association. Как это будет выглядеть технически, Маркус не сообщил.

Можно предположить, что алгоритм отслеживания подозрительных переводов и платежей будет аналогичным используемому в банках. Такие программы уже разработаны и используются. Но проблема заключается в том, что под установленные критерии попадает очень много добропорядочных сделок, но система автоматически блокирует средства по ним и потом плательщику и получателю средств приходится доказывать законность платежа. Именно зарегулированность банковского сектора во всем мире заставляет даже законопослушных граждан пользоваться криптовалютами как средством платежа.

Практической пользы от присоединения нового проекта Facebook к требованиям борьбы с теневым капиталом будет мало. Преступные средства прекрасно отмываются через классические банки, где борьба с финансовыми преступлениями ведется давно. Наконец, есть биткоин – полностью децентрализованная криптовалюта, которую никто не может контролировать или запрещать транзакции. Получать взятки и переводить капиталы в биткоинах намного безопаснее, нежели в каких-либо «фиатных» валютах. Такой вид взяток и вымогательства сейчас пользуется большой популярностью у российских чиновников и силовиков: можно отследить такие сделки, но практически невозможно доказать в суде связь между электронным кошельком и конкретным человеком. Кроме того, криптовалюту почти невозможно изъять.

Facebook vs Telegram

Теоретически Facebook мог бы не согласовывать новый проект ни с какими регулирующими органами. Таким путем пошел Telegram Павла Дурова, который, надо сказать, продвинулся в этом вопросе намного дальше. Предполагается, что криптовалютой блокчейн-платформы Telegram Open Network, получившей название Gram, можно будет оплачивать покупки, а также проводить платежи.

На данный момент Telegram проводит ICO (первичное размещение токенов), и фактически Gram еще не существует. Однако на китайской бирже LBank уже торгуются фьючерсы на Grams. Пока они беспоставочные, но биржа обещает ввести экспирацию фьючерсов как только криптовалюта Telegram появится в виртуальной природе.

Однако такой путь для Facebook закрыт по простой причине: акции компании являются «голубой фишкой» американского рынка акций, и, следовательно, Цукерберг будет выполнять все требования Комиссии по ценным бумагам и биржам США. В противном случае компанию ждут многомиллиардные штрафы, да и в проект вряд ли удастся привлечь крупнейшие мировые компании.

Поэтому с большой вероятностью можно предполагать, что Цукерберг проиграет борьбу Дурову за первенство в создании первой «социальной» криптовалюты и системы расчетов через соцсети.

Безымянный.jpg

Подписывайтесь на нашу рубрику:
Для подпсики необходимо авторизироваться
Укажите вашу электронную почту в личном кабинете
Комментарий
Чтобы оставить комментарий необходимо авторизироваться